Вы можете этого не осознавать, но ваша пенсия может стать одним из самых важных активов, которыми вы владеете. . Хорошей новостью является то, что в соответствии с правилами автоматического зачисления все работодатели должны регистрировать своих соответствующих работников в пенсионной программе и делать взносы в эту схему.
Однако правила и положения, касающиеся пенсий, отнюдь не однозначны. Что еще хуже, политики продолжают возиться с ними. Вот пошаговое руководство по созданию пенсии и тому, как максимально эффективно использовать ее на работе и на пенсии.
Ваша пенсия — это горшок денег, который вы и ваш работодатель платите, и который используется для финансирования вашей пенсии. Одним из самых привлекательных моментов при инвестировании в пенсионное обеспечение является налоговая льгота, предлагаемая для взносов, которая составляет 20 % для налогоплательщиков с базовой ставкой и 40 % для налогоплательщиков с более высокой ставкой.
Одним из видов пенсии, о котором вы много слышали, является государственная пенсия. Во-первых, «базовая государственная пенсия» предоставляется мужчинам, родившимся до 6 апреля 1951 года, и женщинам, родившимся до 6 апреля 1953 года. Они должны были уплатить или зачислить взносы в систему национального страхования. Максимальное предложение составляет 137,60 фунтов стерлингов в неделю. Каждый год базовая государственная пенсия увеличивается в зависимости от того, что больше:рост средней заработной платы, индекс потребительских цен (ИПЦ) или 2,5%.
Те, кто родился после этих дат, имеют право на получение «новой государственной пенсии» по достижении ими государственного пенсионного возраста. В настоящее время этот показатель составляет 65 лет как для мужчин, так и для женщин. Максимум, который вы можете получать, составляет 179,60 фунтов стерлингов в неделю и зависит от вашей национальной страховой истории.
Вне государственной системы пенсии выпускаются в двух формах:«с установленными взносами» или «с установленными выплатами». Вот как они работают:
Этот тип схемы выплачивает установленный доход каждый год во время выхода на пенсию и в основном финансируется работодателем, хотя работник может делать взносы на протяжении всей своей карьеры.
Существует два типа схем с установленными выплатами, по обеим из которых выплачивается доход, связанный с инфляцией.
Этот тип пенсии (также известный как схема покупки денег) не обещает выплату установленной суммы во время выхода на пенсию. Вместо этого каждый человек и его работодатель должны делать взносы, со временем увеличивая копилку.
Если это схема на рабочем месте, человек решает, сколько он хочет платить в свою пенсию в процентах от заработной платы, а работодатель будет уплачивать все или некоторые из этих взносов. В качестве альтернативы, если это частная пенсия, взносы должны делать отдельные лица.
Автоматическая регистрация была введена правительством в 2012 году, что означает, что по закону работодатели обязаны регистрировать всех сотрудников в возрасте 22 лет и старше (и которые зарабатывают более 10 000 фунтов стерлингов в год) в пенсионную схему компании. Минимальный общий взнос в настоящее время составляет 8%, из которых 5% вносит работник и 3% работодатель. Сотрудники по-прежнему имеют право отказаться, то есть им больше не нужно вносить 5% своей зарплаты, однако они также будут отказываться от своего взноса работодателя в размере 3%, поэтому это решение не следует принимать легкомысленно. .
До автоматического зачисления многие работодатели предлагали групповую персональную пенсию. Как и при автоматической регистрации, и работодатель, и работник обычно платят по этой схеме. Им управляет пенсионный фонд от имени работника, который накапливает денежную сумму в течение своей трудовой жизни и может преобразовать ее в доход при выходе на пенсию. Многие работодатели заменили свои групповые пенсионные схемы схемой автоматического зачисления, однако некоторые решили сохранить свою существующую групповую схему и параллельно запустить дополнительную схему автоматического зачисления, предоставив своим работникам возможность выбора, в какой пенсионной схеме они хотят работать. способствовать.
Это предлагает гибкий способ накопления пенсионных сбережений для тех, кто работает, работает не по найму или не работает. Его предлагают некоторые работодатели. Пенсии заинтересованных сторон имеют инвестиционную стратегию по умолчанию и фиксированные сборы. Физические лица могут вносить небольшие и гибкие взносы в схему.
