Много было написано о шатком финансовом здоровье миллениалов, в первую очередь о том, что они отстают от других поколений по личному капиталу и отстают по своим пенсионным сбережениям. Это связано не столько с распространенным мнением о чрезмерных расходах и предполагаемым отвращением к экономии денег, сколько с неудачным временем выхода на рынок труда, серьезно пострадавшим от кризиса 2000-х годов.
Тем не менее, независимо от их текущего финансового положения, при правильном планировании у миллениалов будет достаточно времени, чтобы вернуться на правильный путь. Ключевым моментом является обеспечение гибкости за счет сбережений, чтобы это не привело к штрафам или налогам, если средства необходимо снять до выхода на пенсию. Таким образом, люди могут избежать дорогостоящего «долгового цикла», который часто возникает из-за непредвиденных расходов.
К несчастью для миллениалов, которых обычно считают родившимися в 1981–1996 годах, многие начали работать во время серьезных финансовых потрясений, включая пузырь доткомов и Великую рецессию. Это затрудняло поиск качественной работы с солидной компенсацией и льготами, включая пенсионные планы. В сочетании с тем фактом, что у них меньше шансов позволить себе или купить дом и они обременены значительными студенческими ссудами, это привело к тому, что они отстают от других поколений как в плане накопления богатства, так и в плане накоплений на пенсию.
Два исследования, опубликованные в этом году, похоже, подтверждают это. Одно исследование, проведенное Федеральным резервным банком Сент-Луиса, показало, что семья, возглавляемая человеком, родившимся в 1980-х годах, оставалась на 34% ниже прогнозируемого уровня, основанного на богатстве, накопленном предыдущими поколениями в том же возрасте. Отсутствие накопления богатства также проявляется в том, что миллениалам трудно откладывать на пенсию, что отражено в другом исследовании, проведенном Национальным институтом пенсионного обеспечения (NIRS), которое показало, что 66% работающих миллениалов ничего не откладывают для выхода на пенсию. P>
Исследования Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже показывают, что если миллениалы выйдут на пенсию позже, примерно к 70 годам, большинство из них будет в порядке. Но более продолжительная работа не гарантирует роста собственного капитала или успешного выхода на пенсию. Вам необходимо предпринять правильные шаги и сначала сосредоточиться на наращивании собственного капитала, прежде чем сосредоточиться на выходе на пенсию. Вот шаги, которые вам следует предпринять.
В исследовании NIRS основные причины отсутствия пенсионных накоплений заключаются в том, что многие миллениалы либо работают неполный рабочий день, либо не имеют достаточного срока пребывания на своей нынешней должности, чтобы иметь возможность участвовать в пенсионном плане компании. По мере того, как экономика продолжает улучшаться, вполне вероятно, что больше миллениалов смогут внести свой вклад в эти планы, при этом 401 (k) будет самым популярным средством выхода на пенсию, предлагаемым работодателями.
Тогда возникает вопрос:какой вклад должен дать миллениал? Очевидный ответ - внести максимальную сумму, которая на 2018 год составляет 18 500 долларов. Но для многих миллениалов это нереально - и, возможно, даже не лучший вариант. Так какой же вклад они действительно должны внести?
Во-первых, если ваша компания предоставляет соответствующий взнос, ваша цель должна состоять в том, чтобы внести то, что вам нужно, чтобы получить максимально возможную соответствующую сумму. Как только вы достигнете этой цели, стоит ли вам вкладывать больше денег в план 401 (k) вашей компании? В зависимости от того, сможете ли вы воспользоваться Roth IRA, ответ может быть отрицательным. Если вы можете профинансировать IRA Рота, вам следует сначала подумать о внесении своего вклада в этот план.
У планов 401 (k) есть недостаток:они не обеспечивают гибкости при выводе средств до выхода на пенсию. Если не применяется исключение, снятие средств до достижения возраста 59½ лет влечет за собой штраф в размере 10%, который добавляется к уплаченному подоходному налогу. Из-за этого было бы разумнее инвестировать в Roth IRA из-за его гибкости при выводе средств.
