Независимо от того, усердно ли вы работаете в течение 30 лет или только три месяца работаете на своей первой работе, всегда разумно заранее планировать выход на пенсию. Ведь однажды ты закроешь главу в своей карьере и начнешь очередное приключение. Но то, что вы получите завтра, зависит от того, что вы вложите в это сегодня, и от того, как вы справляетесь с любыми препятствиями на этом пути.
Итак, пока вы следите за своим пенсионным призом, следите за другими ловушками, такими как:
Вот как можно подготовиться к таким ситуациям.
<сильный>1. Недальновидная экономия
Здесь большую роль играет правильное планирование. Для роста сбережений обычно требуется время, поэтому вы можете рассмотреть возможность накопления и инвестирования на раннем этапе, чтобы воспользоваться сложными процентами и долгосрочной прибылью от акций, если фондовые рынки США продолжат свой исторический восходящий тренд 1 . Также обязательно рассмотрите несколько способов сэкономить доллар, в том числе:
401(к) ― Планы 401(k), спонсируемые работодателем, часто могут быть хорошим способом инвестировать в свое будущее. Многие планы, спонсируемые работодателем, также предлагают функцию соответствующего взноса. Планы 401(k) обычно позволяют вам делать отчисления из вашей зарплаты до вычета налогов, поэтому вы можете отсрочить налогообложение своего дохода, одновременно увеличивая свои пенсионные сбережения на основе отсрочки налогообложения (Калькулятор: Сколько откладывать на пенсию?).
Индивидуальный пенсионный счет (IRA) ― Многие мелкие работодатели предлагают вариант IRA, или вы можете открыть свой собственный IRA. В соответствии с действующим законодательством и при соблюдении определенных условий традиционные взносы в IRA, как правило, не облагаются налогом за тот год, когда вы делаете взнос, а снятие средств при выходе на пенсию обычно облагается налогом по обычной ставке подоходного налога.
Личные сбережения ― Многие банки предлагают автоматическое снятие средств с чека прямого депозита на сберегательный счет. Несмотря на то, что эти банки кредитуют ваш счет с низкой процентной ставкой (или без нее) и, таким образом, предлагают ограниченный потенциал роста, в целом это может быть простым и консервативным способом регулярно откладывать наличные деньги. (Полное руководство по экономии)
Итак, сколько денег нужно откладывать на пенсию? Ну ответ у всех разный. Индивидуальная толерантность к риску играет важную роль в определении того, как и сколько сэкономить. Воспользуйтесь пенсионным калькулятором, чтобы оценить свои будущие финансовые потребности, а затем поговорите со специалистом по финансам, чтобы разработать стратегию сбережений, адаптированную для вас и ваших конкретных обстоятельств.
<сильный>2. Перерывы в карьере
В условиях современной экономики вы никогда не можете быть уверены в стабильности своей работы или в своей способности быстро найти новую работу, если вас уволят. Вот почему многие считают, что крайне важно иметь резервный фонд для покрытия расходов на проживание в течение 6–12 месяцев, таких как аренда, ипотека и продукты. (Подробнее: Создание сбережений на случай чрезвычайных ситуаций)
Если вы снимаете деньги со своих пенсионных сбережений, особенно из квалифицированного пенсионного плана, вы можете понести налоговые санкции за снятие средств (в зависимости от ваших обстоятельств), а также со временем уменьшить стоимость счета.
<сильный>3. Непредвиденная болезнь или травма
По данным Управления социального обеспечения, примерно каждый четвертый 20-летний работающий сегодня станет инвалидом до выхода на пенсию. 2 Это поразительная статистика с серьезными последствиями. Если вы заболели или получили травму и вам пришлось уйти на длительную нетрудоспособность (обычно после шести месяцев краткосрочной нетрудоспособности), ваш работодатель может иметь право уволить вас, а вместе с этим и вашу способность продолжать вносить свой вклад в 401 (к). Это потенциально может оказать значительное влияние на ваши пенсионные сбережения. (Калькулятор финансовых последствий инвалидности)
Многие люди, которые слишком больны или травмированы, чтобы работать, вынуждены использовать свои пенсионные сбережения, чтобы покрывать расходы повседневной жизни. Полис страхования дохода по инвалидности не только помогает заменить часть вашего дохода в случае наступления инвалидности (при соблюдении определенных условий), но также может помочь вам продолжать откладывать деньги на пенсию.
<сильный>4. Долг
От кредитных карт до ипотечных кредитов до оплаты обучения в колледже ваших детей — долг может разрушить ваши пенсионные планы. Долг, если им не управлять должным образом, может привести к низким кредитным рейтингам, истощению ваших пенсионных сбережений или даже к банкротству. Неуправляемый долг также может сделать достижение вашей основы пенсионного планирования — накопление активов — более трудным и потенциально более дорогим. Главное — погасить долг, правильно сбалансировав его с другими финансовыми приоритетами.
<сильный>5. События из жизни
Вы можете откладывать рано и часто откладывать на пенсию, но может случиться что-то, что поставит эти сбережения под угрозу. Может быть, стипендия вашей дочери в колледже проваливается. Или ваш стареющий отец внезапно нуждается в постоянном уходе. Или стоимость вашего дома неожиданно снижается, когда вы готовы продать. В этот момент вы можете либо вскинуть руки, либо сказать:«Это жизнь!» (и это определенно так), или вы можете быть благодарны, что подготовились к этому препятствию.
Подумайте о планировании на случай непредвиденных обстоятельств с полисом страхования жизни, который со временем увеличивает денежную стоимость. Конечно, одной из наиболее важных частей страхования жизни является пособие в случае смерти, которое защищает ваших близких, предоставляя финансовую выгоду в случае вашей смерти. Но вместо того, чтобы копаться в своих пенсионных сбережениях для покрытия непредвиденных расходов, вы можете получить доступ к денежной стоимости своего полиса страхования жизни, чтобы покрыть некоторые из этих расходов. 3 Или, в более позднем возрасте, вы можете использовать свою денежную стоимость, чтобы компенсировать дефицит вашего пенсионного дохода.
Заранее предприняв шаги, чтобы подготовиться к потенциальным и реальным препятствиям, вы сможете насладиться следующим приключением в жизни — выходом на пенсию.