Выход на пенсию в 30 или 40 лет может показаться сбывшейся мечтой. А для многих участников движения за досрочную пенсию (FIRE) за финансовую независимость это уже реальность или достижимая цель.

Одной из самых сложных частей достижения этой цели является планирование в условиях неопределенности. Неудобная правда заключается в том, что все потенциальные пенсионеры должны делать прогнозы о том, сколько лет им потребуется, чтобы прожить на свои сбережения, как будут работать их инвестиции и каковы будут их ежегодные расходы. Людям, которые уходят на пенсию на два-четыре десятилетия раньше обычного, такие прогнозы сделать еще труднее.

Если вы заинтересованы в досрочном выходе на пенсию для себя или просто хотите лучше понять, как люди из FIRE справляются с этим, вот особые проблемы, связанные с тем, чтобы заставить это работать.

Социальное клеймо молодого пенсионера

Наше общество уважает и презирает тех, кто в финансовом отношении успешен. Мы можем восхищаться богатыми людьми, но в то же время обижаться на них за то, что они достигли чего-то, что, по нашему мнению, нам недоступно. Мы можем подумать, что они заработали свое богатство не тяжелым трудом, а за счет эксплуатации других или за счет наследства.

Ошибки прогнозирования и неопределенность

Сколько нужно накопить на досрочную пенсию? В сообществе FIRE есть несколько практических правил, которым следуют многие люди. Те, кто хочет вести толстый образ жизни FIRE, что означает более роскошную пенсию, могут стремиться сэкономить в 40–50 раз больше своих предполагаемых ежегодных пенсионных расходов. Те, кому подходит бережливая система FIRE, более скромная пенсия, могут стремиться к 25-кратному увеличению ожидаемых ежегодных пенсионных расходов. Одна группа планирует жить на 75 000 долларов или более в год, а другая — примерно на половину этой суммы. (калькулятор пенсионного планирования)

«Выход на пенсию всегда будет наполнен новыми проблемами, перипетиями и препятствиями», — сказал Мендьета. «Инвестирование в хорошего финансового специалиста может обеспечить наибольшую уверенность в неопределенности принятия сложных финансовых решений».

Все пенсионеры должны управлять рисками, включая эффективность инвестиций, изменения налогов, инфляцию, инвалидность и долголетие. Развод может нанести серьезный удар по пенсионным планам любой супружеской пары, как и обеспечение стареющего родителя. Молодые пенсионеры могут столкнуться с уникальным риском рождения ребенка-сюрприза и затратами на его воспитание. Главное — осознавать, что ваши первоначальные прогнозы — не более чем ваши наиболее обоснованные догадки, и вы будете регулярно их корректировать.

«Очень важно каждый год пересматривать свои прогнозы и цифры, а также пересматривать распределение своего портфеля», — сказал Сааведра. «Рассмотрите возможность приобретения таких продуктов, как страхование доходов по инвалидности, инвестиции в продукты, хеджированные инфляцией, или сохранение значительной части портфеля в активах с более высоким риском и более высокой доходностью, чтобы сбалансировать эти силы. Если вы инвалид, вам также доступно социальное обеспечение в качестве источника дохода». (Подробнее: Идеальный коэффициент вывода пенсионных накоплений)

Пространство для повторной калибровки

Уникальное преимущество сверхраннего ухода на пенсию заключается в том, что если ваши планы пойдут наперекосяк и вы сожжете свои сбережения быстрее, чем ожидалось, вам будет легче вернуться к работе. Вы не столкнетесь с возрастной предвзятостью, с которой иногда сталкиваются пожилые работники.

Тем не менее, вы можете столкнуться с трудностями, подобными тем, с которыми сталкиваются матери, уволившиеся с работы, чтобы воспитывать детей, — например, объяснить пробелы в резюме, обновить свои навыки и, возможно, сделать что-то менее сложное и менее прибыльное, чем вам хотелось бы, пока вы не сможете доказать это. себя.

Открытие бизнеса — это еще одна возможность, и именно ее преследуют многие «пенсионеры» FIRE. Это пример необязательности работы, о которой Сааведра упоминал ранее.

Нужен источник дохода помимо пенсионных счетов

Пенсионные счета с налоговыми льготами — еще один аспект американской пенсионной системы, не предназначенный для людей, которые хотят выйти на пенсию молодыми. Хотя они могут быть отличным способом накопить богатство, вам понадобится стратегия использования других источников сбережений до 59,5 лет, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие средств.

Финансовый специалист может помочь вам изучить возможности, такие как получение дохода от квалифицированных дивидендов и долгосрочного прироста капитала для уменьшения вашего налогового счета, снятие взносов (но не доходов) с IRA Roth или получение практически равных периодических платежей с пенсионного счета. . (Подробнее: Рано уйти на пенсию? Возможные способы сэкономить, но обойти штрафы)

Заключение

Выход на пенсию на десятилетия раньше нормы сопряжен с уникальными проблемами, но также и с уникальными возможностями. Ориентироваться в определенных социальных ситуациях может быть сложнее, и вам нужно будет найти собственную медицинскую страховку. У вас будет больше времени на то, чтобы планы пошли наперекосяк, но также и больше времени, чтобы наверстать упущенное. При упорном труде, желании отличаться от других, удаче в здоровье и карьере и, возможно, под руководством финансового профессионала вы можете стать следующим участником движения FIRE.