Независимо от того, вынуждены ли вы досрочно выйти на пенсию или решили уйти с работы до достижения 65 лет, ваша финансовая задача остается прежней — покрывать пробелы в медицинском обслуживании до тех пор, пока не вступит в силу программа Medicare.

Многие досрочно вышедшие на пенсию недооценивают потенциальную стоимость оплаты частного медицинского страхования в течение нескольких лет до того, как они получат право на Medicare, федеральную программу медицинского страхования, охватывающую лиц в возрасте 65 лет и старше, некоторых молодых людей с ограниченными возможностями и людей с терминальной стадией почечной недостаточности.

«Обычно я обнаруживаю, что предпенсионеры недооценивают стоимость частной медицинской страховки, потому что они не знают, какой была бы их общая страховая премия, если бы она не субсидировалась их работодателем», — сказал Чад Турин, финансовый специалист из Coastal Wealth. в Форт-Лодердейле, Флорида. «Тот, у кого вычитается 500 долларов в месяц на медицинскую страховку во время работы, может не знать, что реальная стоимость составляет 1000 долларов в месяц. В дополнение к этому, я обнаружил, что у многих предпенсионеров есть «синдром непобедимости», когда они думают, что, поскольку они всегда были здоровы, с ними никогда ничего не случится».

Согласно последним данным опроса Gallup, средний американец по-прежнему выходит на пенсию в возрасте 61 года, несмотря на расходы, связанные с покрытием дефицита Medicare, за четыре года до того, как он получает право на получение государственной медицинской страховки ¹ .

Взносы на частное медицинское страхование, даже в течение нескольких лет, могут поглотить огромную часть ваших с трудом заработанных сбережений, что может подорвать вашу способность сводить концы с концами на пенсии. (Подробнее: Подача заявления на получение пенсионного пособия по социальному обеспечению)

Но не отчаивайтесь. Существует множество вариантов, которые могут помочь вам обеспечить (и оплатить) необходимое вам покрытие. А в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA) медицинские страховые компании не могут отказать вам в страховом покрытии или взимать с вас дополнительную плату за ранее существовавшие заболевания.

Если вы досрочно выходите на пенсию, ваши варианты страхового покрытия могут включать:

• КОБРА.
• Медицинская страховка вашего супруга.
• Пособия по медицинскому страхованию пенсионеров.
• Общедоступная торговая площадка.
• Частное медицинское страхование.
• Групповые планы медицинского обслуживания на основе членства.
• Медикэйд.

Новые пенсионеры любого возраста должны тщательно рассмотреть все доступные варианты, которые помогут им обеспечить необходимое им страхование по цене, которую они могут себе позволить. Чтобы оплатить страховые взносы до того, как им исполнится 65 лет, наиболее распространенные стратегии включают в себя:

• Сберегательные счета здоровья.
• Счета возмещения пенсионных расходов на медицинское обслуживание.
• Бесплатное снятие средств с IRA.

«Обеспечение частной страховки не должно быть финансовым препятствием для тех, кто надеется выйти на пенсию досрочно, но чтобы избежать финансовых последствий, связанных с досрочным выходом на пенсию, необходимо заранее планировать неизвестные затраты», — сказал Турин (Подробнее: Рано уйти на пенсию? Возможные способы сэкономить, но обойти штрафы)

КОБРА

Многие досрочно вышедшие на пенсию пользуются Сводным сводным законом о сверке бюджета (COBRA), который дает определенным работникам и членам их семей, потерявшим льготы группового медицинского страхования, право на продолжение их страхового покрытия в течение ограниченного периода времени.

COBRA обычно требует, чтобы групповые планы медицинского страхования, спонсируемые работодателями с 20 или более сотрудниками в предыдущем году, предлагали работникам и их семьям возможность временно продлить свое медицинское страхование в случае, если они потеряют свою медицинскую страховку из-за добровольной или недобровольной потери работы. сокращение рабочего времени, переход с одной работы на другую, смерть, развод и другие жизненные события.

Министерство труда отмечает, что продление страхового покрытия в рамках COBRA часто обходится дороже, чем вы платили бы во время работы, потому что вы, как правило, оплачиваете как свою долю расходов, так и часть, которую ваш работодатель ранее оплачивал через ваш социальный пакет.<суп>2

Прежде чем выбрать COBRA, важно сравнить льготы и затраты (премии, вычеты, доплаты и максимальные суммы наличных) с альтернативными вариантами покрытия.

«Обычно люди попадают на COBRA сразу после ухода с работы, потому что это вариант по умолчанию, предоставляемый вам компанией», — сказал Турин. «Однако стоимость COBRA может быть довольно высокой, поэтому я рекомендую изучить публичные биржи или получить страховку через брокера по медицинскому страхованию, при этом определяющим фактором является уровень дохода и размер семьи. Для тех, у кого финансовые трудности, могут быть некоторые преимущества через федеральный обмен из-за доступных налоговых льгот и субсидий».

Медицинская страховка супруга/супруги

Если вы состоите в браке, вы можете иметь право присоединиться к плану медицинского страхования вашего супруга за гораздо меньшую сумму, чем если бы вы сами получали страховое покрытие.

