Поверьте мне, вы не одиноки, если вы нервно спрашиваете себя, своего супруга или даже финансового консультанта:«Хватит ли моих пенсионных накоплений так же долго, как я?» Опасения по поводу нехватки денег на пенсии почти универсальны — независимо от того, сколько у вас денег. В конце концов, есть много неизвестных переменных, которые могут повлиять на вашу пенсионную безопасность, и не в последнюю очередь это незнание того, как долго вы собираетесь жить.

У вас может быть достаточно денег, чтобы жить в комфорте или даже роскоши до 85 лет, но что произойдет, если вы, к счастью, доживете до 100 лет?
Старый удар 1-2 — планирование двух этапов выхода на пенсию — может быть вашей лучшей защитой от нехватки денег.
Хорошие новости? Существует множество стратегий, которые вы можете использовать, чтобы значительно снизить риск остаться без денег в пожилом возрасте.

Что на самом деле означает отсутствие денег?

Безденежье на пенсии — не значит ли это, что вы совсем без гроша в кармане? На самом деле это больше вопрос «продержатся ли мои сбережения?» Исчерпание означает, что вы израсходовали все свои пенсионные сбережения и собственный капитал, и у вас остались любые гарантированные потоки дохода, которые у вас могут быть (социальное обеспечение, аннуитет или пенсия, если вам повезет).

Большинство людей, у которых закончились деньги на пенсии, продолжают экономить, живя на доход от социального обеспечения, и они, вероятно, выбрали Medicaid вместо Medicare.

Каковы шансы остаться без денег на пенсии?

Недавнее исследование Всемирного экономического форума показывает, что большинство пенсионеров в США, вероятно, переживут свои сбережения примерно на 8–10 лет! В исследовании предполагается, что ожидаемая продолжительность жизни составляет 85 лет. Пенсионеры, которые живут дольше, потенциально могут проводить на пенсии еще больше времени без сбережений.

И вы не обязательно в безопасности, если вы хорошо зарабатываете. Согласно подробному отчету Исследовательского института пособий работникам (EBRI), домохозяйства с низким доходом сталкиваются с огромным риском, но многие более богатые домохозяйства также могут остаться без денег.

• 83 % бэби-бумеров из квартиля с самым низким доходом останутся без денег на пенсии.
• 47% бумеров во втором нижнем квартиле закончатся.
• 28 % бумеров во втором квартиле закончатся.
• У 13 % представителей демографического бума, принадлежащих к квартилю с самым высоким доходом, закончатся ресурсы.

Ой! Приведенные выше данные относятся к людям, которые выйдут на пенсию в 35 лет. Однако информация лишь немного лучше, если вы живете на пенсии в течение 20 лет — даже в этом случае у 81 % представителей квартиля с самым низким доходом и 8 % из квартиля с самым высоким доходом закончатся деньги.

Используйте 1-2 удара, чтобы убедиться, что пенсионных сбережений хватит!

Есть несколько способов убедиться, что ваши пенсионные сбережения прослужат так же долго, как и вы. Один из способов — использовать поэтапный подход к использованию ваших сбережений.

Питер Цуй — директор по глобальным исследованиям и дизайну S&P Dow Jones Indices. Он предлагает метод управления риском долголетия:вы делите выход на пенсию на два этапа и финансируете каждый этап отдельно:

Этап 1: Первый этап длится примерно от пенсионного возраста до 85 лет, что, по данным Общества актуариев, близко к средней продолжительности жизни человека, которому в 2015 году исполнится 65 лет. по крайней мере, 50%-й шанс прожить дольше 87 лет (возможно, НАМНОГО дольше) и 50%-й шанс прожить меньше.

Этап 2: Второй этап — с 85 лет до конца жизни — какой бы продолжительной она ни была.

Для финансирования второго этапа После выхода на пенсию Цуй рекомендует при выходе на пенсию приобрести отсроченный пожизненный аннуитет с доходом, который начнется в возрасте 85 лет и продлится до вашей смерти.