Этот популярный тип пенсии с установленными взносами дает человеку возможность гибко удерживать инвестиции, которые он хочет, в рамках пенсионной «обертки». Это контрастирует со схемой окончательной заработной платы, где человек не может контролировать то, как управляются инвестиции.
Работодатели могут предлагать профессиональные схемы с установленными выплатами или установленными взносами, основанные на доверительном управлении. Они связаны с пенсионным фондом, устанавливающим пенсию в соответствии с договором о доверительном управлении, что означает установление правил для управления схемой, а пенсия находится под контролем доверительных управляющих. Он эффективно отделяет активы схемы от бизнеса вашего работодателя и создает трехсторонние отношения между работодателем, работником и доверенными лицами.
С пенсиями связаны многочисленные льготы. Во-первых, это налоговые льготы по взносам. Это составляет 20% для налогоплательщиков с базовой ставкой, 40% для налогоплательщиков с более высокой ставкой и 45% для налогоплательщиков с дополнительной ставкой. По сути, это возврат налога, который вы заплатили, когда изначально зарабатывали деньги. В 2021/22 налоговом году вы можете получить налоговый вычет в размере до 100 % от вашего заработка или годовое пособие в размере 40 000 фунтов стерлингов — в зависимости от того, что меньше.
Еще одно преимущество, связанное с созданием пенсионной корзины с течением времени, заключается в том, что вы можете получать 25% своей пенсии без уплаты налогов по достижении 55-летнего возраста. Однако стоит отметить, что оставшаяся часть снятия средств с вашей пенсии будет облагаться налогом по вашей предельной ставке подоходного налога, помимо вашего личного пособия (подробнее об этом в разделе ниже).
Пенсии также могут играть важную роль в планировании налога на наследство (IHT), поскольку они не учитываются как часть вашего имущества для целей IHT. Если человек скончался в возрасте до 75 лет, его бенефициары получат оставшуюся пенсионную корзину без уплаты налогов. Если они в возрасте 75 лет и старше, бенефициары будут облагаться налогом по их предельной ставке.
Поскольку человек может накапливать значительные суммы через свою пенсионную корзину в течение своей трудовой жизни, это означает, что значительная сумма денег может быть передана следующему поколению. Если вы планируете передать богатство своим близким и родным, не забудьте указать свою пенсию (пенсии). Некоторые старые пенсионные схемы не могут быть переданы по завещанию, поэтому вам необходимо проверить, возможно ли это.
Существует ряд ограничений, связанных с пенсиями. Во-первых, существует предел того, насколько большой может стать ваша пенсия за всю жизнь. Если общая сумма ваших пенсий превышает 1 073 100 фунтов стерлингов, известная как пожизненное пособие, вы столкнетесь с дополнительным налогом, когда получите доступ к своим деньгам, исполнится 75 лет или умрете. Это составляет 25%, если вы берете деньги в качестве дохода, или 55%, если вы берете их единовременно. Имейте в виду, что этот сбор взимается в дополнение к подоходному налогу, который вы уже обязаны платить.
Аналогичным образом, если вы превысите 40 000 фунтов стерлингов в год для пенсионных отчислений, вы не получите никаких налоговых льгот сверх этого уровня и с вас будет взиматься плата.
Как только вы снимаете деньги со своей пенсии, также вступает в действие Ежегодное пособие на покупку денег. Это ограничивает сумму, которую вы можете вкладывать в свою пенсию, и означает, что налоговые льготы доступны только для взносов на общую сумму 4000 фунтов стерлингов в год. Если вы планируете повысить свою пенсию, разумнее сделать это, пока вы еще работаете.
Поскольку пенсионные свободы были введены в апреле 2015 года, стало возможным обналичить всю или часть пенсионной корзины с установленными взносами в возрасте 55 лет. до 12 570 фунтов стерлингов в течение 2021/22 налогового года), все снятые средства будут облагаться налогом как доход.
Важно подумать о налоговых последствиях, связанных со снятием средств; финансовый консультант сможет дать вам некоторое представление об этом. Например, если значительная часть вашего банка снимается за один раз, это может привести к увеличению вашей налоговой ставки. Тщательно подумайте о том, как это может повлиять на сумму, которую вы в конечном итоге получите. Вот удобный калькулятор налога на снятие пенсии, который может дать вам представление об уровне налога, который вы можете понести, если будете обналичивать свою пенсию.
