После упорного труда всю свою жизнь цель для большинства из нас - получить свободу исследовать и заполнить «список желаний», о котором мы всегда мечтали. Проблема в том, что большинство людей лучше планируют отпуск, чем выход на пенсию.
Как сказал один из моих клиентов:«Я пришел к выводу, что накопить деньги намного проще, чем выяснить, как их распределить».
Он прав. Большинство людей могут накапливать деньги, если у них есть дисциплина, чтобы внести свой вклад в инвестиции, или если работодатель просто вычитает деньги из их зарплаты и помещает их в 401 (k). Легче сказать, чем сделать, распределить эти средства таким образом, чтобы их хватило на вас и ваших близких. Я действительно слышал, как некоторые финансовые профессионалы прямо говорили:«План состоит в том, чтобы просто начать выводить деньги». Если бы жизнь была такой простой.
Ниже приведены способы, которые помогут как можно дольше растянуть с трудом заработанные деньги.
Зайдите в Интернет и посмотрите на год назад, сколько вы потратили за месяц. Сложите все суммы и разделите на 12. Это среднее, вероятно, ваша реальность. Один год будет включать налоги, банкоматы, каникулы, рождественские подарки, дни рождения и рестораны, а также все ваши основные расходы. Если вы заплатили за машину наличными или у вас просто были необычные расходы, например, поломка кондиционера, не считайте это, потому что эти расходы не являются нормальными на ежегодной основе. Подсчитайте расходы на нормальный износ дома. Я также рекомендую вам включать дополнительные поездки в год за каждый год, на который вы планируете путешествовать больше, чем во время работы.
Мы видели клиентов, шокированных тем, сколько они тратят. Суть в том, чтобы знать свой бюджет.
Вам необходимо иметь четкое представление о своих ресурсах, в том числе о расходах на Medicare и о том, как распределение доходов может повлиять на ваши страховые взносы в рамках программ Medicare Part B и D. Люди могут не знать, что при определении суммы ежемесячной корректировки дохода (IRMAA) IRS анализирует ваш доход двухлетней давности. Если ваш текущий доход меньше, чем он был два года назад, вы можете подать апелляцию в Администрацию социального обеспечения, что может привести к сокращению вашего IRMAA. Вам по-прежнему необходимо покрывать расходы на медицинское обслуживание независимо от вашего возраста, поэтому убедитесь, что вы понимаете, какие у вас есть варианты. Налоговое планирование и использование эффективных с точки зрения налогообложения стратегий, помогающих свести к минимуму подверженность налогам на прибыль, могут оказать значительное влияние во многих областях во время выхода на пенсию, включая здравоохранение.
Требуемые минимальные распределения (RMD) в размере 70½ могут быть проще для управления и расчета с меньшим количеством счетов. Если у вас больше нет цели для конкретной учетной записи, подумайте о ее закрытии и объединении этих средств с другой учетной записью. У некоторых семей, с которыми я работал, было до 150 аккаунтов. В некоторых случаях они накапливали их, потому что получали тостеры и другие «бесплатные» подарки за открытие счетов. Они также гнались на полпункта больше на процентной ставке, которая больше не выплачивает эту премию. У каждой учетной записи должна быть цель. Если это не так, то хорошей идеей может быть его закрытие.
Не слушайте своих соседей и друзей, не подсчитывайте и не говорите:«Эй, мне нужно прожить еще 13 лет, чтобы окупиться. Если я умру рано, я оставлю все эти деньги на столе ».
Вы всегда должны планировать жить дольше, а не короче. Почему? Потому что в среднем люди живут дольше. Исключением является то, что если у вас неизлечимая болезнь, вы можете получить Социальное обеспечение раньше, чем планировалось. Некоторые из моих клиентов в возрасте 90 лет говорят мне, что они хотели бы, чтобы они не принимали Социальное обеспечение в 62 года, потому что одни только затраты на рецепты растут со временем. Кроме того, вы планируете, чтобы оставшийся супруг (а) получил как можно больше от Социального обеспечения после смерти первого супруга.
Решение о том, когда получать социальное обеспечение, не одинаково для каждой семьи, поэтому знайте, что у вас есть. Также имейте в виду, что Управление социального обеспечения не занимается консультированием вас по вашим возможностям. Их роль - реализовать то, что вы выбрали, и ответить на основные вопросы. Поработайте с кем-то, кто может подключить вашу конкретную информацию к Анализатору социального обеспечения, и посмотрите, какую информацию предоставляет программное обеспечение с учетом ваших особенностей. Всегда полезно собрать как можно больше информации, чтобы принять обоснованное решение.
