Хорошо подготовиться к выходу на пенсию стоит, но подавляющему большинству из нас сейчас приходится жить после работы, не имея достаточно средств, чтобы продолжайте в том же духе.
Новое исследование Института пенсионной политики показало, что более 90 % работников частного сектора, получающих пенсии с установленными взносами, по-прежнему не могут позволить себе комфортную пенсию.
Так что независимо от того, приближаетесь ли вы к пенсионному возрасту или просто думаете о будущем, убедитесь, что у вас есть разумный пенсионный план, который поможет вам подготовиться к дальнейшей жизни.
Подготовка к выходу на пенсию — это процесс, который лучше всего начинать как можно раньше. Есть несколько способов подготовиться, но первый шаг – выяснить, каким будет ваш базовый пенсионный доход.
Ваш пенсионный доход может распределяться по различным схемам, поэтому не забудьте проверить все доступные вам источники дохода, чтобы определить наиболее точные цифры.
Калькулятор пенсии может помочь вам оценить сумму денег, к которой вы будете иметь доступ после выхода на пенсию. Он будет охватывать доход от программ с установленными взносами (таких как личные пенсии). К этой сумме вам необходимо добавить любой доход от схем с установленными выплатами (последняя заработная плата), участником которых вы являетесь, плюс вашу потенциальную государственную пенсию (см. следующий раздел). Эта информация поможет вам решить, настроены ли вы на комфортную пенсию или вам нужно внести некоторые изменения, чтобы увеличить свое финансовое положение после работы
Государственный пенсионный возраст (SPA) повысился в последние годы, чтобы отразить старение нашего населения. Это означает, что люди не могут получить доступ к этому регулярному, предоставляемому государством доходу до более позднего возраста. Ранее SPA был установлен на уровне 65 лет, но теперь возраст, в котором вы имеете право на получение государственной пенсии, зависит от того, когда вы родились. По состоянию на июнь 2021 года SPA для мужчин и женщин составляет 66, но со временем планируется увеличить его до 68. Вы можете проверить свой собственный государственный пенсионный возраст с помощью официального калькулятора государственного пенсионного возраста.
Даже если вам придется подождать некоторое время, чтобы получить ее, государственная пенсия может значительно увеличить ваши финансы после работы, в зависимости от вашего национального страхового взноса, поскольку вы можете иметь право на получение до 179,60 фунтов стерлингов в неделю. Это соответствует 9339 фунтам стерлингов в год.
Прогноз государственной пенсии поможет вам оценить, сколько вы можете ожидать получить от государства. Ознакомьтесь с нашей статьей «Получу ли я государственную пенсию?». Кроме того, на веб-сайте GOV.UK есть удобный калькулятор, с помощью которого вы можете проверить прогноз своей государственной пенсии.
Ваши пенсии не переносятся автоматически, когда вы переходите из одной компании в другую, хотя они по-прежнему принадлежат вам. Когда вы получаете новую работу в новой компании, вы будете зарегистрированы в пенсионной программе этой фирмы, но вы по-прежнему имеете право на пенсию с вашей предыдущей должности. Нередко один человек получает 10 или 11 разных пенсий, распределенных между всеми его предыдущими работодателями на протяжении всей жизни.
Пенсии, распределенные между большим количеством работодателей, может быть трудно отслеживать (если только каждый работодатель не предлагает пенсию NEST), поэтому разумно рассмотреть возможность использования специалиста по консолидации пенсий, чтобы объединить все ваши пенсии в одну корзину, чтобы упростить их. справляться. Вы можете обнаружить, что у вас есть средства от предыдущих пенсий, о которых вы забыли.
В настоящее время вы можете отследить потерянные пенсии от предыдущих работодателей, используя бесплатную государственную службу отслеживания пенсий, но это может быть долгим процессом, и вам все равно придется решать, что с ними делать. PensionBee* предоставляет услугу, которая позволяет вам объединить все ваши существующие пенсии вместе, и вы даже можете объединить их в новый недорогой пенсионный план без первоначальных затрат. Затем новая схема будет управляться сторонней инвестиционной компанией (BlackRock, HSBC, State Street Global Advisors или Legal &General).
Со временем вы сможете управлять своей пенсией PensionBee*, пополнять ее и просматривать ее онлайн или через приложение для смартфона. Для получения дополнительной информации посетите наш обзор PensionBee.