Хотя работодатели ужесточают требования к супружескому страхованию, особенно если супруг(а) работника имеет доступ к страховому покрытию через своего работодателя, многие по-прежнему разрешают его, если супруг(а) переживает квалификационное событие (например, потерю работы).

Однако и здесь важно, чтобы пары сравнивали расходы. Если у одного из супругов хроническое заболевание, а у другого хорошее здоровье, одному партнеру может быть дешевле выбрать план с более высокой франшизой и меньшими страховыми взносами, а другому — план с низкими франшизами и более высокими страховыми взносами.

Пособия по медицинскому страхованию пенсионеров

Подавляющее большинство работников, получающих пособия по медицинскому страхованию, теряют страховку, когда увольняются с работы, но стоит уточнить в отделе кадров, предлагают ли они какие-либо льготы по медицинскому страхованию для пенсионеров.

Некоторые работодатели, в основном крупные компании, сохраняют групповые медицинские льготы для пенсионеров, особенно в период перерыва, пока не вступит в силу программа Medicare. А некоторые щедрые работодатели даже покрывают часть страховых взносов.

После того, как вы получите право на участие в программе Medicare, вы сможете сохранить свою пенсионную медицинскую страховку, но, согласно Medicare Interactive, она «почти всегда» оплачивается на втором месте после Medicare. Другими словами, пенсионная медицинская страховка становится дополнительной. Вам все равно нужно будет зарегистрироваться в Medicare, чтобы получить полное покрытие.

Общедоступная торговая площадка

В соответствии с ACA вам не может быть отказано в государственной медицинской страховке из-за ранее существовавших заболеваний.

Рынок государственного медицинского страхования ACA позволяет отдельным лицам и семьям приобрести полис медицинского страхования на бирже своего штата за 60 дней до или после утраты соответствующей медицинской страховки ³ .

В зависимости от вашего дохода вы можете претендовать на налоговый вычет страховых взносов и/или право на снижение доли участия в расходах, чтобы сэкономить деньги на вашем страховом покрытии, приобретенном через государственную биржу медицинского страхования.

Вы можете получить представление о том, сколько может стоить ваша медицинская страховка, используя калькулятор Health Insurance Marketplace, доступный через Kaiser Family Foundation. Инструмент позволяет вам ввести свой доход, возраст и размер семьи, чтобы оценить свое право на получение субсидий и получить представление о том, сколько вы можете потратить на медицинское страхование. В нем также содержится оценка того, можете ли вы претендовать на Medicaid, федеральную программу медицинского страхования штата для семей с низким доходом.

Частное медицинское страхование

Вы также можете приобрести частную медицинскую страховку.

Выбор частного медицинского страхования может иметь смысл, если у вас есть особые потребности в покрытии или вам требуется максимальная гибкость для посещения специалистов, не входящих в сеть, и вы готовы платить за это.

HealthCare.gov предлагает онлайн-инструмент поиска, который поможет вам найти частные планы медицинского страхования, доступные за пределами государственного рынка медицинского страхования, которые соответствуют вашим потребностям и бюджету. Вы не можете претендовать на налоговый кредит для частных планов.

Групповой план медицинского страхования на основе членства

Чтобы не оставить камня на камне, вам также следует связаться с любой профессиональной ассоциацией, членской организацией или религиозной группой, к которой вы можете принадлежать. Некоторые предоставляют участникам доступ к групповому медицинскому страхованию со скидкой.

AARP и Союз фрилансеров — это лишь несколько примеров организаций, предлагающих такие программы правомочным членам.

Медикэйд

Medicaid, федеральная программа государственного медицинского страхования, также может быть выбрана в зависимости от дохода вашей семьи.

Medicaid предоставляет медицинскую страховку для взрослых с низким доходом, детей, беременных женщин, пожилых людей и людей с ограниченными возможностями.

Каждый план штата немного отличается, но у всех есть порог дохода для участия.

Вы можете узнать больше о программе Medicaid вашего штата и узнать, соответствуете ли вы требованиям, здесь.

Вы также можете заполнить заявку на рынке медицинского страхования, в которой будет указано, на какие программы вы имеете право.

Четыре возможных способа оплаты

Медицинское обслуживание — одна из самых больших статей расходов при выходе на пенсию, даже после перехода на Medicare.

По оценкам Fidelity Investments, 65-летней паре, которая выходит на пенсию сегодня и застрахована Medicare, потребуется примерно 295 000 долларов (после уплаты налогов) в сегодняшних долларах для личных медицинских расходов во время выхода на пенсию. Сюда входят страховые взносы Medicare, доплаты и франшизы. Сюда не входят расходы на дома престарелых или долгосрочный уход ⁴ .

Многие специалисты по финансам рекомендуют пенсионерам выделять 15 % своего ежемесячного бюджета на расходы на здравоохранение. Этот процент вырос по мере того, как инфляция в сфере здравоохранения продолжает опережать темпы общей инфляции, а ожидаемая продолжительность жизни растет.

