Если это частичное закрытие правительства ничему не учит Америку, оно должно напоминать нам о том, как ужасно быть финансово уязвимым. Это то, что называется, когда у вас недостаточно денег, чтобы пропустить зарплату. Опросы показали, что половина всех людей в этой стране живет таким образом - и в течение более 30 дней и подсчета отключений мы видели это в реальной жизни, поскольку люди, часто работающие бесплатно, обращаются к eBay, продовольственным банкам и ломбардам. платить за квартиру и ставить еду на стол.

Почему это так? Повышение заработной платы на протяжении многих лет отставало от инфляции. Долги тянут многих из нас. Но есть факт, что экономить сложно. Очень трудно. Сложнее, чем должно быть. «Экономия денег - одно из пяти главных новогодних решений, а также входит в пятерку наиболее часто терпящих неудачу», - написал Питер Эконом для Inc.com. Это статистика, о которой я раньше не слышал. Но я уверен, что снова вырву это из шляпы.

Так не должно быть. Решение состоит в том, чтобы сделать сбережение в банке таким же простым, как автоматическое сохранение денег в банке 401 (k). Это называется дополнительной учетной записью. И это может быть в вашем будущем.

Что такое дополнительная учетная запись?

Коляска - это аккаунт, который прикреплен к спонсируемому вашим работодателем 401 (k), чтобы помочь вам создать чрезвычайный фонд.

Как и в случае с пенсионными счетами для работы, такими как 401 (k) s, деньги, которые вы вносите на счет, автоматически вычитаются из вашей зарплаты. Это означает, что у вас никогда не будет возможности упустить деньги или спорить, стоит ли откладывать их в конкретный месяц. Но в отличие от денег в 401 (k), которые вычитаются до налогообложения , дополнительный счет можно пополнить только с помощью после налоговые доллары.

Кроме того, средства на дополнительном счете могут быть использованы в краткосрочной перспективе, когда они вам понадобятся, - не удерживаются до выхода на пенсию. Другими словами, ваша учетная запись коляски будет той, которую вы используете в случае поломки трансмиссии или протекающей крыши.

Что хорошего в дополнительных аккаунтах?

Они обеспечивают страховку как от утечки 401 (k), так и от задолженности по кредитной карте. Когда мы готовы к подобным чрезвычайным ситуациям, у нас гораздо меньше шансов списать непредвиденные расходы с кредитной карты или вывести деньги из наших пенсионных сбережений, что приведет к налоговым штрафам и / или потерям на росте рынка. Кроме того, поскольку вспомогательные счета обеспечивают чрезвычайно важный подход «установил и забыл», они могут привести нас к тому, чтобы сэкономить больше, чем мы обычно делаем на традиционном сберегательном счете.

Отлично, когда я смогу его получить?

Это зависит от вашего работодателя. «Сегодня ничто не мешает работодателям предложить план сбережений, который вычитается из зарплаты», - говорит Брайан Каримзад из MagnifyMoney.com. Это не обязательно будут официальные «коляски», прикрепленные к пенсионным счетам, но они могут автоматически переводить деньги в сбережения из вашей зарплаты. По его словам, Prudential, администратор плана, работает с работодателями, чтобы предложить планы сбережений, которые соседствуют с 401 (k) s.

Что еще сложнее, так это возможность автоматически регистрировать новых сотрудников по умолчанию, как они это делают с планами 401 (k). Это то, что требует законодательства. (Хммм. Когда все правительство снова откроется?)

Законопроект «Об усилении финансовой безопасности с помощью краткосрочных сберегательных счетов от 2018 года», который в настоящее время проходит через офис, может помочь большему количеству работодателей предлагать автоматическую регистрацию для дополнительных учетных записей. В случае принятия закон может устранить некоторые препятствия для автоматической регистрации в сочетании с планами 401 (k) и, вероятно, побудит больше работодателей принять планы 401 (k), а вместе с ними и дополнительные планы. Законопроект пользуется поддержкой обеих партий, и его спонсорами являются Кори Букер (штат Нью-Джерси), Хайди Хейткамп (провинция Нью-Джерси), Том Коттон (штат Арканзас) и Тодд Янг (штат Индиана).

Что происходит тем временем?

«Мы видим, что эти учетные записи становятся все более популярными у работодателей, которые стремятся упростить автоматическое включение сотрудников в функции экстренного сбережения в своих пенсионных планах», - говорит Гарри А. Далессио, руководитель отдела комплексных решений в Prudential Retirement, подразделении. из Prudential Financial, Inc. «У нас есть 15 крупных клиентов, которые предлагают [дополнительные счета], и мы видим, что все больше спонсоров заинтересованы в том, чтобы в первую очередь решить проблему чрезвычайных сбережений в иерархии потребностей. Только после того, как вы решите уравнение чрезвычайной экономии, вы сможете начать говорить о 401 (k). Если вы не можете позволить себе починить спущенное колесо на вашем автомобиле, трудно осознать важность пенсионных сбережений ». Другими словами, следите за обновлениями.

И если ваш работодатель не предлагает программу, вот что вы можете сделать прямо сейчас:

«Возьми часть их зарплаты и отложи на случай чрезвычайной ситуации. Если у вас есть прямой депозит, и вы можете выделить деньги на случай чрезвычайной ситуации, автоматически переведя их через отдельный счет, это хороший вариант », - говорит Далессио. «Причина, по которой [вспомогательные счета] набирают обороты, заключается в том, что наибольшая экономия достигается на рабочем месте, потому что деньги выводятся автоматически. Его выход автоматически создает другую динамику, нежели необходимость делать это каждую неделю или месяц. Когда это происходит автоматически, вы не видите, не чувствуете, не касаетесь, и у вас не возникает соблазна потратить их ».

ПОДПИСАТЬСЯ:владеть своими деньгами, владеть своей жизнью. Подпишитесь на HerMoney сегодня, чтобы получать последние новости о деньгах и советы!

* С Кэтрин Таггл