Если вы заняли или сняли средства со своего пенсионного счета в этом году или прекратили новые взносы, чтобы свести концы с концами, вы не одиноки; пандемия коронавируса создала финансовые проблемы для многих.
Опрос, проведенный Bankrate.com в 2020 году, показал, что более 27 процентов работающих или недавно безработных в этом году сняли средства со своих пенсионных сберегательных счетов, включая свои 401 (k) или IRA, или планируют использовать их в качестве источника дохода. . Опрос также показал, что почти каждый пятый американец отчисляет на свой пенсионный счет меньше, чем до начала кризиса COVID-19 1 .
В то время как финансовые специалисты обычно предостерегают вкладчиков от набегов на их пенсионные счета, они также успокаивают тех, у кого не было выбора. В конце концов, каждая разумная стратегия экономии связана с некоторыми препятствиями на пути.
Важно, говорят они, вернуть свои сбережения, как только позволит доход.
«Должен быть четкий план», — сказала Эмма МакРобертс, финансовый специалист MassMutual из Индианаполиса, штат Индиана, которая отметила, что некоторые из ее клиентов во время пандемии приостановили взносы, чтобы создать денежные резервы на случай, если они застрянут. выкл, в то время как другие сняли деньги, чтобы погасить долг. «Например, подумайте, как вы можете «удвоить» взносы в будущем. Если вы прекратили взносы, когда крайний срок, к которому вы хотите начать снова? Как мы можем убедиться, что деньги, которые вы вносите, не тратятся на ненужные расходы, а сохраняются?»
Чтобы восстановить пенсионный счет, выполните следующие действия:
Рассмотрим подробнее каждый шаг.
Воспользуйтесь смягченными правилами погашения
Новое федеральное законодательство, принятое в 2020 году, может облегчить вам возврат долга.
Закон CARES, призванный помочь семьям, столкнувшимся с финансовыми трудностями в результате вспышки коронавируса, временно ослабил правила получения ссуд или снятия средств с квалифицированных пенсионных планов в 2020 году, но также разрешил спонсорам планов предоставлять заемщикам до дополнительный год (в общей сложности шесть лет) для погашения кредитов. (Подробнее: Что для вас означает пакет стимулов (Закон CARES)
Законодательство о помощи повысило лимит на 2020 г. для кредитов на пенсионные счета. от 401(k), 403(b), 401(a) и других соответствующих государственных планов до 100 000 долларов США от 50 000 долларов США или 100 процентов от остатка на счете с правами собственности. Заемщики, которые воспользовались этим, должны вовремя погасить ссуду на свой пенсионный счет, иначе невыплаченный остаток будет преобразован в досрочное распределение, которое будет облагаться налогом как обычный доход. 2
Закон CARES аналогичным образом предлагал снисходительность в отношении снятия средств со счета. , что позволяет лицам в возрасте 59,5 лет и младше, пострадавшим от коронавируса, получить до 100 000 долларов со своего пенсионного счета в 2020 году без стандартного 10-процентного штрафа за досрочное распределение. Ключевым моментом здесь является то, что это должен быть дистрибутив, связанный с коронавирусом.
«Как профессионалы в области финансов, мы советуем не снимать деньги с вашего пенсионного счета, но Закон CARES сделал самый большой недостаток — штраф — неуместным», — сказал МакРобертс.
Пенсионеры, снявшие средства в связи с COVID-19, по-прежнему должны будут платить обычный подоходный налог с снятой суммы. Однако этого налога можно избежать, если изъятая сумма будет возмещена в течение трех лет после даты получения распределения. Если вы не решите включить весь налогооблагаемый доход от распределения в свой доход за 2020 год, он будет равномерно распределен между вашими налоговыми годами 2020, 2021 и 2022 годов.
«Как правило, если есть специальные положения, которые позволяют кому-то избежать налоговых обязательств и/или штрафов, я бы сказал, что это отличная цель», — сказал Брок Джолли, финансовый специалист Veritas Financial в Tysons Corner. , Вирджиния. «Даже если они не могут вернуть его полностью, лучше немного, чем ничего!»
Переведите платежи на автопилот
Чтобы обеспечить себе финансовое благополучие, вам необходимо вносить дисциплинированные и последовательные платежи на свой пенсионный счет. Вам также может понадобиться увеличить свои будущие взносы, чтобы компенсировать месяцы или годы, когда деньги, которые вы взяли, не приносили дохода от инвестиций, сказал МакРобертс.
Многие провайдеры 401 (k) будут брать ваши платежи по кредиту прямо из вашей зарплаты в зависимости от вашего срока погашения, что, возможно, является самым простым способом погасить то, что вы должны. Верните его, прежде чем вы сможете его потратить. (Имейте в виду, что если вы увольняетесь по какой-либо причине, любой невыплаченный остаток по вашей ссуде 401 (k) может быть немедленно полностью погашен.)
При отсутствии автоматизированного плана платежей, особенно для тех, кто снял средства в связи с трудностями COVID-19 в 2020 году, вам нужно будет рассчитать для себя, сколько денег вам нужно ежемесячно отправлять на свой пенсионный счет, чтобы полностью погасить свой баланс за счет погашения. крайний срок.
Скорость имеет значение
Временная стоимость денег является важным фактором, когда речь идет о погашении того, что вы должны. Каждый день, когда ваши деньги остаются вне вашего пенсионного сберегательного счета, — это еще один день, когда они не приносят потенциальных доходов от инвестиций.
