Не существует единого способа планирования выхода на пенсию. Это верно не только от человека к человеку, но также верно и для вас на протяжении многих лет. Хороший подход для вас в 25 лет, вероятно, не будет таким же, как в 40 или 60 лет. На самом деле, он, вероятно, будет выглядеть совсем иначе, и так и должно быть.

Когда вы только начинаете, вы все еще учитесь составлять бюджет, управлять своими деньгами и выяснять, где и как сэкономить, чтобы получить максимальную отдачу. Со временем приходит более сложное пенсионное планирование, и оно строится на основе всего остального, что вы уже запустили.

Ваши 20 лет:Hello 401(k)

Когда вы только что закончили колледж и только начинаете свою жизнь, весь ваш опыт сбережений, вероятно, ограничивается детской копилкой и простым сберегательным счетом в вашем финансовом учреждении. Это время, когда все начинает сильно меняться, и 401(k) может быть первым планом, который вы встретите. Все больше и больше компаний предлагают их, возможно, некоторые из них, которые вы могли бы не ожидать.

401(k) — это план сбережений, спонсируемый работодателем, который позволяет вам откладывать часть вашей зарплаты на сбережения до того, как она будет облагаться налогом, что означает, что у вас больше возможностей для сбережений. Налогообложение происходит намного позже или если вы уходите раньше. Досрочное снятие средств обычно сопряжено с большой комиссией.

По словам Investopedia, ваш работодатель также может внести свой вклад в вашу 401 (k) в виде так называемых встречных взносов. Как говорится в Wall Street Journal, ваши сбережения и все остальные в вашей компании часто инвестируются в паевые инвестиционные фонды с акциями, облигациями и фондами денежного рынка.

Вы не можете отказаться от своего плана, пока не достигнете 59 1/2, по крайней мере, без уплаты 10-процентного штрафа во время налогообложения. И если вы беспокоитесь о том, что компания разорится и унесет с собой ваши сбережения, не беспокойтесь. The Wall Street Journal объясняет, что в большинстве случаев 401(k) «запрещены» и будут прекращены. Вы можете включить его в форму 401(k) вашей новой компании или открыть персональный IRA.

Вы можете начать либо 401(k), либо IRA в любое время. Если ваша компания не предлагает форму 401(k), то лучше всего использовать IRA. Ваши взносы в IRA облагаются налогом до того, как вы внесете их, но это также означает, что вы можете получить доступ к своим деньгам в любое время после первоначального 5-летнего периода хранения.

Ваше 30 лет:начните экономить на чрезвычайных ситуациях

Вы всегда будете работать над планированием выхода на пенсию. Но в свои 30 вам, вероятно, захочется долго и упорно думать о создании резервного сберегательного фонда, который может помочь вам, когда что-то пойдет не так, как ожидалось.

К настоящему времени вы узнали, что ни одна работа не длится вечно, и иногда работа может исчезнуть почти без предупреждения. И если вам посчастливилось получить работу, имеющую прочную основу, вы увидели, что другие вещи могут пойти не так, чтобы расстроить ваши самые продуманные планы.

Если у вас сломалась машина, возникла непредвиденная неотложная медицинская помощь или возникла какая-либо другая ситуация, когда вам нужна крупная сумма денег, но вы не можете позволить себе потратиться на свою зарплату, резервный фонд поможет вам оставаться на ногах до тех пор, пока чрезвычайная ситуация не будет устранена.

Чрезвычайный фонд может показаться не пенсионным планом, но он является частью вашего общего плана. Это то, что помогает вам выполнять остальные ваши планы. Банкрейт говорит, что вы должны начать строить его с единственной целью. Вы должны стремиться к тому, чтобы ваши регулярные ежемесячные расходы (включая еду и транспорт) составляли от 3 до 6 месяцев, а затем увеличивать их, если можете. С годами вы знаете, что у вас есть удобная подушка безопасности.

Начните с малого, примерно с 1000 долларов. Это может купить новый комплект шин или заплатить дорогую доплату за больницу, а затем работать до тех пор, пока у вас не будет того, что вам нужно. Все это время продолжайте вносить взносы в 401(k) или IRA, как обычно. Теперь у вас есть все необходимое для планирования выхода на пенсию и чрезвычайных ситуаций.

40 лет:пора блистать

Ваши 40 лет не похожи ни на какое другое время в вашей карьере заработка. По словам Fox Business, хотя это зависит от человека, в целом это десятилетие приходится на годы вашего пика заработка. У вас больше шансов получить прибавку к зарплате, и вам нужна стратегия, позволяющая откладывать эти дополнительные деньги на пенсию.

