В своих многочисленных публикациях о традиционных планах страхования жизни я пытался создать простые модели Excel, чтобы продемонстрировать, что традиционные планы страхования жизни делают плохие страховые и инвестиционные продукты и что таких планов следует строго избегать.
В этом посте я продемонстрирую, почему планы страхования от пожертвований плохи, без использования какой-либо модели Excel.
В этом посте, когда я использую термин «накопительные планы», я имею в виду традиционные накопительные планы страхования жизни. Он включает как участвующие, так и не участвующие традиционные планы.
Кроме того, я не собираюсь дискредитировать какую-либо профессию. В каждой профессии есть хорошие и плохие люди.
Это проблема всех планов страхования, которые также предоставляют инвестиционные льготы. Это относится как к традиционным планам страхования жизни, так и к планам индивидуального страхования (ULIP).
От вашей способности платить страховые взносы может зависеть ваше страхование жизни . Например, ежегодная премия для New Jeevan Anand за пожизненное покрытие лаковых рупий в размере 50 рупий (для мужчин, 30 лет и 30-летний срок) составляет 1,77 рупий, а страховая премия за покрытие лаковых рупий в размере 10 рупий составляет 1 рупий. 35 591. Предположим, вам нужно спасательное покрытие стоимостью 50 рупий.
Вполне возможно, что вы не сможете выложить 1,77 рупий в качестве годовой премии за покрытие лаковых сумм в размере 50 рупий.
Что бы вы сделали?
Вы бы согласились на пожизненное покрытие в размере 10 рупий? Если да, то у нас проблема.
Приобретение страховки жизни - это не покупка продуктов или одежды. Если вы считаете, что сорт яблока по цене 200 рупий за кг слишком дорого обходится, вы можете приобрести вариант яблока, который стоит, скажем, 140 рупий за кг. С точки зрения питания и здоровья это не сильно повлияет на вас. Или вы купили бы только 700 граммов дорогого яблока. Это тоже нормально.
Однако со страхованием жизни дело обстоит иначе. Тот факт, что вы не можете позволить себе страхование жизни в размере 50 рупий, не означает, что ваши требования к страхованию жизни стали ниже.
Вы можете купить спасательный чехол за 10 рупий, когда требовалось покрытие за 50 рупий. Никто вас не остановит. Но задумывались ли вы когда-нибудь о том, как ваша семья будет справляться с финансами, если с вами что-то случится? Возможно нет. Давно пора подумать в этом направлении.
Более того, дело обстоит не так, что вы не можете купить спасательное покрытие на 50 рупий за лак меньше, чем за 1,77 рупий. В таком случае вы мало что можете сделать. Однако у вас есть вариант срочного страхования, стоимость которого будет намного дешевле. Следовательно, было бы неразумно оставаться недостаточно застрахованным, несмотря на уплату такой высокой премии.
Создание хорошего страхового портфеля так же важно, как создание инвестиционного портфеля. Возможно, даже важнее.
Если вы не достигли желаемого объема инвестиций, вы все равно можете найти способ управлять, поскольку вы все еще рядом. Однако в ваше отсутствие сможет ли ваша семья найти выход? Мало того, дефицит может быть довольно большим.
Давайте рассмотрим пример LIC New Jeevan Anand.
В рамках традиционных планов-участников бонусы объявляются ежегодно.
Эти годовые бонусы являются отличным коммерческим предложением. Коммерческое предложение выглядит следующим образом.
Кто может сказать нет столь блестящему плану?
Однако во время рекламной презентации время выплаты бонуса обычно игнорируется.
Несмотря на то, что для вашего полиса был объявлен бонус в размере 40 000 рупий, вы не получите эту сумму сразу. Вы получите это только по истечении срока действия политики.
Нетрудно увидеть, что 40 000 рупий сегодня - это не то же самое, что 40 000 рупий 20 лет спустя. Инфляция снизит покупательную способность на 40 000 рупий в течение 20 лет. При инфляции 8% в год 8 581 рупий сегодня будут иметь такую же покупательную способность, как 40 000 рупий 20 лет спустя.
При сроке действия полиса 25 лет бонус, объявленный после первого года, предоставляется вам только через 24 года. Бонус объявлен после 10 th год дается вам 15 лет спустя.
Напротив, годовая премия должна выплачиваться каждый год (а не при наступлении срока погашения). Следовательно, корректировка годовой премии с учетом объявленного бонуса - неправильный подход.
Более того, бонус в размере 40 000 рупий не приносит дохода до наступления срока погашения.
Вы получаете доходность в пределах 4-6% годовых. В некотором смысле, вы получаете гарантированно низкую прибыль с планами пожертвований. Ваш возраст повлияет на ваши доходы.
Вам будет намного лучше приобрести срочный план и инвестировать в PPF или паевые инвестиционные фонды.