Как и пенсии, ISA предлагают вкладчикам возможность накапливать долгосрочные сбережения с наименьшими налогами. МСА позволяют физическим лицам накапливать доход, дивиденды и прирост капитала на этих счетах без уплаты налогов.
Однако на ISA могут быть выделены меньшие суммы по сравнению с пенсией. В течение 2021/22 налогового года 20 000 фунтов стерлингов можно инвестировать в различные типы ISA:акции и доли, денежные средства, пожизненное, инновационное финансирование и помощь в покупке (хотя в течение жизни человека может быть настроена только одна помощь в покупке ISA). .
Кроме того, можно унаследовать ISA вашего супруга или гражданского партнера, если они скончались без уплаты налога на наследство.
Возможно, нет смысла рассматривать дебаты между ISA и пенсиями как бинарные, потому что и то, и другое можно использовать в качестве взаимодополняющих пенсионных сбережений.
Запущенные в апреле 2017 года пожизненные ISA были созданы в качестве альтернативы SIPP для лиц в возрасте от 18 до 40 лет. Взносы, сделанные до достижения человеком 50-летнего возраста, получают 25% бонус от правительства, и до этого возраста вы можете добавить до 4000 фунтов стерлингов в год. Вы можете узнать больше о бессрочных ISA в нашей статье «Объяснение бессрочных ISA — лучший способ сэкономить».
В отличие от пенсии, снять деньги можно в любой момент. Однако, если человек решит сделать это до достижения 60-летнего возраста, ему придется заплатить 25% штрафа при снятии средств. Это, однако, не применяется, если вы покупаете свой первый дом стоимостью менее 450 000 фунтов стерлингов или если вы неизлечимо больны.
Пожизненные ISA предлагают людям большую гибкость с точки зрения того, как они хотят потратить свои сбережения. Например, вы можете купить первый дом, финансировать свою пенсию или оплачивать расходы по уходу в дальнейшей жизни.
Этот тип ISA также представляет собой хороший вариант для тех, кто работает не по найму и не получает пенсионные отчисления, соответствующие работодателю. Кроме того, пожизненные ISA можно использовать для распределения избыточных средств. Например, если физическое лицо использовало свое ежегодное пенсионное пособие в размере 40 000 фунтов стерлингов в течение налогового года и желает отложить больше денег на будущее. Ознакомьтесь с нашей статьей «Пенсионный и пожизненный ISA — что лучше?»
Независимо от вашего возраста и от того, работаете ли вы по найму, работаете не по найму или не работаете в настоящее время, имеет смысл подумать о своем будущем, установив пенсию задолго до выхода на пенсию. Ведь вполне вероятно, что вам придется дополнить государственную пенсию другими накоплениями. Хорошей новостью является то, что можно создать свой собственный пенсионный план, и это может оказаться проще, чем вы ожидаете. Вот несколько вариантов, которые вам доступны:
Один из самых больших недостатков, связанных с самозанятостью, заключается в том, что очень легко забыть установить пенсию. NEST, расшифровывающийся как National Employment Savings Trust, предлагает решение этой проблемы, предлагая самозанятым работникам возможность создать схему. NEST – это пенсионная схема с установленными взносами на рабочем месте, изначально созданная для того, чтобы каждый работодатель имел доступ к пенсионной схеме на рабочем месте, отвечающей требованиям автоматической регистрации (дополнительную информацию см. ниже).
В соответствии со схемой самозанятости NEST вы можете делать взносы так часто, как хотите (каждый раз в размере не менее 10 фунтов стерлингов). Накопленные деньги останутся в банке до даты выхода на пенсию, которую вы можете указать. Вы можете оставаться в пенсионном плане и продолжать делать взносы, даже если вы станете работать позже.
Самое главное — не забывать вносить взносы, особенно если у вас нет работодателя, поощряющего вас к этому. Подробнее о пенсии NEST мы писали в статье «Пенсия NEST — что это такое и чем она хороша?»
Если вы работаете по найму, работаете не по найму или не работаете, другой вариант — создать личную пенсию с собственными инвестициями (SIPP). Вы можете настроить его самостоятельно через онлайн-платформу для инвестиций, например Hargreaves Lansdown, или с помощью робота-консультанта (например, Nutmeg или Wealthify). В качестве альтернативы вы можете воспользоваться услугами финансового консультанта, биржевого маклера или управляющего капиталом.