Есть ли пенсия? Если да, то как это будет воспринято:в виде единой выплаты или совместной выплаты? Будет ли доход поступать от инвестиций, рентного дохода, роялти за нефть и газ? Социальное обеспечение, аннуитеты, 401 (k) s, IRA, счета Roth, неквалифицированные счета, необлагаемые налогом счета, REITS, фонды облигаций? Все это лишь примеры того, откуда можно получить доход. Как финансовый консультант, я вижу, что люди больше всего борются с тем, как эффективно создавать доход с помощью различных ресурсов с минимальным налогообложением. И ваш план должен быть достаточно гибким, чтобы обслуживать вас сейчас, а также когда вам 70, 80 или 90 лет. Жизнь приносит изменения, и вам нужно повышать доход сейчас и готовиться к долгосрочному уходу.
Будьте открыты к советам и различным стратегиям распределения портфеля, которые соответствуют вашей терпимости к риску, когда вы разрабатываете план дохода. Я использую со своими клиентами программу под названием Riskalyze. Это отличный инструмент для измерения толерантности человека к риску. Мы можем проанализировать, какая часть вашего годового пенсионного дохода будет поступать со счетов, подверженных волатильности рынка. Мы можем создать конкретные портфели, соответствующие вашей терпимости к риску. Мне нравится измерять вероятность того, что у меня закончатся деньги при выходе на пенсию, исходя из того, как расположены активы.
Шесть членов семьи моей жены болели болезнью Альцгеймера. У моей свекрови он был 16 лет. Сейчас он есть у моей невестки, и она начала свой путь с болезнью Альцгеймера в возрасте 55 лет. Я видел это на очень личном уровне. У меня есть различные стратегии долгосрочного ухода за моей женой и мной. У моих родителей также есть несколько форм долгосрочного ухода. Знайте свои варианты. Традиционный долгосрочный уход стоит дорого. Вы можете себе это позволить? Продолжительность традиционной политики долгосрочного ухода обычно составляет от трех до пяти лет. Что, если ты и дальше будешь жить, как моя свекровь? Долгосрочная забота о моей семье началась в доме и перешла в дом престарелых. Многоуровневые варианты могут включать использование нетрадиционных средств, таких как аннуитеты с расширенными льготами, которые можно было бы использовать для ухода на дому, ухода за престарелыми или престарелых. Некоторые полисы страхования жизни предусматривают дополнительные пособия на жизнь, помогающие оплачивать уход. Отсутствие планирования долгосрочного ухода может разрушить семьи. По крайней мере, изучите все возможные варианты.
Проанализируйте влияние на финансовое положение одного супруга смерти или инвалидности другого супруга.
Вы не поверите, но более половины американцев умирают без воли. Если вы все откладываете, я рекомендую вам прочитать еще одну статью, которую я написал для Kiplinger.com:Как работают завещания и доверие и с чего начать.
Консультанты, которых вы найдете на сайте www.adviserinfo.sec.gov, по закону обязаны действовать и давать советы в соответствии с фидуциарными стандартами, что означает, что они должны действовать с учетом ваших интересов. Чтобы узнать больше об этом стандарте, ознакомьтесь с другой моей колонкой «Почему вам нужен доверенное лицо, чтобы помочь спланировать выход на пенсию».
Также неплохо получить план как минимум от двух разных финансовых специалистов из двух разных фирм. Если вы долгое время работали с финансовым профессионалом, начните с него, но у него может быть не лучший план. Получите второе мнение. Это ваши деньги, и это бизнес-решение, которое повлияет на вас в пенсионные годы. Кроме того, вам следует встретиться с профессиональным финансовым специалистом, имеющим лицензии на ценные бумаги и страхование. Почему? Потому что они могут использовать несколько инструментов.
Выбранный вами финансовый специалист должен понимать и практиковать другие восемь областей, упомянутых выше. Если все, на чем они сосредоточены, - это ценные бумаги, их опыт будет ограничен. То же самое относится и к тем, кто занимается только страхованием. Вам необходимо совместить как можно больше этих областей, чтобы получить наилучший общий план для вас и вашего супруга.
Я желаю вам всего наилучшего в пенсионные годы. Вы это заслужили; теперь иди и наслаждайся!
Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и Strategic Estate Planning Services, Inc. не являются аффилированными компаниями.
Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Ни фирма, ни ее агенты или представители не могут давать налоговые или юридические консультации. Перед принятием решения о покупке люди должны проконсультироваться с квалифицированным специалистом.
Пособие на жизнь доступно в виде пособия в случае ускоренной смерти. Эти льготы НЕ заменяют страховку по долгосрочному уходу (LTC). Льготы для жизни и абоненты LTC доступны не для всех продуктов и могут быть доступны не во всех штатах. Добавление ускоренного пособия в случае смерти или всадника может потребовать дополнительной платы. Пособия по ускоренной смерти и наездники LTC должны соответствовать критериям участия.