В качестве альтернативы для самозанятых по-прежнему существуют варианты создания пенсионной корзины без взносов работодателя. Вы можете выбрать один из различных видов личных пенсий или подать заявку на зачисление в государственный NEST (Национальный фонд сбережений для трудоустройства), если вы работаете не по найму или являетесь единоличным директором компании и между возраст от 16 до 75 лет.
Для получения дополнительной информации о доступных вариантах пенсий для самозанятых посетите нашу статью "Какая пенсия является лучшей, если вы работаете не по найму?".
Когда вы начинаете приближаться к пенсионному возрасту, это хорошая идея, чтобы решить, как именно вы собираетесь тратить деньги, которые копили столько лет. В этом отношении у вас есть 2 варианта:аннуитет (гарантированный доход на определенный срок или до смерти) или просадка (вывод средств из вашей пенсионной корзины по вашему усмотрению, начиная с возраста 55+). Чтобы получить полное объяснение по обоим вопросам, ознакомьтесь с нашими статьями «Что такое аннуитет и как он работает?» и «Что такое просадка пенсии и как она работает?». Пенсионный калькулятор, упомянутый ранее в этой статье, предполагает, что вы получаете аннуитет в момент выхода на пенсию.
Ниже приведена таблица, в которой объясняются некоторые ключевые различия между аннуитетом и просадкой, чтобы помочь вам решить, какой из них подходит вам лучше всего:
| Получение ренты | Просадка | |
| Какой доход я получу от своей пенсии? | Это будет зависеть от вашего возраста, состояния здоровья и множества других факторов, таких как размер вашего пенсионного фонда. | Вы можете взять до общей суммы вашей пенсионной корзины единовременно или небольшими частями. |
| Какая часть моей пенсионной корзины будет передана моей семье, когда я умру? | Нет, если вы не умрете в течение гарантийного периода (это вариант аннуитета, который гарантирует, что ваш аннуитет будет выплачиваться в течение минимального периода - обычно 5 или 10 лет - даже если вы умрете вскоре после покупки аннуитета). | Ваша семья получит все деньги, оставшиеся в вашей пенсионной корзине. Это будет облагаться налогом, если вы умрете в возрасте 75 лет или старше. |
| Этот доход гарантирован на всю жизнь? | Да. | Нет. Вы можете получать доход от своей пенсии только до тех пор, пока у вас действительно есть деньги в вашей пенсионной корзине. Если вы в конечном итоге будете снимать свою пенсию неоднократно в течение длительного периода или получать крупную единовременную сумму, существует риск того, что впоследствии у вас сократится доход, и вам придется полагаться на государство или какие-либо другие активы, сбережения или инвестиции. |
| Могу ли я изменить позже? | Большинство аннуитетов не позволяют вам вносить изменения в более поздний момент. | Вы можете приобрести аннуитет вместо этого в любой момент. |
| А как насчет налогов? | Годовой доход составляет рассматривается как доход от работы по найму и облагается подоходным налогом, если ваш общий доход превышает порог подоходного налога. | Доход, полученный непосредственно из фонда, также рассматривается как доход от занятости, поэтому, если у вас очень большой банк, вы можете в конечном итоге заплатить с него налог в размере до 45%. |
| Есть ли инвестиционный риск? | Нет. Ваша рента гарантирована на всю жизнь. | Да. Поскольку ваша пенсия остается вложенной до тех пор, пока вы ее не снимете, существует вероятность того, что ваш банк может упасть в цене из-за плохой инвестиционной эффективности. |
| Есть ли другие варианты? | Вы можете настроить совместный аннуитет с членом семьи или партнером, что позволяет продолжать регулярные выплаты до тех пор, пока оба бенефициара скончаться. Это может быть настроено на выплату той же или уменьшенной суммы после первой смерти. |
Есть несколько различных способов увеличить размер пенсии, чтобы она продлилась на протяжении всей вашей пенсии. Как всегда, лучше начать это делать раньше, чтобы у вас было как можно больше времени, чтобы ваши сбережения накопились до того, как вы начнете их тратить.