Например, если вы одолжите 10 000 долл. США по программе 401(k), которая приносит в среднем 7 % в год, и погасите ее в течение пяти лет, вы потеряете 2 795 долл. ) кредитный калькулятор. Это предполагает 5-процентную процентную ставку по кредитным платежам и временной горизонт в 30 лет до выхода на пенсию. Если кредит так и не будет погашен, вы столкнетесь с дополнительными налогами и 10-процентным штрафом (если только вы не соответствуете требованиям для распространения COVID-19 в 2020 году), а ваш убыток возрастет примерно до 103 000 долларов США.
В случае кредита 401 (k) проценты, которые вы платите на остаток кредита, действительно возвращаются вам, но ваши платежи по кредиту не облагаются налогом, как в случае традиционного взноса, сказал Джолли. (Подробнее: Риски при заимствовании из вашего пенсионного плана)
Кроме того, ваш работодатель может не разрешить вам вносить новые взносы (или получать какие-либо выплаты от работодателя) до тех пор, пока ваш кредит не будет полностью погашен.
Погасив долг как можно быстрее, вы сведете к минимуму альтернативные издержки, связанные с использованием пенсионных накоплений, и сможете возобновить новые взносы, которые потенциально помогут вам увеличить свое благосостояние.
Если вам 50 лет или больше, и вы вносите взносы в планы 401(k), 403(b), большинство планов 457 или план сбережений федерального правительства, вы можете сэкономить дополнительно 6500 долларов в виде догоняющих взносов в 2020 году, см. выше. а в 2020 году сумма пенсионных накоплений превысит лимит в 19 500 долларов США 3 .
Тем не менее, не позволяйте чрезмерно усердному плану погашения сбить вас с пути. Если вы направите слишком большую часть своего ежемесячного дохода на восстановление пенсионных сбережений или на какую-либо другую финансовую цель, вы можете разочароваться и вообще перестать делать взносы. Настройте себя на успех, определив, сколько вы можете себе позволить сэкономить, и придерживайтесь этого.
«Ключ к любой стратегии финансового планирования — не сбиться с курса, — сказал Джолли. "Если вы сбились с пути, самое время вернуться".
Сократите расходы, чтобы высвободить сбережения
Собрать дополнительные деньги для сбережений может быть проще, чем кажется, если вы критически посмотрите на свои расходы. (Калькулятор: Установка базовых финансовых целей)
Хорошее эмпирическое правило — удерживать ваши фиксированные расходы (ипотека, коммунальные услуги, питание, страховка, уход за детьми) на уровне не более 50 процентов от вашей заработной платы. Еще 30 процентов следует выделить на факультативные расходы, такие как развлечения, поездки и абонементы в тренажерный зал; а оставшиеся 20 процентов должны быть направлены на погашение долга и накопление сбережений, в том числе на ваш пенсионный счет.
Если вы обнаружите, что ваш доход недостаточен, возможно, вы тратите не по средствам. Чтобы освободить место в своем бюджете для экономии, подумайте об обмене автомобиля вашей марки на менее роскошную (и более дешевую) модель, присмотритесь к более дешевым планам сотовой связи, тратьте меньше на обеды вне дома, устраивая игровые вечера (виртуальные, если это необходимо). в вашем доме и путешествуя только в пункты назначения, до которых вы можете доехать. Вы также можете рассмотреть возможность выделения новых бонусов и надбавок или даже возврата налогов на свой пенсионный счет. (Связано: Основы бюджета)
Джолли сказал, что для начала также важно изучить причины, по которым вы были вынуждены копаться в своем пенсионном фонде. В некоторых случаях это может быть связано с тем, что у вас нет достаточной системы безопасности, чтобы поддержать вас в случае неожиданной финансовой чрезвычайной ситуации — болезненный урок для многих во время кризиса с коронавирусом.
«Важным уроком здесь является сила и важность наличия ликвидных сбережений, к которым можно получить доступ в случае чрезвычайной ситуации», — сказал Джолли. "Часто мы видим людей, которые проделали большую работу, откладывая на пенсию, но если возникает чрезвычайная ситуация, они не могут долго продержаться".
По мере того, как вы работаете над восстановлением своих пенсионных сбережений, сказал он, вы также должны начать откладывать деньги для чрезвычайного фонда в размере от трех до 12 месяцев расходов на проживание, что дает вам «разрешение» экономить и более активно инвестировать в свои пенсионный план. Финансовый специалист может помочь вам определить, сколько сбережений вам может понадобиться, исходя из ваших собственных финансовых целей.
Дополнительный доход
Конечно, ваша стратегия сбережений не принесет никаких результатов, если вы сможете увеличить свой доход.
Попробуйте проявить свои предпринимательские мускулы, проводя уроки, обучая студентов или тренируя команду. Заставьте свои любимые занятия работать, став инструктором по лыжам или гидом по рыбалке на выходных. Проведите профессиональный буткемп или запустите онлайн-видеокурс. Подрабатывайте консультационными услугами.
Вы также можете потенциально зарабатывать сотни долларов в месяц, сдавая в аренду дополнительный подвал или спальню, пока не встанете на ноги, если это разрешено в вашем городе. Или, если вы живете в желаемом месте, подумайте о том, чтобы сдать свой дом в аренду на неделю за один раз, используя онлайн-сайты по аренде жилья для отдыха, а также воспользоваться возможностью бесплатно навестить родственников (если позволяют меры социального дистанцирования).
Есть десятки способов увеличить свой доход, если проявить творческий подход.
Заключение
Снятие денег с вашего пенсионного счета не должно подрывать ваше финансовое будущее. Выплачивая свои долги, продолжая вносить новые взносы и пользуясь федеральными правилами, разрешающими погашение без штрафных санкций, вы можете гарантировать, что временная неровность на дороге не станет препятствием на пути к комфортной пенсии.