У выхода на пенсию в одиночестве есть множество преимуществ — вам не нужно совершать импульсивные покупки с партнером, не нужно финансово поддерживать стареющих родственников и никогда не идти на компромисс в отношении того, куда (и нужно ли) переезжать. Но без супруга, который разделяет их расходы на проживание или выступает в качестве опекуна в случае необходимости, неприятная правда заключается в том, что те, кто выходит на пенсию без партнера, также сталкиваются с потенциально большими финансовыми рисками.

Независимо от того, разведены ли вы, овдовели или никогда не были женаты, финансовые специалисты говорят, что одинокие люди, планирующие комфортную пенсию, должны как можно раньше предпринять шаги для обеспечения своего будущего. В том числе:

• Планирование более высоких расходов на жилье
• Экономия на медицинских расходах
• Защита от рисков с помощью страхового покрытия
• Создание плана недвижимости
• Рассмотрение любого предыдущего семейного положения

Имейте в виду, что ваша финансовая картина будет отличаться, возможно, значительно, в зависимости от вашего прежнего семейного положения. Это также может зависеть от того, есть ли у вас дети или родственники, которые захотят помочь поддержать вас в вашем возрасте, сказал Джейсон Хеллер, финансовый специалист из Coastal Wealth в Форт. Лодердейл, Флорида.

Планирование более высоких расходов на жилье

Хеллер сказал, что те, кто собирается выйти на пенсию в одиночку, должны признать, что им может понадобиться более крупная финансовая подушка безопасности, чем их сверстникам в паре. Почему? У них нет второго источника дохода, на который они могли бы положиться, или дополнительной пары домашних рук, чтобы помочь.

«Все, женатые или одинокие, имеют одинаковые базовые потребности в планировании», — сказал он. «Но одиноким обязательно нужно иметь больше сбережений, потому что у них нет увольнений или общих расходов с супругом».

Действительно, исследования показывают, что расходы на жилье потребляют относительно более высокий процент годового дохода пенсионера из таких источников, как пособия по социальному обеспечению, личные сбережения, пенсии, фонды и аннуитеты.

Супружеские пары могут делить совместные расходы, такие как ипотека, продукты и счета за коммунальные услуги, что делает расходы на жизнь более управляемыми. И многие делают это с двумя доходами — как правило, зарплатой в течение трудовых лет и чеками социального обеспечения, когда они выходят на пенсию. В зависимости от своего финансового положения некоторые супружеские пары, которые совместно подают подоходный налог, также могут уменьшить свое налоговое бремя.

Это финансовый факт жизни, который существует и в молодые годы, что мешает их одиноким сверстникам не отставать.

Опрос TD Ameritrade, проведенный в 2017 году, показал, что одинокие люди зарабатывают в среднем на 8 800 долларов в год меньше личного дохода, чем их сверстники, состоящие в браке (52 900 долларов против 61 700 долларов), и они гораздо реже владеют домом (58 процентов против 90 процентов), что потенциально может помочь они создают богатство. ¹

Опрос также показал, что меньше одиноких откладывают на пенсию, чем их женатые сверстники (44 процента против 63 процентов), и примерно одна треть (34 процента) не состоящих в браке американцев ожидают, что на пенсии будут очень обеспечены, по сравнению с 52 процентами их женатых сверстников. . Почти половина (46 %) одиноких людей опасаются, что они могут пережить свои сбережения, по сравнению с 38 % женатых партнеров.

Экономия расходов на здравоохранение

По словам Хеллер, возможность более высоких расходов на здравоохранение после выхода на пенсию — еще одна возможная неудача для многих одиноких людей.

Недавний опрос, проведенный Исследовательским институтом пособий работникам, показал, что наличные расходы на покрытие расходов на здравоохранение были примерно одинаковыми как для одиноких, так и для супружеских пар. Но средняя сумма единовременных расходов для одиноких людей в возрасте 65 лет и старше была более чем вдвое (7 122 доллара США) больше, чем у пар (3 162 доллара США). Различия были наибольшими в расходах на дома престарелых и домашнем медицинском обслуживании, что предполагает, что пары, вероятно, выиграют от того, что их супруг или партнер будут доступны для оказания помощи. (Подробнее: Одинокие пожилые люди платят больше за медицинское обслуживание)

Лучший способ противостоять этим финансовым препятствиям? Живите по средствам, избегайте долгов под высокие проценты, откладывайте рано и часто.