Если вы хотите создать собственную пенсию для акционеров, это можно сделать через более крупных поставщиков пенсионных услуг, таких как Aviva. Вы можете подать заявку на это, если вам меньше 75 лет, вы живете в Великобритании или работаете за границей на правительство Великобритании.
Это вопрос на миллион долларов для вкладчиков. Любой, кто планирует выйти на пенсию, сталкивается с многочисленными неизвестными. Самое главное, как долго вы будете жить. Во-вторых, нужно ли вам оплачивать расходы на уход, и если да, то сколько вам потребуется. Возраст, в котором вы решите прекратить работу, представляет собой еще одну переменную, которая зависит от того, прекращаете ли вы работу полностью или продолжаете работать неполный рабочий день.
Сумма, которую вы решите внести, будет меняться в течение вашей трудовой жизни. Это будет зависеть от вашего возраста, доходов, наличия непогашенной задолженности, а также ваших накладных расходов. Например, вам может потребоваться тщательно подумать, если у вас есть значительные накладные расходы, такие как крупная ипотека и иждивенцы.
Однако, чтобы избежать дефицита пенсии во время выхода на пенсию, лучше всего откладывать как можно больше денег на пенсионные накопления; это не ограничивается вашей пенсией, также стоит использовать годовое пособие ISA, если вы можете это сделать.
Существует ежегодная пенсионная надбавка в размере 40 000 фунтов стерлингов, после чего вы не будете получать налоговые льготы. Однако вы можете использовать любое неиспользованное пособие за предыдущие три года. Между тем, годовая надбавка ISA за 2021/22 налоговый год составляет 20 000 фунтов стерлингов.
Постарайтесь серьезно подумать о том образе жизни, который вы хотели бы вести после выхода на пенсию, и о том, оправданы ли потенциальные затраты, связанные с этим. Правительство предоставило следующие рекомендации относительно процента предпенсионного дохода, необходимого после того, как вы перестанете работать:
Важно учитывать, что к этому моменту вы, надеюсь, выплатите ипотечный кредит, и, конечно же, мечта состоит в том, чтобы ваши дети были финансово независимыми. Тем не менее, не существует жестких и быстрых правил, и многое будет зависеть от вашего образа жизни, здоровья, расходов и обязательств.
Если вам нужна помощь, чтобы рассчитать, сколько вам, вероятно, потребуется для выхода на пенсию, и уровень взносов, необходимых для достижения этой цели, воспользуйтесь нашим пенсионным калькулятором.
Двумя наиболее распространенными типами личной пенсии являются основная заинтересованная сторона и личная пенсия, инвестируемая в собственные средства.
Вот список вещей, которые следует учитывать, если вы устанавливаете пенсию или выбираете, какую схему выбрать:
Если вы планируете настроить свой собственный SIPP, убедитесь, что вы хорошо понимаете связанные с этим расходы. К ним относятся следующие:
Чтобы узнать, какие провайдеры SIPP имеют высокий рейтинг, ознакомьтесь с нашей статьей «Лучшие и самые дешевые SIPP — недорогие пенсии DIY».
Следующие инвестиции могут быть проведены в рамках SIPP:
Убедитесь, что любая потенциальная платформа может обеспечить доступ к необходимым вам инвестициям.
SIPP может управляться вами или третьей стороной, поэтому с самого начала подумайте, какой маршрут вам наиболее удобен. Если вы предпочитаете воспользоваться услугами профессионала, вы можете подумать о покупке предварительно упакованного диверсифицированного «фонда фондов» или воспользоваться услугами финансового консультанта или «робо-консультанта», такого как Nutmeg, Moneyfarm, Wealthify и Scalable Capital. Это онлайн-инвестиционные менеджеры, которые используют компьютерные модели, известные как алгоритмы, для управления портфелями. Стоимость их услуг ниже, чем у традиционных менеджеров по управлению активами, но они практически не обеспечивают человеческого взаимодействия с клиентами.
Если вы чувствуете себя более счастливым, выбирая и управляя своими собственными инвестициями, подумайте о своих целях, временном горизонте и отношении к риску. Эти факторы будут иметь отношение к тому, инвестируете ли вы для получения дохода и/или роста. В свою очередь, это определит типы инвестиций, которые вы держите в рамках своего SIPP.
Есть тысячи фондов, доступных для покупки, поэтому выбор инвестиций для своего портфеля может показаться ошеломляющим. Хорошая новость в том, что это не обязательно. Существует множество инструментов, помогающих инвесторам принимать инвестиционные решения.