Льгота по налогу на пенсионные взносы может существенно увеличить ваши пенсионные накопления за счет увеличения размера любых пенсионных взносов. Однако лица, относящиеся к разным группам подоходного налога, имеют право на разную степень освобождения от уплаты налогов, но в Англии, Уэльсе и Северной Ирландии действуют следующие правила:
В Шотландии подоходный налог распределяется по-другому, поэтому пенсионные налоговые льготы применяются немного по-другому:
Неналогоплательщики, в том числе неработающие супруги и дети, имеют право на налоговую скидку в размере 20 %, даже если они не платят налоги.
Максимальная сумма пенсионных отчислений, на которую вы можете получить налоговые льготы, называется годовой надбавкой к пенсии и в настоящее время составляет 40 000 фунтов стерлингов за 2021/22 налоговый год или 100 % вашего заработка, в зависимости от того, что меньше.
Чтобы запросить налоговые льготы по пенсионным взносам, которые не требуются автоматически вашим пенсионным фондом, вам необходимо либо зарегистрироваться для самостоятельной оценки и ежегодно заполнять налоговую декларацию, либо связаться с HMRC и сообщить подробности вашей схемы и взносов, которые вы сделали.
Пенсионный кредит - это государственное пособие для пенсионеров, основанное на проверке нуждаемости. Он состоит из двух частей:гарантийного кредита, который пополняет ваш доход, если он низкий, и сберегательного кредита, который представляет собой дополнительную выплату тем, кто сумел накопить немного на пенсию.
Вы должны быть старше государственного пенсионного возраста, который зависит от даты вашего рождения, чтобы иметь право на получение пенсионного кредита. Государственный пенсионный возраст в настоящее время составляет 66 лет как для мужчин, так и для женщин, но будет повышен до 67 лет в период с 2026 по 2028 год, а затем до 68 лет в период с 2037 по 2039 году.
Если вы живете в Великобритании и ваш доход составляет от 153,70 до 177,10 фунтов стерлингов в неделю в качестве одинокого человека или 244,12–270,30 фунтов стерлингов в качестве пары, и вы или вы оба достигли государственного пенсионного возраста до 6 апреля 2016 года, вы можете иметь право требовать гарантийный кредит. Правительство утверждает, что около 1,3 миллиона домохозяйств имеют право на получение пенсионного кредита, но не претендуют на него, из-за чего каждая семья теряет примерно 2 500 фунтов стерлингов в год.
Вы можете напрямую позвонить в государственную линию подачи заявок на получение пенсионного кредита по телефону 0800 99 1234, посетить сайт GOV.UK или подать бумажное заявление. Вам понадобится ваш номер социального страхования, информация о вашем доходе, сбережениях и инвестициях, а также ваши банковские реквизиты.
Как правило, если вы можете претендовать на пенсионный кредит, вы также имеете право на другие льготы, такие как более низкий муниципальный налог, выплаты в холодную погоду и бесплатное стоматологическое обслуживание. У AgeUK есть полезный бесплатный калькулятор пособий, с помощью которого вы можете рассчитать, на что вы можете иметь право.
Отсрочка начала снятия пенсионного дохода из пенсионной корзины может помочь вам максимизировать свои сбережения и даже получить дополнительный импульс в зависимости от того, как долго вы откладываете. Вы можете откладывать выплату пенсии на сколько хотите, и, хотя может возникнуть соблазн начать тратить деньги сразу после выхода на пенсию, выжидание даже на пару месяцев может оказаться выгодным
Сколько вы можете получить от отсрочки выплаты пенсии, зависит от того, имеете ли вы право на старую или новую государственную пенсионную систему.
Если вы достигли государственного пенсионного возраста в день или после 6 апреля 2016 года (т.е. получая новую государственную пенсию) вы получаете прибавку к пенсии в размере 1% за каждые 9 недель отсрочки. Это составляет 5,8% в год дополнительно к вашей обычной государственной пенсии. Таким образом, если вы требовали полной новой государственной пенсии в размере 179,60 фунтов стерлингов в неделю, отсрочив ее на 52 недели, вы получили бы дополнительно 10,42 фунтов стерлингов в неделю — всего 541,84 фунтов стерлингов за год.
