Подготовиться к пенсии уже не так просто, как раньше. Ряд сейсмических сдвигов в господствующей культуре влияет на то, как мы воспринимаем будущее и готовимся к нему.

Из-за того, что люди меняют работу более регулярно, а также из-за неуверенности в том, в каком состоянии будет экономика, когда придет время выхода на пенсию, трудно предсказать, не говоря уже о том, как спланировать это.

Девиз Moneta Group:«Уникальные клиенты заслуживают уникальных стратегий». Это компания уже почти 150 лет, работающая с широким кругом клиентов из всех слоев общества, и благодаря этому обладающая уникальным глубоким пониманием финансов.

Диана Компардо из Moneta Group поделилась с нами своими мыслями и рассказала, как лучше всего подготовиться к выходу на пенсию.

Можете ли вы кратко описать Moneta Group? Что вы делаете? Кто ваша обычная клиентура?

Наша миссия в Moneta Group — быть ведущим поставщиком финансовых консультаций и услуг семейного финансового директора для нашей разнообразной клиентуры. Мы гордимся своей ролью финансового доверенного лица для наших клиентов, и мы всегда стремимся действовать только в их интересах. Мы служим финансовым рупором и часто являемся первым контактом для наших клиентов по любому финансовому вопросу, с которым они сталкиваются в своей повседневной жизни. Это включает определение целей и задач; планирование финансовой устойчивости, распределение активов и выбор инвестиций; планирование налога на прибыль; планировка недвижимости; и управление рисками. Нашими клиентами часто являются успешные люди:владельцы малого бизнеса, руководители компаний и преуспевающие профессионалы. Мы также сотрудничаем с учреждениями и пенсионными планами, чтобы предоставить экспертные консультации по инвестициям и отличное обслуживание.

Moneta Group начала свою деятельность в 1869 году. Чему вы научились, работая финансовым учреждением за это время? Какие проблемы есть у компаний и частных лиц, которые остались такими же, как когда вы начинали? С какими новыми проблемами сталкиваются люди?

История Moneta Group восходит к 1869 году и уходит своими корнями в страховую отрасль, поскольку на момент нашего основания современных фирм по управлению активами или семейных офисов просто не существовало. По мере развития финансовой индустрии развивалась и Монета. Даже в 1933 году мы стремились предлагать комплексные консультации, ориентированные на уникальные потребности наших клиентов. Уильям П. Уортингтон, один из первых руководителей нашей фирмы, принял миссию «решать проблемы, а не продавать перспективы». Клиенты больше всего ценят независимость Moneta Group как фирмы (мы принадлежат нашим руководителям, а не материнской компании или банку), прозрачность фирмы в отношении вознаграждения и индивидуальное внимание, которое команды руководителей Moneta Group предлагают своим семьям и институциональным клиентам. Мы доверенные семейные консультанты в бизнесе отношений, и мы наслаждаемся этой ролью.

Что вы посоветуете тем, кто планирует выйти на пенсию, если они только начинают свою карьеру? Что делать тем, кто собирается выйти на пенсию?

Для человека, который только начинает свою карьеру, время является одним из самых ценных активов. Немедленно начните отчислять не менее 10% своей заработной платы на пенсионный счет — либо в пенсионный план, предлагаемый вашим работодателем (план 401 (k) или аналогичный план), либо в IRA Roth, если ваш работодатель его не предлагает. Эффект сложных процентов реален — вносите на счет каждый месяц, выбирайте недорогие индексные фонды, увеличивайте свои взносы с каждым повышением заработной платы и наблюдайте, как ваши деньги растут в долгосрочной перспективе. Не поддавайтесь желанию проверять остаток на счете ежедневно или даже ежемесячно — это доллары для выхода на пенсию через 30 или 40 лет, а не для завтрашних счетов. Убедитесь, что многие финансовые решения, которые вы принимаете на этом пути (изменения образа жизни, решения о страховании, уровень долга, кредитный рейтинг и т. д.), соответствуют вашим долгосрочным целям.

