Финансовая грамотность пенсионеров низкая. Большинство из нас мало знают об основах работы личных финансов. Просто взгляните на средний пенсионный доход, и вы поймете, что большинство людей не подготовлены и не знают, что нужно для надежного выхода на пенсию.
Однако опрос показывает, что финансовая грамотность ниже, чем может ожидать даже большинство людей. Fidelity опросила более 2000 человек, половина из которых были в возрасте от 55 до 65 лет и не вышли на пенсию, – вопросы по восьми различным пенсионным категориям.
В среднем люди ответили правильно всего на 30 процентов — твердая «двойка». И абсолютно НИКТО не ответил правильно на ВСЕ вопросы в викторине с несколькими вариантами ответов. И самая высокая общая оценка составила всего 79%.
Можете ли вы сделать лучше? (Первоначально данные были даны в 2017 году, но мы обновили ответы, чтобы они отражали реальность 2022 года.)
Вот 9 примеров вопросов из викторины Fidelity. Сколько вы можете получить правильно? (Ответы ниже… Не прокручивайте, чтобы обмануть!)
СОВЕТ 1: Вот совет, как найти правильные ответы:не думайте о своей ситуации, думайте о том, что было бы верно для среднего работника, который все делает правильно.
СОВЕТ 2. Каждый ответ требует большого количества предположений, которые могут быть или не быть верными для вашей конкретной ситуации. (Например, в первом вопросе ответ во многом зависит от того, сколько вы потратите на пенсии, сколько времени осталось до пенсии, сколько вы уже накопили и многое другое. Используйте NewRetirement Planner, чтобы получить реальные ответы для себя. ситуация.)
Какой процент от годового дохода, по мнению финансовых специалистов, люди должны откладывать, чтобы поддерживать уровень жизни после выхода на пенсию? О:
Сколько примерно финансовые эксперты рекомендуют людям откладывать к моменту выхода на пенсию? О:
Фондовые рынки идут вверх и вниз. Как вы думаете, как часто за последние 40 лет рынок демонстрировал положительную годовую доходность? Годовой доход был положительным:
Если бы вы могли ежемесячно откладывать 50 долларов США на пенсию, сколько бы это стало через 25 лет, включая проценты, если бы они росли на среднем историческом уровне фондового рынка?
Учитывая текущую среднюю ожидаемую продолжительность жизни, если бы вы были мужчиной, выходящим на пенсию сегодня в возрасте 65 лет, на какой срок вам понадобились бы ваши пенсионные сбережения?
Сколько примерно составляет среднемесячное пособие по социальному обеспечению, выплачиваемое пенсионеру в 2022 году? О:
Какой процент от ваших сбережений многие финансовые эксперты рекомендуют вам ежегодно снимать после выхода на пенсию?
Что из следующего, по вашему мнению, является самой большой статьей расходов для большинства пенсионеров?
Сколько пара, выходящая на пенсию в возрасте 65 лет, потратит на оплату медицинских услуг в период выхода на пенсию?
Вот ответы на пенсионный тест на финансовую грамотность. Не беспокойтесь слишком сильно, если вы не понимаете их все правильно. Как мы упоминали ранее, «правильные» ответы не всегда могут быть правильными для ВАС. Лучший способ оценить собственную ситуацию – воспользоваться подробным калькулятором пенсионного планирования или проконсультироваться с пенсионным консультантом.
Имея это в виду, вот ответы на вопросы викторины и способы оценки того, какая стратегия может быть правильной для вас, ваших целей, приоритетов, ресурсов и ценностей.
Как правило, специалисты по финансовому планированию обычно рекомендуют экономить около 15 %. от вашего годового дохода. Хотя теперь многие рекомендуют 20%.
Правильный ответ для вас во многом зависит от того, сколько вам лет и насколько ваши пенсионные расходы могут отличаться от расходов, пока вы работаете, как долго вы работаете, ваши цели на пенсию, как долго вы будете жить и многое другое. (Используйте NewRetirement Planner, чтобы узнать, сколько вам действительно нужно откладывать.)
Это может быть совершенно нормально, если вы молоды и откладываете меньший процент от своей зарплаты, при условии, что вы компенсируете разницу позже. (Хотя гораздо легче накопить богатство, если вы откладываете и инвестируете на раннем этапе. Одна тысяча долларов, сэкономленная в 25 лет, может накапливаться в течение более длительного периода времени и стоить гораздо больше в 60 лет, чем 1000 долларов, сэкономленных в 50 лет.