Если вы достигли государственного пенсионного возраста раньше 6 апреля 2016 года (таким образом, получая старую государственную пенсию), вы можете выбрать получение единовременной или более высокой еженедельной выплаты (вы также получаете проценты в размере 2% выше базовой ставки Банка Англии, если вы откладываете выплату как минимум на год). Ваша государственная пенсия увеличивается на 1% за каждую 1 неделю отсрочки, если вы откладываете по крайней мере на 5 недель, что эквивалентно увеличению на 10,4% в год. Если бы вы требовали полную старую государственную пенсию в размере 137,60 фунтов стерлингов в неделю, отсрочив ее на 52 недели, вы бы получили дополнительно 14,31 фунта стерлингов в неделю, что составляет 744,12 фунта стерлингов в год.
Однако фактическая сумма, которую вы получаете, часто будет больше из-за «тройного замка», который гарантирует, что старая государственная пенсия будет увеличиваться каждый год либо на 2,5%, либо на уровень инфляции, либо на рост среднего заработка — в зависимости от того, что самый высокий.
Вы можете воспользоваться нашим пенсионным калькулятором, чтобы узнать, сколько вы можете получить дополнительно, если решите также отсрочить выплату личных пенсий с установленными взносами, и понять, стоит ли откладывать выход на пенсию или нет. Просто введите свои данные, и как только вы получите результаты, у вас будет возможность посмотреть, как повлияет на ваш банк, если вы «отсрочите выход на пенсию».
Помимо стандартной пенсионной схемы, вы также можете создавать сберегательные или инвестиционные счета, чтобы помочь финансировать свой образ жизни после работы и пополнить средства, которые вы уже накопили в своей пенсионной корзине.
Вы можете открыть стандартный независимый сберегательный счет (ISA) — для хранения денег, пока вы ждете, пока процентные ставки вашего провайдера принесут вам прибыль, — и вы также можете использовать государственную схему Lifetime ISA (LISA), которая предлагает все обычные налоговые льготы стандартного ISA, но с дополнительным бонусом в виде повышения на 25%, предоставляемым правительством, с общим годовым лимитом в 4000 фунтов стерлингов. Пожизненные ISA специально разработаны, чтобы помочь тем, кто покупает в первый раз, и тем, кто хочет накопить только на пенсию. Можно открыть как ISA, так и LISA, но максимальная сумма денег, которую вам разрешено вкладывать в сбережения в 2021/2022 налоговом году, составляет 20 000 фунтов стерлингов, что означает, что вы не можете превышать порог сбережений в 20 000 фунтов стерлингов в обоих случаях. ISA и LISA.
Чтобы получить дополнительную информацию о ISA, ознакомьтесь с нашими статьями "Объяснение различных типов ISA", "Как выбрать лучший готовый портфель ISA" и "Объяснение бессрочных ISA — лучший способ сэкономить?".
Наряду с любым сберегательным счетом, который вы решите открыть, вы также можете создавать инвестиционные счета, которые помогут вам зарабатывать еще больше денег, хотя вы по-прежнему ограничены верхним пределом в 20 000 фунтов стерлингов на всех ваших сберегательных и инвестиционных счетах ISA. Они могут варьироваться от традиционных ISA для акций и акций и инвестирования в фонды до регистрации на торговых платформах, таких как eToro или Trading 212. Однако торговля акциями является рискованной стратегией, поскольку вы можете потерять много денег, а также получить их. . Вы должны убедиться, что понимаете риски, связанные с инвестированием, и ограничить свое воздействие на особенно волатильные активы, такие как криптовалюта, чтобы вам не приходилось использовать части своей пенсии для погашения убытков, которые вы несете на своих инвестиционных счетах. .
Прежде чем начать инвестировать в первый раз, ознакомьтесь с нашим руководством для начинающих или прочтите нашу статью "Как начать инвестировать".
Подготовка к выходу на пенсию — непростая задача, и ее, конечно же, нельзя сделать за полдня.
Чем раньше вы начнете добавлять в свою пенсионную корзину, тем больше денег у вас будет, когда придет время повесить свою рабочую шляпу и диверсифицировать свои пенсионные сбережения по различным средствам - пенсиям на рабочем месте, государственной пенсии, сберегательным счетам и даже инвестированию. учетные записи — могут помочь вам максимально увеличить располагаемый доход в дальнейшей жизни.
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке «Деньги в массы», вы можете получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатным для использования. Но, как вы можете ясно видеть, это никоим образом не повлияло на этот независимый и взвешенный обзор продукта. Следующую ссылку можно использовать, если вы не хотите помогать «Деньгам в массы» или пользоваться какими-либо эксклюзивными предложениями — Pensionbee