Думаете о рефинансировании? Когда процентные ставки низкие, рефинансирование ваших кредитов может помочь вам снизить ежемесячные платежи, сэкономить деньги в течение срока действия кредита и даже поправить свое финансовое положение.

Но прежде чем вы начнете подавать заявки, сначала подумайте, как рефинансирование поможет (или не поможет) вам достичь ваших финансовых целей. Рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги, когда процентные ставки упадут, но это также зависит от вашего кредитного статуса, общего финансового состояния и других факторов.

Как работает рефинансирование?

При рефинансировании вы заменяете свой текущий кредит на новый. В зависимости от процентных ставок, ваших финансовых критериев и того, чего вы надеетесь достичь, рефинансирование может помочь вам:

• Снизьте ежемесячные платежи.
• Уменьшите сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита.
• Погасите кредит быстрее.
• Используйте свой капитал, чтобы получить деньги.

Если вы считаете, что можете обеспечить более низкие процентные ставки, в любое время может быть подходящим моментом, чтобы рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки, автокредита или даже студенческих кредитов. Но сначала подумайте о своей текущей кредитной и финансовой картине. Улучшился ли ваш кредит с тех пор, как вы получили свой первоначальный кредит? Насколько сильны ваши доходы и сбережения? Или, если вы столкнулись с некоторыми финансовыми проблемами, позволит ли ваше финансовое положение получить выгодные ставки и условия нового кредита?

Вот как некоторые из этих факторов могут сыграть роль, когда вы ищете возможность рефинансирования.

Когда рефинансирование ипотеки может сэкономить вам деньги?

Поскольку ваша ипотека представляет собой крупный кредит с длительным сроком погашения, ваши потенциальные сбережения значительны. Единого правила, когда лучше всего рефинансировать ипотеку, не существует. С другой стороны, если вы рефинансировали за последние несколько лет и сняли наличные для погашения долга, изменили платежи по кредиту, взяли кредит FHA или получили кредит с ограничениями по возврату, вы можете быть ограничены в том, когда вы можете снова рефинансировать. В таких случаях уточните подробности в своем кредитном договоре.

Чтобы воспользоваться низкими процентными ставками, вам необходимо претендовать на них. Проверьте свой кредитный рейтинг и кредитный отчет и при необходимости примите меры для улучшения своей кредитной истории. Более высокие кредитные баллы, как правило, приводят к более низким ставкам. Даже если ваш кредит не является звездным, вы все равно можете получить выгоду от рефинансирования, если ваш кредит улучшился с тех пор, как вы получили кредит.

Какую разницу может иметь рефинансирование? Предположим, вы купили дом за 400 000 долларов в конце 2018 года. Вы внесли 20% первоначального взноса и взяли ипотечный кредит на 320 000 долларов на 30 лет с фиксированной ставкой 4,87%. Ваш ежемесячный платеж составляет 1692 доллара США.

Если вы сейчас рефинансируете под 3,125%, вот несколько способов, которыми новый кредит может повлиять на вас:

• Экономьте на процентах в течение всего срока кредита :общая сумма процентов уменьшится с 289 000 долл. США до 173 000 долларов США, что позволит сэкономить 116 000 долларов США.
• Уменьшите ежемесячный платеж :вы уменьшите свой ежемесячный платеж с 1692 до 1370 долларов США, сэкономив 322 доллара США в месяц.
• Поможем обналичить свой капитал :Досрочные платежи по ипотеке — это в основном проценты, поэтому, если вашей ипотеке всего несколько лет, у вас, вероятно, не будет достаточного капитала. Но если у вас есть кредит на более длительный срок — или стоимость вашего дома увеличилась — вы можете получить часть этого капитала с помощью рефинансирования наличными. Этот тип рефи погашает ваш существующий остаток кредита, но дает вам новый, более крупный кредит. Вы получаете разницу между двумя кредитами наличными, которые можно использовать для погашения долга с высокими процентами, ремонта или просто иметь дополнительные наличные деньги.
• Сократить срок кредита :если вы рефинансировали свой кредит в течение 15 лет вместо 30, более низкая процентная ставка 2,5% может сэкономить вам почти 110 000 долларов в течение срока действия кредита и помочь вам жить без ипотеки вдвое быстрее. С другой стороны, ваш ежемесячный платеж подскочит до 2131 доллара США.

Каждый из этих сценариев делает рефинансирование привлекательным. Но есть потенциальные ловушки, которых следует избегать:

Выплата слишком больших баллов и сборов :деньги, которые вы платите в виде авансовых процентов и комиссий, не должны превышать суммы, которую вы сэкономите на более низких платежах или меньшем проценте. Будьте особенно внимательны, если вы планируете переехать в ближайшие несколько лет.

Непреднамеренное увеличение долга или продление срока кредита :когда вы снимаете наличные или добавляете комиссию к балансу кредита, вы увеличиваете сумму, которую должны. Точно так же, если вы рефинансируете свою 30-летнюю ипотеку через пять лет в другую 30-летнюю ипотеку, вы откладываете дату выплаты. Эти настройки могут вас устраивать, но имейте в виду.