Там, где это возможно, также часто целесообразно использовать инструменты сбережений на рабочем месте до уплаты налогов, такие как счета с гибкими расходами (FSA), которые можно использовать для соответствующих расходов на здравоохранение, стоматологию и зрение, не покрываемых вашим планом медицинского страхования.

Если ваш работодатель предложит вам, вы также можете воспользоваться сберегательным счетом для здоровья (HSA). HSA сочетаются с планами медицинского страхования с высокой франшизой и финансируются за счет долларов до вычета налогов. Но в отличие от FSA, который ежегодно финансируется по принципу «используй или потеряешь», доллары, которые вы вносите в HSA, могут оставаться на вашем счете для оплаты квалифицированных медицинских расходов в последующие годы, включая выход на пенсию. Часть вашего HSA также потенциально может быть инвестирована в рост. Здесь снова полезно проконсультироваться с вашим отделом кадров или финансовым специалистом, чтобы узнать, как лучше всего воспользоваться такими планами. (Подробнее: Медицинские сберегательные счета для пенсионного планирования:плюсы и минусы)

Защита от рисков с помощью страхового покрытия

Страхование жизни может быть эффективным инструментом защиты от риска преждевременной смерти.

Те, у кого есть дети, обычно осознают необходимость наличия надлежащего страхового покрытия жизни, пока их дети несовершеннолетние, и многие родители приобретают достаточное страховое покрытие, чтобы гарантировать, что их семья будет обеспечена (включая расходы на обучение в колледже) в случае, если они (владелец полиса) должен неожиданно исчезнуть.

Но одинокие тоже могут воспользоваться страхованием жизни. Если у вас есть родители или родственники, которые могут нуждаться в вашей поддержке в старости, у вас есть значительные долги (особенно кредиты, подписанные любимым человеком) или вы хотите оставить финансовое наследство, вам следует поговорить со своим финансовым специалистом о плюсах и минусах. владения страхованием жизни. (Подробнее: Одинокий? 3 причины, по которым вам может понадобиться страхование жизни)

«Знание их финансового положения и обеспечение надлежащей защиты от рисков на раннем этапе может обеспечить душевное спокойствие, зная, что, если что-то случится, с вашими бенефициарами все будет в порядке», — сказала Лори Маденфорт, финансовый специалист из компании Coastal Wealth в Форт-Сити. Лодердейл, Флорида. «Это бесценно».

Другая форма защиты, страхование дохода по инвалидности, может заменить часть вашего дохода, если вы получите травму или станете слишком больны, чтобы работать, что особенно важно учитывать для тех, кто полагается исключительно на свой собственный доход.

Наконец, одинокие люди, не имеющие партнера, потенциально с большей вероятностью понесут высокие расходы на услуги долгосрочного ухода (LTC) по мере своего старения. Некоторые компании, предоставляющие финансовые услуги, предлагают гибридный или комбинированный полис страхования жизни с льготами по уходу.

«Даже если вы богаты и думаете, что можете застраховать себя, последнее, что вы хотели бы сделать, — это ликвидировать активы, чтобы оплатить уход», — сказал Маденфорт. «Особенно одиноким следует подумать о страховании LTC, чтобы обеспечить такой уход и защиту, если они в ней нуждаются, поскольку они не состоят в браке и в противном случае им придется полагаться на помощь семьи и друзей».

Маденфорт подчеркнул, что страхование на случай длительного ухода имеет и другое преимущество. Ваши близкие освобождаются от необходимости приходить к вам по собственному желанию, а не по обязанности.

«Быть ​​опекуном требует многого от ваших близких — это утомительно и может лишить их средств к существованию», — сказал Маденфорт. «Вы хотите видеть своих близких, когда они приходят к вам в гости, или хотят остаться и помочь».