Но это всего лишь средний показатель. Чтобы лучше оценить свои потенциальные личные медицинские расходы во время выхода на пенсию, рассчитайте свои медицинские расходы за последние несколько лет. Не забывайте учитывать свой образ жизни, географическое положение (расходы на здравоохранение значительно варьируются от штата к штату) и любые состояния здоровья, к которым вы можете быть предрасположены из-за семейного анамнеза, что, по словам Турина, он делает со многими клиентами-пенсионерами. /Р>

"Это важный, но сложный разговор с каждым клиентом, потому что предварительное планирование с неизвестной стоимостью требует глубокого изучения семейной истории болезни клиента, чтобы спланировать возможность подобных заболеваний", – сказал он.

Сберегательные счета здоровья

Если вы планируете досрочно выйти на пенсию, но по-прежнему получаете доход, вы можете уже сейчас начать откладывать дополнительные сбережения для оплаты страховых взносов, франшиз и доплат во время выхода на пенсию.

Сберегательный счет здоровья (HSA), привязанный к плану медицинского страхования с высокой франшизой, если он предлагается вашим работодателем, может помочь. По данным HealthCare.gov, некоторые банки и другие финансовые учреждения также могут предлагать HSA.

HSA финансируются за счет долларов до уплаты налогов, ваши взносы могут быть инвестированы в потенциальный рост с отсрочкой налогообложения, а выплаты не облагаются налогом, если они используются для покрытия квалифицированных медицинских расходов, включая доплаты, франшизы и сборы за совместное страхование. Средства HSA, как правило, не могут использоваться для оплаты страховых взносов.

В 2021 году IRS разрешает лицам, самостоятельно застрахованным, вносить до 3 600 долларов США в год на HSA, а лицам, застрахованным на семью, — до 7 200 долларов США ⁵ .

Те, кто планирует выйти на пенсию раньше, могут ежегодно финансировать HSA и оставлять эти доллары для накопления до выхода на пенсию, оплачивая из своего кармана новые медицинские расходы, которые они несут, пока они все еще работают.

«Я настоятельно рекомендую всем внести свой вклад в HSA, если у них есть такая возможность», — сказал Турин. «Неиспользованные средства можно переносить из года в год и инвестировать аналогично IRA, что позволит продолжить рост счета и получить доступ к нему без уплаты налогов в более позднем возрасте, когда расходы на здравоохранение, как правило, самые большие. Использование HSA таким образом повысит ваши шансы на успех в покрытии неизвестных будущих затрат на страховые взносы, франшизы и совместное страхование».

Счет возмещения пенсионных расходов на медицинское обслуживание

Если вам повезет, ваш работодатель может также предложить счет для возмещения расходов на медицинское обслуживание после выхода на пенсию (RHRA), который полностью финансируется вашей компанией и позволяет вам использовать взносы, не облагаемые налогом, для оплаты квалифицированных медицинских расходов, понесенных во время выхода на пенсию.

Это может включать медицинские, фармацевтические, стоматологические и офтальмологические расходы, а также, в некоторых случаях, страховые взносы на медицинское страхование, в том числе понесенные для COBRA и покрытия долгосрочного ухода, как определено вашим работодателем.

Средства RHRA потенциально могут быть использованы для покрытия страховых взносов Medicare Part A и Part B после того, как вам исполнится 65 лет.

Деньги в RHRA растут за счет взносов вашего работодателя и доходов от инвестиций.

Многие из них имеют служебное требование, согласно которому сотрудники должны проработать в компании определенное количество лет, например 10 лет, прежде чем они смогут претендовать на учетную запись.

Досрочное снятие IRA без штрафных санкций

Если вы безработный и нуждаетесь в дополнительных деньгах для поддержания своей медицинской страховки, вы также можете использовать свой Roth или традиционный IRA до 59,5 лет без уплаты 10-процентного штрафа за досрочное снятие средств.

Кроме того, вы можете иметь право на освобождение от уплаты штрафа за трудные условия из любого типа IRA до достижения возраста 59½ лет для покрытия невозмещаемых медицинских расходов, которые превышают 10 % от вашего скорректированного валового дохода в 2021 году (7,5 % в 2020 году) ⁶

Вы по-прежнему должны платить обычный подоходный налог с любой суммы, снятой с вашего традиционного IRA, потому что они финансируются за счет долларов до вычета налогов. Взносы Roth IRA производятся в долларах после уплаты налогов, поэтому при снятии дохода вы будете платить только обычный подоходный налог. (Обратите внимание, что вы можете распространять свои взносы в Roth IRA в любое время без штрафных санкций и по любой причине.)

Однако имейте в виду, что досрочное снятие денег с вашего пенсионного счета может увеличить риск того, что ваши сбережения проживут дольше. Финансовый специалист может помочь вам определить потенциальное влияние досрочного снятия средств с IRA.

Заключение

Если вы уйдете с работы до достижения 65 лет, вам нужно будет тщательно спланировать, как покрыть пробелы в медицинском страховании до тех пор, пока не вступит в силу программа Medicare.

Тем не менее, изучив варианты страхового покрытия и изучив все источники доступного финансирования, можно получить необходимую защиту, не подвергая риску свое финансовое будущее.