Сколько стоит финансовый консультант?

Если вы заинтересованы в работе с финансовым консультантом, важно сначала понять, что это такое и сколько стоит его наем. Даже кажущиеся небольшими сборы могут в сумме сэкономить всю жизнь. Фактическая стоимость консультанта может сильно различаться, потому что консультантам платят по-разному.

Многие финансовые консультанты являются квалифицированными и сертифицированными финансовыми профессионалами, которые могут помочь вам составить личный план вашей финансовой жизни, включая сбережения, инвестиции, страхование и другие формы планирования. Некоторые из них называются зарегистрированными инвестиционными консультантами или RIA, которые взимают плату за управление вашим портфелем и обязаны работать в ваших интересах. Другие, по сути, являются брокерами, которые продают финансовые продукты для получения комиссионных и не обязаны работать в ваших интересах. (Подробнее о финансовых консультантах можно узнать здесь.)

Тем не менее, большинство консультантов по закону обязаны раскрывать свои гонорары заранее и подробно указывать их в ваших заявлениях. Давайте подробнее рассмотрим наиболее распространенные структуры затрат на советников, чтобы вы могли понять, какая из них лучше всего подходит для вас.

Платные консультанты

Большинство платных консультантов взимают с вас ежегодный процент, обычно от 1 до 2 процентов, от ваших активов под управлением (AUM). Так, например, если вы вложили 100 000 долларов и с вас взимается комиссия в размере 2%, вы заплатите консультанту 2000 долларов в первый год. По мере того, как ваши активы со временем растут, растет и комиссия. Обычно он рассчитывается на основе стоимости ваших активов на первое число года.

Процент может быть меньше, если вы согласитесь платить советнику бонус, если ваш портфель превзойдет рынок. И ставка может быть меньше, если вы вложили больше денег.

Консультанты с фиксированной оплатой

Некоторые консультанты ежегодно взимают фиксированную плату, обычно от 1000 до 3000 долларов. Это может быть постоянная плата или разовая плата за настройку вашего финансового плана, после чего вы будете платить процент от AUM. Другие консультанты берут почасовую оплату за свое время, возможно, 100–300 долларов. Это может покрыть всю их работу для вас, но часто почасовые ставки предназначены для специальных проектов в дополнение к управлению вашими инвестициями. Например, вы можете платить процент от AUM в год плюс почасовую ставку за время, которое консультант помогает вам составить семейный бюджет или план недвижимости.

Комиссионные консультанты

Консультанты на основе комиссионных в основном являются брокерами, что означает, что финансовые компании платят им, когда они вкладывают ваши деньги в свои акции или фонды. Другими словами, вы платите не им напрямую, а финансовой компании. Это не означает, что они бесплатны, потому что фонды, в которые они инвестируют, могут иметь высокие ежегодные расходы на управление, часто называемые «нагрузками от продаж».

Появление роботов-консультантов

Последней тенденцией в финансовом консультировании являются роботы-советники. Обычно это интернет-компании, которые используют алгоритмы и программное обеспечение для автоматического управления вашими инвестициями. Вы заполняете онлайн-анкеты, которые помогают определить ваши цели и уровни допустимого риска. Затем за дело берутся роботы, которые распределяют ваши инвестиции, перебалансируют и даже оптимизируют ваши налоговые риски.

Робо-советники почти всегда берут процент от AUM. Но поскольку в ваших инвестициях нет человеческого участия, ставки обычно намного ниже — обычно 0,25% от AUM. (Фактическая ставка может зависеть от размера вашей заначки.)

Плюсы и минусы различных структур затрат

Интересы зарегистрированных инвестиционных консультантов, которые берут процент от AUM, обычно совпадают с вашими собственными не только потому, что они зарегистрированы и работают в качестве вашего доверенного лица, но и чем больше вы зарабатываете, тем больше они зарабатывают. Тем не менее, процентные сборы все же могут отнять часть ваших сбережений.

