Вы уже можете воспользоваться финансовым продуктом, таким как 401(k) или индивидуальным пенсионным счетом (IRA), чтобы откладывать деньги на пенсию. Еще один вариант инвестиций для выхода на пенсию — это то, что известно как аннуитет. Аннуитет — это договор страхования, по которому вам выплачиваются деньги либо сейчас, либо когда-нибудь в будущем.
Но является ли рента хорошей пенсионной инвестицией? Здесь мы рассмотрим плюсы и минусы вложения денег в аннуитет.
Люди обычно покупают аннуитеты, чтобы обеспечить источник дохода во время выхода на пенсию. Аннуитетные платежи могут производиться эмитенту единовременно или в течение определенного периода времени. Аналогичным образом платежи из аннуитета могут производиться единовременно или в течение определенного периода времени.
Аннуитеты продаются страховыми компаниями, банками, брокерскими фирмами и компаниями взаимных фондов. Они падают в три ведра.
Отсроченный фиксированный аннуитет приносит проценты по ставке, установленной страховщиком; ставка может колебаться со временем, но обычно существует гарантированная минимальная ставка. При другом типе фиксированного аннуитета, отсроченном аннуитете с фиксированным индексом, процентная ставка привязана к рыночному индексу, такому как S&P 500. Отсроченный аннуитет с фиксированным индексом имеет потенциал для более высокой процентной ставки, чем отсроченный фиксированный аннуитет, но он также несет в себе больший риск и возможность нулевой процентной ставки.
Стоимость переменного аннуитета увеличивается или уменьшается в зависимости от стоимости базовых инвестиций. Когда вы покупаете переменную ренту, вы выбираете одну из инвестиций, называемых «субсчетами». К ним относятся акции, облигации и счета денежного рынка.
Доходный аннуитет предлагает гарантированный доход, а не способ откладывать на пенсию. Благодаря этому аннуитету вы делаете единовременный взнос, который превращается в стабильный поток дохода. Доход может быть немедленным (иногда уже через месяц после покупки аннуитета) или отсроченным (с отсрочкой выплат до будущей даты).
Плюсы и минусы сопровождают любой инвестиционный продукт для выхода на пенсию, и аннуитеты не являются исключением.
Вот пять плюсов аннуитетов.
Вот пять минусов ренты.
Аннуитеты — это всего лишь один из вариантов подготовки к выходу на пенсию. Вот еще три варианта.
Спонсируемый работодателем пенсионный счет 401(k) позволяет вам откладывать деньги на пенсию с помощью инвестиционных продуктов, таких как акции, облигации, взаимные фонды и биржевые фонды (ETF). Это распространенный способ для людей откладывать деньги на пенсию в долгосрочной перспективе.
Одним из преимуществ формы 401(k) по сравнению с аннуитетной является то, что работодатели часто вносят соответствующие средства в вашу форму 401(k); работодатели не вносят вклад в аннуитеты. Однако одним из недостатков является то, что ежегодные взносы по 401(k) ограничены, в то время как ежегодные взносы в аннуитет обычно не ограничены.
Как и 401 (k), IRA позволяет вам копить на пенсию, покупая акции, облигации, взаимные фонды, ETF и другие инвестиционные продукты. Снятие средств с традиционной IRA облагается налогом, а снятие средств с IRA Roth не облагается налогом. Одним из преимуществ IRA по сравнению с аннуитетом является то, что он предлагает гибкость при принятии решения о том, куда инвестировать. Однако одним из недостатков является то, что IRA не обеспечивает стабильный поток дохода, как это делает аннуитет.
И аннуитеты, и программа социального обеспечения федерального правительства предлагают регулярный источник дохода во время выхода на пенсию. Одним из преимуществ социального обеспечения является то, что оно автоматически включает корректировку стоимости жизни; покупатель аннуитета должен заплатить более высокую сумму, чтобы иметь право на корректировку стоимости жизни. Одним из очевидных недостатков является беспокойство по поводу долгосрочной платежеспособности социального обеспечения.
Аннуитет может иметь смысл, если вы постоянно увеличиваете свои ежегодные взносы на счет 401 (k), IRA или другой пенсионный счет, поскольку аннуитет может дать вам еще одну возможность для пенсионных сбережений. Это также может быть хорошим решением, если вы приближаетесь к пенсии и ищете другой источник стабильного дохода.
Поскольку существуют различные типы аннуитетов, которые инвестируют и выплачивают ваши средства по-разному, убедитесь, что вы понимаете, во что ввязываетесь, прежде чем покупать аннуитет. Кроме того, не забывайте, что аннуитет может взимать комиссию, которая в конечном итоге может быть выше, чем плата за 401 (k) или другой пенсионный продукт.
Аннуитет может позволить вам создать пенсионные сбережения с отсрочкой налогообложения и получать долгосрочный доход. Тем не менее, вы должны взвесить эти преимущества и недостатки. К ним относятся любые сборы, связанные с аннуитетом, и вероятность того, что ваш аннуитет не пользуется такой же защитой прав потребителей, как сберегательные и пенсионные счета.
Прежде чем принять решение о покупке аннуитета, оцените свой текущий пенсионный портфель. Если у вас уже есть IRA или другой пенсионный счет, который обеспечивает сбережения с отсрочкой налогообложения, вы можете подумать о покупке аннуитета, только если он дает другие преимущества. Эти преимущества могут включать гарантированный доход или гарантированное пособие в случае смерти.
Если вы рассматриваете возможность покупки аннуитета, оцените свое текущее финансовое положение, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе денежные обязательства. Этот обзор ваших финансов должен включать в себя получение вашего бесплатного кредитного отчета Experian, чтобы вы могли проверить, сколько у вас долгов, и помочь определить, сколько вам нужно инвестировать.