Уменьшение вашего капитала :вывод капитала при рефинансировании снижает вашу долю в собственном доме. Кроме того, если цены на жилье снизятся во время экономического спада, вы можете оказаться с очень небольшим капиталом или даже «под водой» с отрицательным капиталом. Будьте осторожны.

Получение непривлекательных условий нового кредита :Проведите ту же комплексную проверку, что и при рефинансировании первоначального кредита. Например, если вы не хотите штрафов за досрочное погашение, убедитесь, что они не включены в ваш кредит.

Когда рассматривать рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита также может помочь вам уменьшить сумму процентов, которые вы платите, и, возможно, снизить ежемесячные платежи. Тем не менее, ставки при авторефинансировании ниже, поскольку кредиты меньше, сроки короче, а сборы за выдачу и затраты на закрытие часто низки или отсутствуют.

Если вы думаете о рефинансировании автокредита, рассмотрите следующее:

• Можете ли вы превзойти исходную процентную ставку? Если ваш кредитный рейтинг улучшился или ставки стали ниже, вы можете увидеть экономию как на процентных платежах, так и на ежемесячных платежах.
• Сохранила ли ваша машина свою стоимость? Избыточный пробег, повреждения в результате аварии — все, что может снизить стоимость вашего автомобиля, — может затруднить получение нового кредита.
• Ваш кредит почти погашен? Если ваш кредит подходит к концу, рефинансировать его, возможно, не стоит.
• Рассматриваете ли вы более длительный срок кредита, чтобы получать меньший ежемесячный платеж? Если вы сократите процентную ставку на один пункт, это не сэкономит вам много денег, но добавление шести месяцев или года к вашему сроку может заметно уменьшить ваш ежемесячный платеж.

Использование калькулятора автофинансирования может дать вам быструю оценку сбережений. По пятилетнему кредиту в размере 35 000 долларов США под 8,5% с четырьмя годами, оставшимися до выплаты, рефинансирование оставшегося остатка в течение четырех лет под 3,125% экономит вам 63 доллара в месяц и чуть более 3000 долларов в виде процентов. Если вы не можете снизить процентную ставку, но вам нужен более низкий ежемесячный платеж, вы можете профинансировать остаток в течение пяти лет, чтобы сократить ежемесячный платеж на 120 долларов, хотя это увеличит общую сумму выплачиваемых процентов почти до 1400 долларов и продлит ваши финансовые обязательства.

RateGenius, партнер Experian, может помочь вам лучше понять варианты рефинансирования автокредита.

Может ли рефинансирование студенческих ссуд сэкономить вам деньги?

Процесс рефинансирования долга по студенческому кредиту немного сложнее, чем со стандартными жилищными или автокредитами, потому что многие непогашенные студенческие кредиты выдаются государством. Эти государственные кредиты предоставляются с льготами и защитой, включая варианты погашения в зависимости от дохода и отсрочки платежа.

Если у вас есть студенческий долг, вы можете рефинансировать свои государственные займы через частного кредитора, такого как банк или кредитный союз. Вам нужно будет соответствовать стандартным критериям кредитования и требованиям кредитного скоринга, но вы можете снизить процентную ставку и платежи.

Люди с высокими доходами, которые рассчитывают погасить свои кредиты без перерыва в доходах, действительно могут извлечь выгоду из частного рефинансирования. Но передача ваших государственных студенческих кредитов частному кредитору приведет к тому, что вы потеряете такие преимущества, как планы погашения, основанные на доходе, варианты отсрочки платежа и другие льготы по федеральному кредиту.

Как рефинансирование влияет на ваш кредит?

Независимо от того, рефинансируете ли вы свой дом, автомобиль или студенческий долг, рефинансирование кредита может снизить ваш кредитный рейтинг — по крайней мере, временно. В большинстве случаев этот провал должен быть незначительным и быстро разрешаться. Вот несколько факторов, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг во время рефинансирования:

• Сложные вопросы о вашей кредитной истории :Когда кредиторы обрабатывают вашу заявку на получение кредита, они проводят так называемое тщательное расследование. Это может снизить вашу оценку на несколько баллов, но влияние на оценку полностью исчезнет через год.
• Просроченные платежи по старому кредиту :Если платеж по вашему старому кредиту должен быть оплачен, пока ваш рефи обрабатывается, оплатите его. В противном случае вы можете столкнуться с просроченным платежом по кредитному отчету.
• Закрытые счета и новые займы :закрытие давнего кредитного счета может незначительно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Пока счет закрыт с хорошей репутацией и вы своевременно платите по новому кредиту, ваш кредит должен восстановиться.

В целом, рефинансирование является ключевым мотиватором для поддержания вашего хорошего кредита. Возможность снизить процентные ставки и ежемесячные платежи за счет рефинансирования может стать важным инструментом для улучшения вашего финансового положения в долгосрочной перспективе.