Для тех, кто приближается к пенсии, еще не поздно начать откладывать в IRA или пенсионный план работодателя. Каждый доллар на счету, тем более, что люди теперь живут намного дольше на пенсии. По мере увеличения ожидаемой продолжительности жизни должны увеличиваться и пенсионные активы. Мы обнаружили, что большинству клиентов в конечном итоге требуется около 90% их текущего дохода для выхода на пенсию — вы можете жить «проще» на пенсии, но есть вероятность, что вы не захотите резко снижать свой уровень жизни. Подумайте о том, чтобы отложить получение пособий по социальному обеспечению до 70 лет, чтобы получить увеличенное пособие, когда вы начнете собирать его, если вам «не нужен» ежемесячный доход сегодня. Сегодняшние пенсионеры одними из последних пользуются относительно щедрыми пенсионными выплатами работодателя, такими как пенсии. Поговорите с беспристрастным финансовым консультантом, который предлагает комплексные услуги о том, как наилучшим образом использовать эти преимущества. Не думайте автоматически, что лучшим ответом будет перевод вашего баланса 401(k) в IRA или получение единовременной суммы из вашей пенсии.

Подход Moneta Group предполагает «индивидуальное внимание, основанное на личных, долгосрочных отношениях». Какие вещи вы могли бы заметить, работая с клиентом в течение длительного времени, и как бы вы помогли ему подготовиться к выходу на пенсию?

Moneta Group сосредоточена на консультировании своих клиентов по любым финансовым вопросам, с которыми они могут столкнуться в течение жизни. Каждое жизненное событие, с которым сталкиваются наши клиенты, — это возможность для нас повысить ценность. Когда в семье клиента появится ребенок или станут бабушкой и дедушкой, мы посоветуем, как лучше накопить на образование ребенка. Когда клиент начинает новую карьеру, мы помогаем ему с его компанией на выборах. Пока клиенты готовятся к выходу на пенсию, мы поможем им рассчитать необходимый им уровень пенсионного дохода и способы его накопления уже сегодня. Когда клиенты перестанут работать, мы поможем им с переходом на Medicare, подачей заявления на получение пенсионных пособий компании и социального обеспечения, а также с управлением переходом от рабочего мира к тому, что будет дальше. При необходимости мы также можем проводить семейные собрания, чтобы помочь в планировании с участием нескольких поколений. Работая с семьями в течение длительного периода времени, мы приходим к глубокому пониманию их уникальных целей и задач, что в конечном итоге позволяет Moneta Group предлагать им самые качественные и всесторонние консультации.

Можете ли вы описать, кто такой семейный финансовый директор? Каковы некоторые причины, по которым люди хотели бы рассмотреть эту договоренность?

Успешным предприятиям нужен финансовый директор (CFO) для управления финансовыми делами компании. Успешные семьи ничем не отличаются:им также выгодно иметь финансового директора, который консультирует их по всем финансовым вопросам, с которыми они сталкиваются в течение своей жизни, и по уникальным ситуациям, с которыми они сталкиваются. У современных работающих семей много требований к своему времени — рабочие обязанности, семейные обязанности, социальные и общественные обязательства — и у них просто не остается много времени ни на что, не говоря уже о таком важном, как планирование финансового будущего семьи. Вот где Moneta Group может помочь. Мы не торопимся, чтобы узнать наших клиентов и их цели, как качественные, так и количественные. Затем мы разрабатываем индивидуальный план финансовых действий — документ, в котором рекомендуются конкретные шаги, которые семья должна предпринять для достижения различных целей. Мы помогаем семье в реализации плана, чтобы они находились на индивидуальном пути к успеху, и, что не менее важно, мы постоянно вносим коррективы по мере необходимости, исходя из жизненных событий, рыночных условий и т. д.

Есть ли у вас какие-либо советы для людей, которые беспокоятся о том, чтобы дожить до пенсии?