Однако, если вы старше и пытаетесь наверстать упущенное в пенсионных сбережениях, то вам, вероятно, нужно откладывать гораздо больший процент от вашей зарплаты. Узнайте больше о программе «Наверстать упущенное» для людей старше 55 лет.
Эксперты говорят, что вы должны были накопить в 10-12 раз больше, чем ваш доход от работы за последний полный год. Таким образом, если вы зарабатывали 100 000 долларов США за год до выхода на пенсию, у вас должны быть сбережения в размере 1–1,2 млн долларов США.
Если вы не сэкономили так много, не волнуйтесь. Вы можете компенсировать разницу, проработав немного дольше, отложив начало социального обеспечения, используя собственный капитал и т. д.
Используйте NewRetirement Retirement Planner, чтобы определить стратегии, которые могут помочь вам обеспечить безопасную пенсию, даже если вы накопили недостаточно.
Фондовый рынок (точнее, S&P 500) приносил положительную годовую доходность в 33 из последних 40 лет, поэтому ответ был более 30 из 40 лет. – 82,5% времени.
Это не значит, что не было взлетов и падений. Самые большие потери были в 2008 году, когда рынок закрылся на 38,49% в конце года. Самый большой прирост был в 1995 году, когда он вырос на 34,11 % по сравнению с предыдущим годом.
Важно отметить, что рынки всегда имеют восходящий тренд. Индекс показал историческую среднюю доходность в годовом исчислении около 10,5 % с момента его создания в 1957 году и до 2021 года.
Этот ответ создает впечатление, что фондовый рынок — почти верная ставка и, возможно, отличное место для ваших пенсионных сбережений. Реальность может быть немного сложнее. Акции — отличное место, чтобы вложить свои деньги, когда у вас есть много времени, чтобы выдержать взлеты и падения любого бычьего или медвежьего рынка.
Однако на пенсии вам иногда нужны деньги в активах, которые гарантированно будут под рукой, когда они вам понадобятся, хотя вы также хотите получать положительную отдачу от своих инвестиций.
Узнайте больше о размещении активов здесь.
Если бы 25 лет назад вы начали откладывать по 50 долларов США в месяц, сейчас у вас было бы 40 000 долларов США. . Это предполагает 7% годовой доходности. .
Ответ на этот вопрос — просто математика.
Однако перед выходом на пенсию вам необходимо убедиться, что вы:
Вы можете рассмотреть возможность создания Заявления об инвестиционной политике, чтобы помочь настроить свои стратегии распределения пенсионных активов.
По данным Управления социального обеспечения, средняя продолжительность жизни человека, достигшего 65 лет в 2021 году, составляет около 84 лет для мужчин. Итак, если вы мужчина и не женат, ваших сбережений должно хватить примерно на 18,5 лет, то есть еще почти на 19 лет. .
Есть довольно хороший шанс, что вы не в среднем выше. Начнем с того, что женщины живут дольше мужчин. Если вы средняя 65-летняя женщина, то можете рассчитывать прожить до 86,5 лет, еще 21 год — на 3 года дольше, чем средний мужчина.
И средняя продолжительность жизни не должна иметь большого значения для вашего собственного плана. Ключ в том, чтобы оценить, как долго вы и ваш супруг будете жить, что, вероятно, намного дольше, чем в среднем.
И, если вы состоите в браке, вы действительно хотите думать о своем долголетии И о долголетии вашего супруга. Вам нужно, чтобы ваших сбережений хватило на всю жизнь каждого из вас.
Вы можете использовать калькулятор ожидаемой продолжительности жизни, чтобы оценить, как долго вы проживете.
И используйте инструмент планирования выхода на пенсию, такой как NewRetirement Planner, который позволяет вам ввести свое собственное число, на которое вы хотите, чтобы ваши деньги длились.
Среднее пособие по социальному обеспечению в январе 2022 года составляет около 1657 долларов. Это отражает значительное увеличение COLA в 2021 году (средняя сумма пособия в 2021 году составила 1555 долларов США).
Вам не нужно знать среднюю выгоду, вам нужно знать СВОЮ выгоду.
Более того, вам нужно знать разницу между вашим пособием, если вы начнете получать социальное обеспечение в возрасте 62 лет, и тем, которое начнется в вашем полном пенсионном возрасте (обычно около 67 лет).