IRA Roth, в отличие от традиционного плана IRA или 401 (k), не предусматривает текущего налогового вычета. После уплаты налогов долларов вносятся в Roth, поэтому, когда они снимаются при выходе на пенсию (после 59½ лет), они, как правило, не облагаются налогом. Поскольку эти счета финансируются за счет долларов после уплаты налогов, вам разрешается в любое время вывести деньги, которые вы внесли, без штрафных санкций или подоходного налога. Исключением является то, что отказ от прироста до достижения возраста 59½ лет, скорее всего, приведет к штрафу за отказ в размере 10%.
IRA Roth могут служить нескольким целям, включая накопление средств на пенсию, покупку дома или резервный фонд на случай непредвиденных или непредвиденных расходов. Конечно, эти средства следует использовать в крайнем случае, но жизнь может быть непредсказуемой, поэтому может быть важно иметь доступ к средствам, которые не повлекут за собой никаких дополнительных штрафов или налогов.
Вышеупомянутые преимущества - в сочетании с тем фактом, что вы, вероятно, будете зарабатывать меньше, чем в дальнейшем в своей карьере, а это означает, что вы будете платить налоги по более низкой ставке - делают это лучшим временем для вас, чтобы воспользоваться преимуществами Roth. Потеря подлежащих вычету взносов менее болезненна, когда вы находитесь в группе с низким налогом, особенно по сравнению с более поздним этапом вашей карьеры.
Если вы соответствуете определенным порогам дохода, вы можете внести свой вклад в Roth IRA:если вы не замужем и зарабатываете менее 120 000 долларов (189 000 долларов для тех, кто состоит в браке и подает документы совместно), вы можете внести взнос до максимальной суммы, которая в этом году составляет 5 500 долларов. P>
Вывод средств из Roth должен производиться только в крайнем случае, поэтому важно также создать резервный фонд, особенно если у вас остались средства после внесения вклада в Roth.
Чрезвычайный фонд - это наличные деньги или что-то еще, что легко доступно, предназначенное для финансирования непредвиденных событий, таких как ремонт автомобилей, поездки в связи с чрезвычайными семейными обстоятельствами, проблемами со здоровьем и т. Д. Эти средства должны быть доступны для использования в этих непредвиденных событиях, чтобы что вы можете вести свой образ жизни не влезая в долги . Не откладывая деньги, многим придется использовать кредитные карты с высокими процентами или другие неблагоприятные средства для финансирования этих мероприятий. Это может очень легко привести к тому, что у вас возникнет долг, который будет трудно погасить.
Общая рекомендация в сообществе планирования - сэкономить как минимум три месяца расходов и, если возможно, до шести месяцев. Начните с малого, стремясь сначала создать резервный фонд в размере от 500 до 1000 долларов. Попытайтесь сэкономить 25 долларов на зарплате, пока не достигнете цели экономии. По мере роста вашего дохода постарайтесь создать фонд, который сможет покрыть расходы в течение месяца.
Если у вас все еще есть деньги, которые нужно откладывать, вы, вероятно, сможете лучше увеличить свой собственный капитал, вложив эти средства либо в налогооблагаемый инвестиционный портфель (за пределами пенсионных счетов), либо в такие активы, как недвижимость.
Инвестирование в фондовый рынок по-прежнему является наиболее доступным и простым способом, особенно с учетом онлайн-брокерских сайтов, для получения прироста капитала, который поможет вам приумножить свое богатство. Это особенно актуально с учетом силы совокупного роста, которая проиллюстрирована приведенной ниже диаграммой, показывающей рост инвестиций в 100 долларов.
* Из "Пестрого дурака"
Вы должны сконцентрироваться на наращивании собственного капитала, а не только на накоплении средств на пенсию, поскольку впереди еще множество жизненных событий:покупка дома, женитьба, возможное поступление в колледж или высшее образование, планирование будущих детей и т. Д. Множество других возможных значимых событий. произойдет до того, как вы выйдете на пенсию, поэтому вам необходимо соответствующим образом спланировать. По мере роста вашего собственного капитала это обеспечит вам большую финансовую гибкость и, когда придет время, может привести к тому, что у вас будет достаточно средств для выхода на пенсию.
Вышеизложенное является общим руководством и не обязательно должно выполняться в точном порядке. Но, надеюсь, это поможет вам составить план игры, который поможет вам приумножить свое богатство, профинансировать другие события в жизни, избежать долгов и, в конечном итоге, предоставить достаточно средств для счастливой и стабильной пенсии.