Если вы похожи на большинство людей, вы начали свою 401(k) со скромной суммы, отложенной от каждой зарплаты. Вы, наверное, знали, что есть максимум, который можно сэкономить, но, возможно, вы не воспользовались этим. Сейчас самое время.

Когда вы получите повышение или перейдете на новую работу с более высокой оплатой, сделайте это, чтобы максимально увеличить свои взносы в план 401(k). И Fox Business также рекомендует вам диверсифицироваться. Вы можете иметь 401(k) и Roth IRA, которые дают вам одинаковые преимущества в двух разных планах.

Wells Fargo также говорит, что сейчас самое время сделать шаг назад, пересмотреть свой пенсионный план и внести необходимые коррективы. Готовы ли вы к тому, что вам понадобится на пенсии? Если вы экономили, но также работали на автопилоте, вы могли даже не знать. Проверьте пенсионный калькулятор сейчас, чтобы увидеть, где вы находитесь и где вы должны быть. Пенсионный калькулятор NewRetirement может упростить эту задачу.

Вместо того, чтобы просто думать о сбережениях, начните думать о пенсионных целях. Где и как вы хотите жить? У вас есть семья, о которой вы хотите заботиться? Достаточно ли вашего резервного фонда на случай, если случится что-то серьезное? И находится ли ваш долг под контролем? Эти вопросы нужно задать себе, прежде чем вам исполнится 50 лет.

Ваше 50 лет:пора усовершенствовать свой план

К тому времени, когда вам исполнится 50 лет, у вас уже есть управление денежными средствами, долги и пенсионные сбережения. Но есть вероятность, что вы все же можете внести некоторые изменения, чтобы увеличить свой пенсионный доход.

Настало время действительно отточить все элементы вашего пенсионного плана, чтобы убедиться, что все работает с максимальной эффективностью. Например, Wells Fargo говорит, что теперь вы можете воспользоваться дополнительными взносами с помощью 401 (k). Это означает, что ваши прежние максимально допустимые взносы увеличиваются, поэтому вы можете откладывать больше отложенных налогов. Догоняющие взносы также разрешены с вашей IRA. Дополнительный взнос 401(k) составляет 6000 долларов США сверх ваших обычных взносов в 2015 году, а ваш IRA позволяет сэкономить на 1000 долларов США больше, чем обычно.

Если вы еще не справились с долгами, сейчас самое подходящее время заняться этим. Чем меньше вы возьмете с собой на пенсию, тем лучше для вас будет. Долги или их отсутствие также повлияют на размер пенсионного дохода, который вам понадобится позже.

Аннуитеты являются еще одной возможностью. Существует несколько различных видов аннуитетов, и ни один из них не подходит для всех. Некоторые пенсионеры вообще не хотят ренты, потому что у нее есть некоторые ограничения. Но для других они предлагают постоянный, безопасный доход, который никогда не изменится, пока вы (и, возможно, даже ваш супруг) живы.

В 50 лет вы начинаете сворачивать свой план и готовить его к действию. Пересмотрите пенсионный калькулятор, чтобы убедиться, что вы все еще на правильном пути. Если вы используете такой калькулятор, как NewRetirement, вы также увидите варианты, такие как различные способы инвестирования и накопления, о которых вы, возможно, не думали. Нелишним будет также пообщаться со специалистом по финансовому планированию.

Пенсионное планирование никогда не бывает чем-то одним. Это живая, растущая, изменяющаяся сущность, которая развивается с годами так же, как и вы. Когда вы очень молоды и только начинаете, сохранение чего-либо — это хорошее начало. Именно тогда вы узнаете об управлении капиталом, узнаете, что вам доступно, и начнете пробовать свои силы со всеми различными возможностями.

По мере того, как вы учитесь и растете в своей карьере, вы найдете больше способов более эффективно экономить, максимально эффективно использовать свои деньги и составить план пенсионного дохода, который соответствует вашим потребностям. Вам не нужно быть финансовым волшебником или иметь причудливый портфель акций. С твердым планом и решимостью не сбиться с пути ваша пенсия может быть такой же солидной, как и у любого другого. И NewRetirement поможет вам в этом.

Если все это по-прежнему кажется немного ошеломляющим, мы поможем вам найти подходящего консультанта по вопросам пенсионного обеспечения. Планирование выхода на пенсию сейчас может показаться запутанным. Но когда вы уже в пути, это еще один способ позаботиться о своих деньгах и будущем.