Обязательно прочтите:откажитесь от традиционных планов
Могут возникнуть непредвиденные сценарии, когда вам, возможно, придется отказаться от своих инвестиций для финансирования чрезвычайной ситуации. Кроме того, позже вы можете понять, что приняли неправильное решение, вложив средства в план пожертвований.
Однако штраф за выход в планах пожертвований очень высок.
В первые несколько лет вам почти ничего не вернут.
Даже после этого, если вы выйдете, вы получите лишь небольшую часть страховых взносов, уплаченных до даты выхода (сдачи).
Следовательно, забудьте о хороших доходах, вы потеряете и часть уплаченных премий.
Стоимость выхода настолько высока, что, несмотря на низкую доходность, которую предлагают планы пожертвований, может иметь смысл продолжить план (а не отказываться от него), если вы платили страховые взносы в течение нескольких лет.
Обязательно к прочтению:продолжить, сдаться или оплатить
Вы можете утверждать, что высокие затраты на выход гарантируют, что страхователи останутся в полисе и не уйдут при малейшем искушении. Я не верю этому аргументу.
ULIP также являются страховыми продуктами. У ULIP нет больших затрат на передачу (как в традиционных планах пожертвований). Обратите внимание, что я не утверждаю, что вы должны инвестировать в ULIP.
Если вы хотите, чтобы инвесторы продолжали развивать ваш продукт, создайте хороший продукт. Не создавайте необоснованных препятствий для выхода.
Несмотря на то, что комиссии встроены в цену, IRDA и страховые компании не продемонстрировали никакого намерения рационализировать структуру затрат.
До 35-40% премии за первый год может быть передано посредникам в качестве комиссии.
Этим также объясняется суровый штраф за сдачу (выход).
Поскольку комиссии за первые годы довольно высоки, страховая компания может удерживать ограниченную часть вашего годового взноса. Если вы откажетесь от плана, вы не можете ожидать, что страховая компания заплатит из своего кармана, потому что они уже выплатили комиссию, которую невозможно вернуть.
Они выбирают самый простой путь к отступлению. Наказать вас.
Когда комиссии очень высоки, появляется стимул к неправильной продаже. Агенты могут быть склонны продавать вам планы, которые приносят им лучшие комиссионные (и не обязательно планы, которые являются лучшими для вас).
Более того, поскольку комиссии за первый год довольно высоки, у посредников есть огромный стимул переключить вас на другие планы или каким-то образом убедить вас реинвестировать выручку от погашения в новый план. (Помните, не все так поступают).
Хотя у меня нет никаких доказательств, я читал в нескольких местах, что посредники создают неправильное впечатление, что вы не получите выручку от погашения, если не приобретете у них другой план эндаумента.
Итак, агенты играют на вашем страхе и зарабатывают на этом деньги.
Это похоже на черный ящик. Я не знаю, какой механизм использует страховая компания для расчета суммы годовой премии. Вы платите больше. Число выскакивает в конце года.
Планы пожертвований настолько непрозрачны, что даже правительство не знает, как обложить налогом сумму страховых взносов. Вы платите 18% GST на премию по планам срочного страхования. В случае с планами пожертвований все очень запутано. Традиционные планы включают как страховой, так и инвестиционный компоненты. Следовательно, правительство взимает 1/4 th ставка налога на услуги (4,5%) в первый год и 2,25% в последующие годы.
Я бы больше винил IRDA и страховые компании. Страховые агенты могут продавать только те продукты, которые структурированы страховыми компаниями. Конечно, мошенники есть везде.
Если IRDA сможет рационализировать структуру затрат ULIP, она сможет сделать то же самое с традиционными планами. По причинам, известным только IRDA, они решили этого не делать.
Это было сделано под предлогом того, что страхование остается продуктом толчка, а распространение необходимо стимулировать.
Что ж, ULIP - тоже страховой продукт, но посреднические комиссии не такие высокие. Почему разные правила для двух типов страховых планов? ULIP намного превосходят традиционные планы.
Возможно, IRDA не хочет идти навстречу LIC.
Между прочим, LIC - не единственная страховая компания, продающая планы пожертвований или традиционные планы страхования жизни. Все страховщики частной жизни, такие как ICICI Prudential и HDFC Life, продают такие планы, и эти планы одинаково плохи. Но да, LIC - это чудовище.
LIC остается дойной коровой для правительства и источником легких денег для достижения целей по продаже активов и т. Д. Правительство может не захотеть менять уравнение. Следовательно, действуют многие силы, предохраняющие традиционные планы от гнева регулирующих органов.
Просто. Не приобретайте планы страхования пожертвований.
Разделите потребности в страховании и инвестициях .
Придерживайтесь плана срочного страхования, чтобы удовлетворить ваши требования по страхованию жизни. Выберите инвестиционные продукты, такие как PPF и паевые инвестиционные фонды, для ваших инвестиционных потребностей.
Если вам понравился пост, он тоже может понравиться вашим друзьям и близким. Ждите тех, кто, по вашему мнению, принесет пользу.