Скажем, вы даете консультанту 10 000 долларов для инвестирования в фондовый рынок и платите ей 1% годовых. Предположим, вы вкладываете еще 10 000 долларов каждый год, а ваш портфель приносит среднегодовую доходность 5,6%. Через 30 лет вы заплатите своему консультанту почти 130 000 долларов. А поскольку консультанты обычно берут свою комиссию из ваших активов, а не выставляют вам счет (хотя они отправляют вам уведомление), вы можете не заметить, сколько вы платите с течением времени.

С другой стороны, скажем, вы платите другому консультанту фиксированную сумму в размере 2000 долларов в год. Поначалу это много — почти вдвое больше, чем вы бы заплатили в первый раз. Но ставка этого советника не увеличивается по мере роста ваших активов (хотя может расти с инфляцией). Так что через 30 лет вы заплатите ей всего 60 000 долларов. Это меньше половины того, что вы бы потратили, если бы выбрали советника, который берет процент от AUM. Одним из недостатков фиксированной платы является то, что вы будете платить своему консультанту одинаковую сумму независимо от того, насколько хорошо или плохо работают ваши инвестиции.

Советник на основе комиссии не будет взимать с вас комиссию, но, как упоминалось выше, вы можете много платить за покупку любимых активно управляемых инвестиций советника. И вы можете даже не заметить комиссии, если не проверите выписки по своему счету.

Если вы только начинаете инвестировать, робот-консультант может оказаться полезным благодаря услуге «установил и забыл».

Но как только вы накопите много сбережений, вам может быть полезен консультант-человек, который будет встречаться с вами не реже одного раза в год (и будет доступен по телефону), чтобы рассказать вам о вариантах. Они могут быть особенно полезны на волатильных рынках. Ищите кого-то, кто составит план и будет управлять вашими деньгами за фиксированную плату, возможно, с почасовой оплатой за специализированную работу.

Как я могу узнать, сколько будет стоить советник?

Не бойтесь напрямую спрашивать своего консультанта или потенциального консультанта об их гонорарах. Вы также можете провести собственное исследование, поскольку Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) требует от финансовых консультантов, в управлении которых находится более 25 миллионов долларов, подавать форму ADV. Этот документ содержит всевозможную информацию о потенциальном консультанте — не только об их гонорарах, но и об общих активах, которыми они управляют, услугах, которые они предоставляют, даже о любых дисциплинарных взысканиях, с которыми они столкнулись. Вы можете найти форму ADV консультанта на веб-сайте SEC.

Как минимизировать расходы на консультантов?

Популярность роботов-консультантов оказала давление на советников-людей. И правда в том, что большинство консультантов в наши дни также используют сложные программы для управления активами, сокращая время, которое им нужно тратить на каждого клиента. Таким образом, вы можете обнаружить, что консультанты более открыты для снижения своих сборов. Нет ничего плохого в том, чтобы спросить.

Между тем, крупные группы взаимных фондов вступают в консультационную игру со своими собственными консультационными отделами. Эти компании обычно используют сочетание технологий и собственного опыта, чтобы предлагать советы по низкой цене, если вы соответствуете их минимальным инвестиционным требованиям.

Вопросы о комиссиях

Подумайте о том, чтобы задать потенциальному консультанту эти вопросы до начала работы с ним, чтобы определить, сколько вы, вероятно, заплатите, и узнать, будут ли они работать в ваших интересах:

  • Вы берете только комиссионные? Или вы также берете плату?
  • Взимаете ли вы процент от AUM, и если да, то сколько?
  • Взимаете ли вы фиксированную ежегодную плату и подлежит ли она обсуждению?
  • Будете ли вы брать с меня меньшую плату, если я инвестирую в пассивные индексные фонды?
  • Поможете ли вы мне с бюджетом/планированием недвижимости и т. д., и будет ли это стоить дополнительно?
  • Получаете ли вы комиссионные от брокерских компаний за сделки с акциями или фондами?

вкладывать деньги
  1. Бухгалтерский учет
  2. Бизнес стратегия
  3. Бизнес
  4. Управление взаимоотношениями с клиентами
  5. финансы
  6. Управление запасами
  7. Личные финансы
  8. вкладывать деньги
  9. Корпоративное финансирование
  10. бюджет
  11. Экономия
  12. страхование
  13. долг
  14. выходить на пенсию