Чрезвычайный фонд может обеспечить критическую подстраховку в случае непредвиденных расходов. Но, по данным Федеральной резервной системы, 37% американцев не имеют достаточно денег, чтобы покрыть гипотетические расходы в размере 400 долларов только наличными.

Если вы работаете над созданием своего чрезвычайного фонда, вы можете задаться вопросом, может ли вложение денег быть хорошим способом увеличить его быстрее. И если у вас есть надежный сберегательный счет, вы можете подумать о том, чтобы инвестировать часть его, чтобы он делал больше, чем собирал пыль и крошечную сумму процентов.

Однако, прежде чем вкладывать свой аварийный фонд на фондовом рынке, важно понимать, на какие риски вы можете пойти и какие другие варианты у вас могут быть.

Хорошая ли идея инвестировать свой чрезвычайный фонд?

В большинстве случаев не стоит вкладывать деньги, которые могут вам понадобиться в краткосрочной перспективе. Основной причиной этого является волатильность рынка.

Фондовый рынок имеет долгосрочную среднегодовую доходность около 10%, но в краткосрочной перспективе он может быть чрезвычайно волатильным. Это нехорошо, если вы не знаете, когда вам понадобятся деньги из вашего резервного фонда. Если ваши инвестиции сократятся, когда вы столкнетесь с чрезвычайной ситуацией, у вас будет меньше денег, чтобы покрыть расходы.

Ликвидность — еще одна проблема, с которой вы можете столкнуться, если вкладываете свой аварийный фонд в рынок. Ликвидность актива, по сути, означает, насколько быстро вы можете конвертировать его в наличные деньги. Хотя вы можете быстро продать большинство инвестиций, брокеру может потребоваться несколько дней, чтобы урегулировать транзакцию и предоставить вам наличные на вашем брокерском счете. Оттуда вам нужно будет перевести деньги на свой банковский счет, что может занять еще несколько дней.

Однако, если вам нужны деньги сейчас, вам, возможно, придется брать взаймы, чтобы прожить до тех пор, пока у вас не будет денег на руках.

Из-за высокого риска и низкой волатильности фондового рынка обычно не рекомендуется вкладывать деньги в резервный фонд, даже если альтернативы не так прибыльны.

Сколько у меня должно быть в резервном фонде?

Финансовые эксперты рекомендуют иметь в своем резервном фонде основные расходы на проживание на три-шесть месяцев. Таким образом, у вас будет достаточно средств даже для самых разрушительных финансовых трудностей, включая кратковременную нетрудоспособность или потерю работы.

Однако эмпирические правила больше похожи на рекомендации, чем на фактические правила, поэтому важно учитывать свое собственное финансовое положение и готовность к риску, чтобы определить правильную цифру для вас, которая может быть больше или меньше предлагаемой суммы.

Спросите себя, сколько вам нужно иметь в запасе на черный день, чтобы лучше спать по ночам. Если у вас есть иждивенцы, рассчитывающие на ваш доход, ипотека на дом, которую нужно поддерживать, и большое количество ежемесячных расходов, может потребоваться больше времени, чтобы расслабиться, чем если бы у вас было меньше обязательств.

Более безопасные места для хранения вашего резервного фонда

Поскольку трудно понять, когда вам могут понадобиться наличные деньги, безопасность и ликвидность обычно являются двумя главными проблемами при работе с резервным фондом. Вот несколько мест, где вы можете хранить свой резервный фонд, не беспокоясь о потере денег на рынке:

• Высокодоходный сберегательный счет :высокодоходные сберегательные счета функционируют так же, как и традиционные сберегательные счета, но обычно предлагают гораздо более высокую процентную ставку. Однако этой ставки недостаточно, чтобы победить инфляцию, а это означает, что ваши деньги со временем потеряют некоторую ценность с точки зрения покупательной способности. Но безопасность и ликвидность, которые обеспечивает сберегательный счет, трудно превзойти.
• Счет денежного рынка :Счета денежного рынка действуют как своего рода гибрид текущего и сберегательного счетов. Как правило, они предлагают более высокие процентные ставки, которые обычно равны или немного выше, чем ставки высокодоходных сберегательных счетов, но они также дают вам еще более легкий доступ к вашим деньгам через чеки, дебетовые карты или снятие наличных в банкомате. Но, как и в случае с высокодоходными сберегательными счетами, процентные ставки вас не удивят.
• Депозитные сертификаты :для краткости называемые компакт-дисками, депозитные сертификаты могут предлагать даже более высокие процентные ставки, чем два других варианта, но с одной загвоздкой:вы должны заблокировать свои деньги на определенный период времени, который вы выберете, прежде чем открыть счет. . Чем дольше срок погашения компакт-диска, тем выше будет ваша ставка. Это может быть хорошим способом заработать больше денег на наличных, но вы можете быть оштрафованы, если снимете деньги до того, как ваш счет станет зрелым.

Как создать резервный фонд

Достижение максимального резервного фонда может быть сложной задачей для многих людей, и это может занять годы усилий. Вот несколько способов максимизировать свои усилия:

• Установите реалистичный бюджет и придерживайтесь его. Если у вас его еще нет, найдите время, чтобы составить бюджет ежемесячных расходов. Классифицируйте свои расходы за последние несколько месяцев, чтобы получить представление о том, куда уходят ваши деньги, и поищите способы сократить их, чтобы вы могли вместо этого направить этот денежный поток на сбережения.
• Создавайте и автоматизируйте накопления. Вместо того, чтобы ставить перед собой цель откладывать все, что осталось в конце месяца, включите свои ежемесячные сбережения в свой бюджет. Затем настройте автоматические переводы со своего расчетного счета на сберегательный счет или счет денежного рынка, чтобы ваши сбережения не были съедены другими расходами.
• Найдите способы увеличить доход. Заработать больше денег, чем вы уже имеете, может быть невозможно. Но если вы можете, подумайте о том, чтобы взять дополнительные часы на работу, устроиться на вторую работу, начать подработку или найти небольшие онлайн-концерты, которые позволят вам зарабатывать дополнительные деньги из дома. Затем вы можете использовать эти деньги специально для создания резервного фонда.
• Используйте неожиданности. Если вы ежегодно получаете возврат налога или регулярные премии на работе, вы можете подумать о том, чтобы припрятать хотя бы часть наличных денег в свой резервный фонд.

Увеличьте свой кредит, чтобы сэкономить больше

Один из способов сократить расходы — избегать долгов с высокими процентами, таких как кредитные карты, которые могут лишить вас возможности экономить.

Более того, наличие хорошей кредитной истории поможет вам претендовать на более низкие процентные ставки по другим формам долга, что может освободить место для дополнительных сбережений на случай непредвиденных обстоятельств. Это также может помочь вам претендовать на более низкие страховые тарифы.

Проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы получить представление о состоянии своей кредитной истории, а затем предпримите шаги, чтобы улучшить свой кредит, чтобы максимизировать свои сбережения.