Создание плана недвижимости

Хотя может быть неудобно думать о нашей собственной смертности, нам всем нужны документы по планированию имущества, чтобы защитить наши интересы как в течение нашей жизни, так и после того, как мы ушли. (Подробнее: Завещания и основы имущественного планирования)

Например, формы назначения бенефициаров для вашего полиса страхования жизни и пенсионных счетов указывают людей, которым вы хотите передать эти активы после своей смерти. Точно так же ваша последняя воля и завещание разъясняют, какие лица (или любимые благотворительные организации) унаследуют ваше имущество, когда вы уйдете из жизни.

«Если у вас есть несовершеннолетние дети, наиболее важным документом является завещание, поскольку в нем указывается, кто станет опекуном в случае, если с вами что-то случится, и нет другого дееспособного родителя, способного позаботиться о них», — сказал Маденфорт. «В этом случае суды назначат личного опекуна для ухода за детьми, и это может быть не тот человек, которого вы бы хотели, если бы были живы».

Документы по планированию недвижимости также могут помочь защитить ваши интересы, пока вы живы. Например, в завещании о жизни излагаются ваши предпочтения в отношении медицинской помощи в конце жизни, что избавляет ваших близких от сложной задачи догадываться в момент горя, в то время как расширенная директива о здравоохранении назначает человека для принятия медицинских решений. от вашего имени, если вы станете недееспособным. Точно так же долговременная доверенность позволяет вам поручить доверенному другу или члену семьи принимать финансовые решения за вас, если вы не можете сделать это самостоятельно.

Такие документы необходимы для всех финансовых планов, но они могут обеспечить дополнительное утешение одиноким, которые хотят быть уверенными в том, что их имущество будет передано в соответствии с их пожеланиями и что их финансовое и медицинское благополучие будет в случае необходимости позаботиться теми, кто они доверяют больше всего.

Если вы ранее были женаты

Как уже отмечалось, ваш финансовый план будет различаться в зависимости от того, состояли ли вы ранее в браке и есть ли у вас дети.

Одна из самых больших финансовых неудач для одиноких, которые никогда не состояли в браке, заключается в том, что они не получают второй чек социального обеспечения от супруга, а их пособие ограничено их собственной историей доходов.

Разведенные и овдовевшие пенсионеры также не получают второй чек социального обеспечения, но они по-прежнему могут получать более высокое ежемесячное супружеское пособие или пособие в связи с потерей кормильца (на основе сведений о доходах их бывшего супруга), чем их сверстники, никогда не состоявшие в браке. суп>2

Ваша потребность в покрытии долгосрочного ухода может быть смягчена, если у вас есть ребенок, друг или член семьи, готовый вмешаться и помочь вам, когда вы станете старше.

Одинокие пожилые люди, особенно те, у кого нет детей, должны приложить усилия для развития сети поддержки семьи и друзей, отчасти для их эмоционального благополучия, но также и потому, что друзья и семья могут помочь друг другу и потенциально отсрочить (или предотвратить) потребность в помощниках по домашнему здоровью. (Подробнее: Прогнозирование затрат на старение на месте)

Чтобы компенсировать некоторые из своих расходов, некоторые пенсионеры без супруга предпочитают жить с соседом по комнате, концепция, известная как сожительство, набрала обороты в последние годы, когда население бэби-бумеров пересматривает определение выхода на пенсию. (Подробнее: Проживание пожилых людей и возможность совместного проживания)

Другие обращаются к программам совместного проживания, чтобы они могли стареть на месте. Такие программы предполагают открытие вашего дома за номинальную плату или в обмен на выполнение основных домашних обязанностей (например, приготовление пищи, уборка снега и стирка).

Заключение

Выход на пенсию, независимо от семейного положения, может быть захватывающим жизненным этапом, полным возможностей. Однако те, кто вступает в свои золотые годы в одиночку, сталкиваются с уникальными финансовыми рисками. Заранее планируя более высокие расходы, приобретая страховую защиту по мере необходимости и укрепляя свой имущественный план для защиты своих интересов, они будут гораздо лучше подготовлены к тому, чтобы наслаждаться жизнью после того, как уйдут с работы, и сосредоточатся на самом важном — друзьях, семье и личных делах. выполнение.