Вы усердно работали и платили налоги. Когда, наконец, наступит выход на пенсию, вы заслуживаете того, чтобы получить хоть какой-то не облагаемый налогом пенсионный доход, и дядя Сэм не вернется за новым.
При небольшом стратегическом планировании можно получать большую часть или даже большую часть своего пенсионного дохода без уплаты налогов. Следующие семь источников вы можете взять с собой в банк.
IRA Roth не полностью освобождена от налогов, но она не облагается налогом, когда это наиболее важно:во время выхода на пенсию. Вы должны платить налоги со взносов Roth IRA за налоговый год, в котором вы заработали деньги, а не за год, в котором вы сняли их.
Деньги, которые вы инвестируете в свой Roth IRA, не облагаются налогом до тех пор, пока вы не будете готовы к распределению. Пока вы выполняете требования IRS для «квалифицированного распределения», вы не будете платить налоги или штрафы со своего дохода Roth IRA. Правила таковы:
Счета Roth IRA также предлагают гибкость безналогового дохода, чего нет у других видов инвестиционных инструментов. А именно, вы можете оставлять средства на своем счете до тех пор, пока живы, без необходимости брать требуемые минимальные выплаты (RMD), связанные с традиционными IRA.
И обязательно смоделируйте преобразование Рота как часть своего комплексного пенсионного плана, чтобы реально увидеть долгосрочные выгоды для ваших финансов на всю жизнь.
Ваш сберегательный счет для здоровья (HSA), возможно, является самым ценным пенсионным счетом, который у вас есть, потому что он предлагает вам «тройную налоговую льготу».
Пока вы следуете правилам IRS (которые могут быть немного сложными), вы никогда платить федеральные налоги на деньги в вашем HSA. Каждый ваш вклад не облагается налогом, а деньги растут без уплаты налогов. И пока вы используете деньги на медицинские расходы, снятие средств также не облагается налогом.
Ваша учетная запись HSA предлагает еще одно важное преимущество на пенсии:отсутствие минимального обязательного распределения (RMD). Вы можете хранить свои сбережения HSA из года в год, пока вам не понадобится заглянуть в свой счет, чтобы покрыть медицинские расходы.
IRS квалифицирует широкий спектр процедур и методов лечения для оплаты HSA, поэтому, если вам нужны рецепты на лекарства, стоматологическая помощь, инсулин, физиотерапия, хирургия или что-то среднее, HSA покроет расходы, что значительно увеличит ваш реальный доход. .
NewRetirement Planner позволяет включать HSA в общий план,
Обратная ипотека – это уникальный вид жилищного кредита, который в некоторых случаях обеспечивает легкий доступ к необлагаемому налогом пенсионному доходу.
Домовладельцы в возрасте 62 лет и старше имеют право использовать долю в своем доме для обратной ипотеки. Стандартная ипотека требует, чтобы домовладелец платил банку. Однако при обратной ипотеке банк платит домовладельцу. Платежи доступны в виде единовременной суммы, ежемесячных платежей или кредитной линии.
IRS четко заявляет, что «обратные платежи по ипотеке не облагаются налогом». Дядя Сэм считает обратные платежи по ипотеке доходом от кредита, а не доходом, поэтому вы можете получать единовременную сумму или ежемесячные платежи без какого-либо налогового бремени. Кроме того, поскольку обратные платежи по ипотеке не считаются доходом, они не влияют негативно на ваши льготы по социальному обеспечению или программе Medicare.
Конечно, реверсивные ипотечные кредиты сопряжены со своим набором соображений и проблем, поэтому они не являются правильным решением для каждого пенсионера:
Обратная ипотека не должна быть вашей единственной стратегией получения пенсионного дохода, но это важный инструмент, который следует учитывать, если у вас достаточно капитала в вашем доме и преимущества перевешивают недостатки.
Если вы владеете и используете свой дом в качестве основного места жительства в течение как минимум двух из последних пяти лет, вы можете иметь право на исключение до 250 000 долларов США от продажной цены вашего дома из вашего дохода. Сумма исключения увеличивается до 500 000 долларов США для пар, подающих совместную налоговую декларацию.
Благодаря исключению налога на прирост капитала, введенному в Законе об освобождении от налогов от 1997 года, вы можете использовать до 500 000 долларов необлагаемого налогом дохода во время выхода на пенсию. Например, если вы и ваш супруг купили дом за 200 000 долларов, а продали его за 800 000 долларов, то 500 000 долларов из вашей прибыли в 600 000 долларов останутся нетронутыми федеральными налогами.
IRS не придирчива. Налоги на прирост капитала применяются практически ко всем крупным покупкам, которые вы, вероятно, совершите, включая инвестиции, автомобили, лодки и недвижимость. Вот почему так важно использовать исключения прироста капитала для каждого доллара, который они стоят.