Будьте осторожны с вещами, которые кажутся «слишком хорошими, чтобы быть правдой». К сожалению, пенсионерам продается множество некачественных финансовых продуктов, которые используют их страх перед тем, как пережить свои сбережения. Многие неудачные инвестиционные решения принимаются на основе эмоций. Уникальная ситуация каждого человека индивидуальна. Поговорите с финансовым консультантом, который даст исчерпывающий совет (предпочтительно тому, кто не получает комиссионных или хочет продать вам «запатентованные» продукты) о том, как наилучшим образом подготовить свой портфель к выходу на пенсию. Распределение активов является основным фактором доходности, и склонность к риску у всех разная. Инвестиционные сборы и налоги также могут существенно повлиять на доходность ваших инвестиций. Не принимайте универсальное решение.

По вашему опыту, какие самые простые инвестиции или пенсионные фонды люди могут захотеть рассмотреть, когда начинают думать о выходе на пенсию? На что им следует обратить внимание?

Как упоминалось ранее, распределение активов является единственным крупнейшим фактором дохода. У молодых людей более длительный временной горизонт инвестирования, поэтому им может быть удобнее более агрессивное распределение. Пожилые люди, приближающиеся к пенсионному возрасту, должны будут начать жить на свои пенсионные сбережения через несколько лет, поэтому может быть уместным более консервативное распределение. После того, как вы определились с распределением активов, которое соответствует вашим потребностям и вашей толерантности к риску, обратите внимание на две вещи в инвестиционном продукте:высокое качество и низкая стоимость. Существует множество качественных индексных фондов, отвечающих этим двум критериям. Будьте осторожны с дорогими взаимными фондами или финансовыми продуктами, в которых вы не разбираетесь. Будьте еще осторожнее с отдельными акциями и риском, который они несут. Кроме того, многие планы 401(k) теперь предлагают фонды с учетом возраста, которые автоматически корректируют ваш портфель (например, % акций по сравнению с фиксированным доходом) в зависимости от того, насколько вы близки к пенсионному возрасту.

Какие финансовые ресурсы необходимы людям, которые планируют свое будущее?

Читайте как можно больше, но будьте избирательны. Выбирайте качественные СМИ, которые представляют информацию в непредвзятом формате. The Economist, Yahoo!Finance и The Wall Street Journal — это лишь несколько хороших источников для начала. Кроме того, в настоящее время существует множество финансовых блогов, в которых публикуется отличный контент. Ключ в том, чтобы найти автора или стиль написания, который лучше всего соответствует вашему профилю риска и инвестиционной философии. Кроме того, поговорите с беспристрастным финансовым консультантом, который предлагает всесторонний совет (и не оплачивается комиссионными), хотя бы раз в несколько лет, чтобы получить экспертного финансового совета, адаптированного к вашим уникальным обстоятельствам. Существует много финансового «шума», и почти весь он направлен на то, чтобы продать вам что-то — инвестиции, страховой полис, аннуитет и т. д. Признайте это, чтобы быть информированным и объективным, когда придет время принять решение.

Одна из областей вашей специализации – задавать правильные вопросы и помогать людям находить на них ответы. Какие правильные вопросы люди должны задавать себе, думая о выходе на пенсию и будущем?

Когда я хочу выйти на пенсию и как долго я буду на пенсии? Что мне нужно накопить сегодня, чтобы иметь возможность достичь своих пенсионных целей и потребностей? На какие компромиссы мне нужно пойти сегодня, чтобы достичь своих пенсионных целей? Где я должен копить на пенсию — в моей 401 (k) или в личном налогооблагаемом счете? Предлагает ли моя компания пенсионный план? Если да, то помогаю ли я этому и на каком уровне? Могу ли я позволить себе увеличить свои взносы? Во что я вложился? Каков мой инвестиционный выбор? Или, если моя компания не предлагает пенсионный план, имею ли я право делать взносы IRA или Roth IRA? Сколько я могу позволить себе вносить каждый год? И сколько я могу рассчитывать тратить каждый год на пенсии? Как защитить накопленные активы? Как оплачивается мой финансовый консультант? Комиссионные или на платной основе? На все эти вопросы может ответить беспристрастный финансовый консультант, который дает исчерпывающие советы и не получает комиссионных.

Чтобы получить дополнительные финансовые рекомендации от Moneta Group, поставьте им лайк на Facebook и свяжитесь с ними в LinkedIn.