Ваш ежемесячный чек намного больше за каждый месяц, когда вы откладываете начало выплаты пособий. Используйте Social Security Explorer в NewRetirement Planner, чтобы выяснить, когда начать получать льготы, чтобы получить самую высокую пожизненную выплату для вас и вашего супруга, если это применимо.
Многие финансовые эксперты предполагают, что вы можете безопасно снимать 4% каждый год со своих сбережений. Эта практика называется правилом 4%. Людям это нравится, потому что за ним легко следить и он обеспечивает предсказуемый пенсионный доход.
Однако это стало несколько спорным.
Правило 4% в настоящее время широко подвергается сомнению и, возможно, сегодня не так актуально, как несколько лет назад. Он был разработан для определенного набора финансовых условий, которые могут быть или не быть актуальными сегодня в целом или конкретно для вас.
Это может быть полезным эмпирическим правилом, но актуальность зависит от многих факторов, в том числе от соблюдения правила, доходности инвестиций, инфляции, ваших расходов, того, насколько рано вы выходите на пенсию, вашей продолжительности жизни и многого другого.
И есть много различных возможных стратегий пенсионного дохода, которые вы могли бы использовать для выхода на пенсию. Ознакомьтесь с этими 18 идеями, которые помогут вам достичь благосостояния и душевного спокойствия на всю жизнь.
Расчеты вывода: Хотите знать, что подходит именно вам? Используйте NewRetirement Planner, чтобы поэкспериментировать с различными ставками вывода средств, и теперь вы даже можете узнать свою максимальную ставку вывода средств. (Обозреватель стратегий вывода средств находится в разделе «Деньги» в разделе «Мой план».)
Жилье — самая большая статья расходов на пенсию. (За ними следуют здравоохранение и транспорт.)
Хорошей новостью здесь является то, что хотя жилье — это самая большая статья расходов на пенсию, для большинства людей оно также является самым ценным активом, который часто стоит больше, чем совокупная сумма сбережений человека.
Это отличная новость для пенсионеров. Сокращение может высвободить этот капитал, чтобы поддержать ваши сбережения и сократить ваши расходы. Обратная ипотека — это еще один способ использовать собственный капитал, если вы хотите остаться в существующем доме.
Включение жилья — в качестве актива и уменьшаемых расходов — в пенсионный план может оказаться чрезвычайно эффективным.
Планировщик NewRetirement Planner позволяет сразу увидеть влияние таких изменений. На сколько еще продержатся ваши деньги, если вы воспользуетесь собственным капиталом?
По данным Fidelity, которая отслеживает эти расходы с 2002 года, в среднем 65-летняя пара, выходящая сегодня на пенсию, потратит 300 000 долларов США на оплату медицинских расходов в пенсионном возрасте.
Это число, вероятно, является хорошим эталоном. Тем не менее, вы можете получить более точную оценку с помощью NewRetirement Planner, который использует ваше состояние здоровья, возраст, местоположение, тип Medicare, который у вас будет, и многое другое, чтобы дать вам более персонализированную оценку.
Вы также можете использовать планировщик, чтобы изучить способы покрытия потенциальных расходов на долгосрочный уход, что может добавить к вашим расходам еще более 100 000 долларов США сверх 300 000 долларов США, потраченных на здравоохранение.
Планируя свой выход на пенсию, очень важно учитывать расходы на здравоохранение. NewRetirement Retirement Planner поможет вам четко включить эти расходы в ваш анализ.
Как ваша пенсионная финансовая грамотность? Забудьте, сколько ответов с несколькими вариантами ответов вы дали правильно, важно то, есть ли у вас письменный финансовый план и используете ли вы инструменты для принятия решений, которые подходят вам и вашему будущему.
Планирование не должно быть пугающим или сложным. NewRetirement Retirement Planner позволяет легко получить ответы самостоятельно. Потратьте две минуты, чтобы ввести некоторую начальную информацию, а затем посмотрите, где вы находитесь сегодня. Затем начните добавлять дополнительные сведения и изменять некоторые данные.
Откройте для себя действенные способы улучшения пенсионного обеспечения.
Этот инструмент был назван Американской ассоциацией индивидуальных инвесторов (AAII) лучшим пенсионным калькулятором, а журнал Forbes назвал его «новым подходом».
Вы можете платить 0 долларов США налогов на свой пенсионный доход
Вы выросли из своего финансового специалиста?
Вы стоите больше, чем ваши вещи
Что с вами произойдет, когда ваш финансовый консультант уйдет на пенсию?
Как женщины могут расширить свои финансовые возможности - и улучшить выход на пенсию