Когда вы покупаете муниципальную облигацию, вы предоставляете ссуду своему правительству штата или местному правительству для финансирования проектов общественных работ, таких как новые больницы, мосты и дороги. Правительство не облагает налогом проценты, которые вы получаете от таких кредитов, что делает проценты по муниципальным облигациям надежной формой не облагаемого налогом дохода. Именно поэтому финансовые консультанты часто рекомендуют своим клиентам инвестировать в муниципальные облигации, когда они приближаются к пенсионному возрасту.
Ваш не облагаемый налогом процентный доход также может быть реинвестирован для получения не облагаемых налогом сложных процентов. На стандартном налогооблагаемом инвестиционном счете налоговая ставка в размере 30-35% быстро снижает норму прибыли с 10% до 6%. Муниципальные облигации легально обходят такие высокие налоги, поэтому вы можете использовать каждую копейку процентного дохода.
Если вы получаете пособия через Департамент по делам ветеранов США (VA), у вас есть доступ к пенсионному доходу, который никогда не будет облагаться налогом.
Несмотря на то, что военная пенсия действительно считается налогооблагаемым доходом для федеральных подоходных налогов, военная пенсия по инвалидности и ряд ветеранских пособий по инвалидности частично или полностью исключаются из вашего общего налогооблагаемого дохода.
Пенсионное пособие по инвалидности военных может стать регулярной частью вашего необлагаемого налогом пенсионного дохода в виде пенсии или аннуитета, если вы:
Пособия ветеранам также предоставляются полностью без налогов. Любые выплаты, предоставленные ветеранам и их семьям для следующих целей, не облагаются налогом:
В целом, если вы посвятили свою жизнь защите своей страны, выход на пенсию — это время, когда ваша страна может отблагодарить вас безналоговым доходом.
Каждый месяц более 64 миллионов человек получают пособия по социальному обеспечению от федерального правительства. Около 80 % получателей социального обеспечения — пожилые американцы, получающие пенсионный доход, который они заработали за 40–50 лет работы.
До определенного момента можно получать пособия по социальному обеспечению, не платя налоги с этих денег. Если ваш совокупный доход падает ниже определенного порога, ваши пенсионные пособия по социальному обеспечению не облагаются налогом на 100 %. Хотя все пособия по социальному обеспечению не облагаются налогом, если вы правильно рассчитаете свою налоговую стратегию с помощью NewRetirement Planner, вы сможете избежать уплаты налогов на большую часть или, возможно, на все выплаты.
IRS рассчитывает совокупный доход как ваш скорректированный валовой доход плюс необлагаемый налогом процент плюс половину вашего годового пособия по социальному обеспечению. Каждый год Администрация социального обеспечения обновляет порог, определяющий совокупный налогооблагаемый и необлагаемый налогом доход. В 2020 году вы сможете пользоваться льготами без уплаты налогов, если ваш совокупный доход опустится ниже 25 000 долларов США при подаче единого налога или ниже 34 000 долларов США при совместной подаче налоговой декларации супружеской парой.
Правила налогообложения пособий по социальному обеспечению могут быть немного сложными, но вы можете найти полное объяснение того, как это работает здесь.
Пособия по социальному обеспечению также облагаются налогом в некоторых штатах, поэтому, если вы планируете переехать после выхода на пенсию, вам также может помочь покупка нового дома в одном из 37 штатов, где пособия по социальному обеспечению не облагаются налогом. (Вы можете найти полный список здесь.)
Если вас сильно беспокоят финансовые проблемы, связанные с выходом на пенсию, вы можете принять меры уже сегодня, чтобы защитить и поддержать свою пенсионную жизнь. Обнаружение умных источников не облагаемого налогом дохода — это лишь верхушка айсберга в процессе планирования выхода на пенсию.
Вот почему NewRetirement здесь, чтобы помочь вам оптимизировать ваши финансовые ресурсы для получения пенсионного дохода и безопасности. NewRetirement исследует все ваши финансы, чтобы определить возможности для увеличения ваших сбережений, инвестиций, собственного капитала и человеческого капитала, при этом минимизируя налоги и удерживая вас на правильном пути.
NewRetirement Planner — лучший инструмент для долгосрочного налогового планирования. Система моделирует федеральные налоги и налоги штата, требуемые минимальные выплаты и налоги на все снятия средств и многое другое. Составьте график своего прогнозируемого годового налогооблагаемого дохода и найдите возможности для снижения этого обязательства.
Зарегистрируйтесь сегодня, чтобы узнать, как отмеченный наградами планировщик NewRetirement может изменить вашу траекторию на следующие 30 лет.