Финансовые учреждения предлагают молодым людям широкий спектр возможностей для быстрого накопления сбережений или инвестирования.

В зависимости от ваших целей, сберегательный план колледжа, трастовые счета и даже IRA Roth могут быть очень эффективными для создания основы финансового будущего ребенка. Эти учетные записи предоставляют родителям специализированные инструменты для инвестирования от имени ваших детей. Депозитарная учетная запись – это простой и гибкий способ откладывать деньги на самые разные краткосрочные и долгосрочные цели для ваших детей.

Что такое кастодиальный аккаунт? ¹

Кастодиальный счет — это инвестиционный счет, открытый на имя несовершеннолетнего совершеннолетним хранителем. Этот хранитель принимает решения относительно активов на счете до тех пор, пока ребенок не станет достаточно взрослым, чтобы взять на себя полный контроль. Вы можете увидеть, что эти учетные записи упоминаются в законах, которые их учредили, — Едином законе о передаче несовершеннолетних (UTMA) или Едином законе о дарении несовершеннолетним (UGMA).

Когда опекун делает взносы на счет, взносы полностью принадлежат ребенку и не могут быть возвращены. В противном случае хранитель имеет полный контроль над активами. Он может определить, как деньги инвестируются и когда они могут быть сняты. Когда ребенок достигает совершеннолетия в возрасте 18 или 21 года, что также называется возрастом совершеннолетия, он берет на себя эти обязанности.

Кастодиальные счета, как правило, ограничиваются безопасным диапазоном инвестиций с низкой доходностью, такими как депозитные сертификаты или фонды денежного рынка. Брокерская компания или фирма взаимных фондов предоставят вам доступ к более широкому спектру инвестиционных инструментов на депозитарном счете. Это могут быть акции, облигации, взаимные фонды и биржевые фонды (ETF).

Законы штатов будут различаться в зависимости от возраста совершеннолетия несовершеннолетнего, налоговых последствий хранения активов и ограничений на сумму денег, которую вы можете ежегодно добавлять на счет, среди других факторов. Перед открытием счета проконсультируйтесь с вашим финансовым учреждением, чтобы ознакомиться с этими законами. Федеральные налоговые правила, особенно ограничение налога на подарки, могут вступить в силу, когда вы переводите деньги на счет вашего ребенка.

Каковы преимущества кастодиального аккаунта?

Преимущества кастодиальных счетов разнообразны. Во-первых, их легко открыть. Они также являются гибкими, и активы могут использоваться для любых целей, которые приносят пользу ребенку, в отличие, например, от планов 529, которые должны использоваться исключительно в образовательных целях.

С некоторыми ограничениями и исключениями, прибыль от активов, хранящихся на опекунских счетах, облагается налогом на уровне дохода ребенка, а не опекуна, что может означать значительную экономию налогов. Помните, что UTMA и UGMA варьируются от штата к штату, и вам следует изучить правила налогообложения в вашем штате.

По достижении совершеннолетия ваш новоиспеченный взрослый сможет взять на себя полный контроль над счетом и продолжить инвестировать средства или снимать их для любых целей.

Готовы ли вы с финансовой точки зрения открыть депозитарный счет?

Важнейший вопрос, который следует задать перед тем, как делать какие-либо инвестиции, заключается в том, готовы ли вы к этому в финансовом отношении. Точно так же, как вы должны спросить себя, соответствует ли конкретная инвестиция вашим долгосрочным финансовым планам, найдите время, чтобы подумать, соответствует ли безвозвратный подарок несовершеннолетнему — депозитарный счет — вашим целям. Не помешает ли такой подарок вашей способности достигать собственных целей? Если это так, возможно, вы не хотите открывать его сейчас.

Какие цели вы ставите перед аккаунтом?

Если вы готовы открыть опекунский аккаунт, подумайте о целях вашего ребенка и о том, как опекунский аккаунт может их достичь. Для большинства семей высшее образование становится долгосрочной финансовой целью номер один. Помните, что учетная запись для образования, такая как предоплата за обучение или план сбережений на образование, может иметь смысл, если вы хотите получить от ребенка только среднее образование.

Однако обучение может быть не единственной вашей целью. Учетная запись опекуна предоставляет вам и вашему ребенку свободу использовать ваши активы опеки в самых разных целях, таких как внеклассные занятия спортом, уроки рисования или обучение музыке. Если вашему ребенку нужен ноутбук или гитара, чтобы заниматься этими интересами, опекунский счет — это один из способов сэкономить на таких расходах. Просто не забудьте заранее спланировать более крупные расходы, такие как автомобиль или летний лагерь, если вы хотите получить средства из депозитарного счета для этих дорогостоящих предметов.

Как открыть депозитарный счет

Открытие депозитарного счета аналогично открытию стандартного банковского или инвестиционного счета. Поскольку технически владельцем учетной записи является несовершеннолетний, вам потребуется его номер социального страхования и другая личная информация. Как хранитель вы будете получать любые будущие сообщения об учетной записи, как только она будет открыта.

При рассмотрении вопроса о том, какой тип депозитарного счета открыть, сначала определите свои цели. Вы копите на краткосрочную перспективу или на долгосрочные цели, такие как колледж или выход на пенсию? Депозитный сберегательный счет упрощает внесение и снятие средств в отделениях местных банков, а также обеспечивает легкий доступ к средствам в краткосрочной перспективе, если они вам понадобятся ² . Брокерский счет может предложить доступ к более широкому спектру инвестиционных возможностей, которые помогут вам достичь долгосрочных целей сбережений. Но вложенные средства менее ликвидны, и к ним труднее получить доступ, если они понадобятся вам в кратчайшие сроки.

Использование возможности обучения

Многим детям не хватает базовых знаний о деньгах, о том, как работают сбережения и инвестиции, и как придерживаться бюджета. Открытие опекунского счета может дать возможность обучить вашего ребенка и заложить основу для достижения будущих целей. Вы можете научить своего ребенка, что значит откладывать небольшую сумму денег для инвестиций каждый месяц или год, или как оценивать варианты инвестиций и процентные ставки, а также отслеживать эффективность этих инвестиций с течением времени.

Обучение их важности сложных процентов и тому, как они могут увеличить сбережения с течением времени, а также демонстрация того, как составлять бюджет, может помочь им достичь долгосрочных целей. Открыв опекунский счет для своего ребенка, вы можете сделать первый шаг к развитию этих знаний, направив его на путь финансовой осведомленности на всю жизнь и потенциального успеха. С помощью Stash+ (9 долл. США в месяц) вы можете открыть два депозитарных аккаунта ¹ . с минимальным депозитом всего в 1 доллар США. ³ Stash Learn также может помочь вам научить детей основам составления бюджета, сбережений и инвестиций.