• Отложенный пожизненный аннуитет – это просто аннуитет, который вы покупаете сейчас для получения дохода, который начнется в заранее определенную дату в будущем. Пожизненные аннуитеты выплачивают доход, пока вы живете, независимо от того, как долго это будет продолжаться.
• Сумма дохода, которую вы хотите приобрести, будет зависеть от разницы между любыми другими источниками гарантированного пожизненного дохода, такими как социальное обеспечение, и стоимостью вашего желаемого образа жизни на тот момент. Однако не забудьте также учесть расходы на здравоохранение, которые имеют тенденцию увеличиваться с возрастом.

Оставшиеся сбережения можно использовать на первом этапе. выхода на пенсию. Поскольку период использования этих активов известен, гораздо проще определить, сколько вы можете снимать каждый год.

Подойдет ли вам 1-2 удара?

Если вы хотите смоделировать эту стратегию в своем собственном пенсионном плане, вы можете сделать это в NewRetirement Retirement Planner.

1. Сначала узнайте, какой доход можно купить на свои сбережения. Калькулятор аннуитета позволяет рассчитать отсроченный пожизненный аннуитет. Вы, вероятно, захотите внимательно изучить оценки, чтобы оценить аннуитет с защитой от инфляции, а также супружеские пособия, если вы состоите в браке.
2. С этой информацией о ренте вы можете запустить сценарий в пенсионном планировщике в соответствии с вашими текущими пенсионными планами и посмотреть, сможет ли поэтапная пенсионная стратегия с 1-2 ударами усилить ваш собственный ответ на очень важный вопрос:«Достаточно ли хватит моих пенсионных сбережений?» .”

Другие способы сохранить ваши пенсионные сбережения

Существует множество других способов снизить риск остаться без денег на пенсии.

Большая экономия: Если у вас много денег, вы часто можете жить за счет дивидендов и процентов, полученных от этих активов, но вам нужно убедиться, что у вас есть правильные распределения, чтобы ваши деньги росли и могли быть использованы вами в ближайшем будущем.

Абсолютно возможно иметь больше сбережений в конце выхода на пенсию, чем в начале. Вот 8 советов для достижения такого финансового успеха.

Раздельный подход: Двухэтапный подход Цуи — это, по сути, стратегия ведра — выделение разных ведер денег для разных инвестиций или для разных целей. Есть много других способов накопить деньги на пенсию. Узнайте о других стратегиях использования сегментов и их плюсах и минусах.

Использование собственного капитала в качестве запасного варианта: Некоторые домовладельцы планируют сохранить свои пенсионные сбережения как можно дольше, а затем сократить или получить обратную ипотеку, чтобы потом сводить концы с концами. Это может быть жизнеспособным подходом, но вы можете попробовать заработать на доме до того, как он вам действительно понадобится.

Попробуйте точно определить свое долголетие: Некоторые люди пытаются получить особенно точную оценку своей продолжительности жизни и планируют свои пенсионные финансы исходя из этого конкретного числа. Существует довольно много тестов на ожидаемую продолжительность жизни, которые могут вам помочь, но их точность еще не доказана с научной точки зрения.

Попробуйте любой из этих сценариев в пенсионном планировщике и посмотрите, что даст вам душевное спокойствие.

Визуализируйте свое будущее, знайте, что вам нужно, и составьте план

Мы в NewRetirement считаем, что вы справитесь с переходом на пенсию лучше, если будете четко понимать, что у вас есть и что вам понадобится, и если вы изучили различные варианты того, как заставить все это работать.

NewRetirement Retirement Planner — это очень подробный инструмент планирования, который позволяет вам смоделировать лучшее время для начала социального обеспечения, как вы могли бы использовать собственный капитал, как вы могли бы платить за долгосрочный уход и многое другое — в том числе попробовать сценарии «что, если» с различные инвестиционные счета.

Лучше всего то, что этот инструмент позволяет вам устанавливать различные уровни расходов для любого периода времени, который вы можете себе представить. Переосмысление вашего пенсионного бюджета может значительно снизить общую сумму ваших потребностей и улучшить ваше отношение к пенсионным перспективам. Американская ассоциация индивидуальных инвесторов (AAII) назвала систему планирования лучшим пенсионным калькулятором.

Если вы можете создать четкую картину своего будущего, вы сможете туда попасть.