Ярким примером является служба инвесторов 80-20 Money to the Masses. Он использует уникальный алгоритм и исследования, чтобы определить лучшие фонды для инвестиций. Мы анализируем тысячи паевых фондов, инвестиционных фондов и ETF, чтобы составить краткий список фондов, которые должны быть доступны для покупки на выбранной вами платформе.
С момента запуска портфель работал лучше, чем рынок, пассивные инвестиционные стратегии и 90% профессиональных управляющих фондами. Вы можете начать бесплатную пробную версию или узнать больше здесь.
Чтобы узнать о самых эффективных фондах, ознакомьтесь с нашей статьей "Самые эффективные фонды, в которые можно инвестировать прямо сейчас".
В соответствии с пенсионными свободами, введенными в апреле 2015 года, бесплатное и беспристрастное пенсионное консультирование доступно для всех лиц в возрасте 55 лет и старше. Пенсионеры могут получить доступ к этому руководству через Консультативную службу по вопросам пенсионного обеспечения (переименованную в MoneyHelper) или через поставщика пенсионной программы своего работодателя.
Money to the Masses также предлагает бесплатную 30-60-минутную консультацию по пенсиям в партнерстве с Vouchedfor. Для получения дополнительной информации нажмите здесь - Получите бесплатную проверку здоровья пенсии в местном IFA
Возможно, вам будет удобнее обратиться за помощью к финансовому консультанту в следующих случаях (хотя финансовая консультация ни в коем случае не является обязательной):
Может иметь смысл получать регулируемый доход от пенсии во время выхода на пенсию. Известная как «просадка с гибким доступом», это возможно только при использовании схем с установленными взносами. После получения 25% необлагаемой налогом единовременной суммы оставшиеся 75% вашей пенсионной корзины инвестируются в фонды и ценные бумаги, которые позволяют вам получать регулярный доход (который затем облагается налогом по вашей предельной ставке). Ваши инвестиции будут определяться вашими целями, требованиями и отношением к риску. Кроме того, инвестиционную стратегию можно со временем корректировать в соответствии с вашими обстоятельствами и эффективностью ваших инвестиций.
Финансовый консультант сможет дать некоторые рекомендации относительно того, какой доход вам, вероятно, потребуется. Они также могут разработать инвестиционную стратегию, направленную на получение необходимого вам дохода. Для получения дополнительной информации о просадке пенсии ознакомьтесь с нашей статьей "Какая стабильная сумма, которую вы можете снять со своей пенсии?"
Возможно, имеет смысл использовать часть своего банка для покупки аннуитета, а остальное инвестировать для получения регулируемого дохода. Если вы думаете о практических аспектах этого, вам необходимо выяснить, предлагает ли ваш пенсионный фонд оба варианта. В качестве альтернативы, если у вас есть две пенсии, вы можете купить аннуитет на одну сумму и инвестировать другую.
Вы можете проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы разработать финансовый план или обсудить последствия объединения различных вариантов пенсионного обеспечения.
Между тем, финансовая консультация либо настоятельно рекомендуется, либо может представлять собой юридическое требование в следующих сценариях:
Согласно исследованию, проведенному Unbiased, средняя стоимость первоначального обзора составляет около 500 фунтов стерлингов. Между тем, для пенсионной корзины в размере 200 000 фунтов стерлингов средняя плата за консультацию при выходе на пенсию составляла 2500 фунтов стерлингов. По данным The Money Advice Service, средняя почасовая ставка британского консультанта составляет 150 фунтов стерлингов. Однако некоторые консультанты берут до 300 фунтов стерлингов.
Сборы, вероятно, варьируются от фирмы к фирме. Прежде чем продолжить, попросите консультанта оценить общие расходы (а не только общие сборы), а также время, когда они ожидают, что вы их заплатите. Также узнайте, взимается ли плата за первичную консультацию.
Существует ряд услуг, которые призваны помочь потребителям найти авторитетного консультанта, который может удовлетворить их требования. К ним относятся VouchedFor, Unbiased, Financiable или Wayfinder Чартерного института ценных бумаг и инвестиций. Для получения дополнительной информации о стоимости финансовых консультаций вы можете ознакомиться с нашей статьей "Сколько стоят финансовые консультации?"