Сегодня американцы живут дольше, чем предыдущие поколения, и это увеличение продолжительности жизни создает нагрузку на традиционные пенсионные планы и финансовые стратегии.
По данным Управления социального обеспечения, в среднем мужчины и женщины, достигшие стандартного пенсионного возраста 65 лет, могут рассчитывать на то, что доживут до 80 лет, согласно данным Управления социального обеспечения 1 .
Многие могут не подумать, что жить дольше звучит как проблема — можно с уверенностью предположить, что большинство этого хочет. Но долгая жизнь — это только сбывшаяся мечта, если качество этой жизни высокое от начала до конца. А качество жизни часто зависит от денег и средств. К сожалению, когда люди регулярно доживают до 80, 90 и более лет, старые подходы к пенсионному финансовому планированию уходят в прошлое.
Как увеличение продолжительности жизни влияет на пенсионные расходы и расходы?
После выхода на пенсию вы, надеюсь, начнете получать регулярные выплаты, снятые со сбережений, которые вы накопили в молодые годы, либо через планы 401 (k), индивидуальные пенсионные счета, либо другие планы сбережений. Пенсии также являются возможным источником пенсионного дохода для некоторых людей. (Калькулятор: Сколько мне нужно откладывать на пенсию?)
Очевидно, что уровень пенсионного дохода будет зависеть от уровня сбережений, накопленных за годы. Другим фактором может быть то, какая часть сбережений ежемесячно используется после выхода на пенсию. Рыночные показатели также могут быть фактором, в зависимости от типа вовлеченных пенсионных инвестиций. Кроме того, многие люди планируют сочетать свои собственные сбережения с пособиями по социальному обеспечению.
Тем не менее, отсутствие положительной корректировки стоимости жизни в системе социального обеспечения может свести на нет значительную часть сберегательного плана пенсионера. В 2015 году, например, получатели социального обеспечения не увидели увеличения корректировки стоимости жизни. Хотя это лишь один из немногих случаев стагнации COLA за последние 40 лет, 2 это может быть показателем того, что тем, кто приближается к пенсионному возрасту, не следует слишком сильно полагаться на социальное обеспечение, как предыдущее поколение.
Также продолжаются дебаты о финансовой устойчивости и будущем программы социального обеспечения. Действительно, в своем отчете попечителей за 2018 год Администрация социального обеспечения подтвердила свою постоянную обеспокоенность тем, что целевой фонд, выплачивающий пособия по социальному обеспечению, может быть исчерпан в течение десятилетий, если не будут внесены изменения в действующую систему; такие изменения, если они произойдут, могут повлиять на уровень отдельных платежей.
Помимо вопросов о том, сколько денег может получить пенсионер, существует вероятность увеличения расходов на пенсию и того, как эти расходы могут усугубляться продолжительностью жизни.
Пенсионеры тратят значительные средства на здравоохранение. Неудивительно, что пожилой возраст, как правило, связан с повышенным риском для здоровья. Удивительно, однако, то, сколько стоит здравоохранение, когда пенсионеры становятся старше. Одно исследование HealthView Insights показало, что расходы на здоровье в течение всей жизни для большинства пар, выходящих на пенсию в 2021 году, могут варьироваться от 156 208 до 1 022 997 долларов США 3 .
План действий по долголетию
К счастью, у вас еще есть время скорректировать свои сбережения, чтобы эффективно спланировать эти потенциальные финансовые проблемы. Варианты включают в себя использование положений о наверстывании для максимизации вариантов сбережений с налоговыми льготами, накопление большего количества денег, помимо пенсионных счетов, и отсрочку выхода на пенсию.
Первое, на что должны обратить внимание инвесторы, беспокоящиеся о выходе на пенсию, — это делать ли догоняющие взносы. Это дополнительные взносы на пенсионные счета с налоговыми льготами, которые старшие вкладчики могут делать, не превышая лимиты IRS. По сути, это способ вложить больше денег сейчас, когда приближается выход на пенсию, чтобы позже воспользоваться большим пулом.
Это не всегда идеально, так как у многих людей нет гибкости или желания жертвовать комфортом сегодня ради комфорта завтра. Кроме того, в соответствии с Законом об экономическом росте и налоговых льготах от 2001 года, устанавливающим компенсационные взносы, воспользоваться льготами могут только лица старше 50 лет 4 . . А все остальные?
Попробуйте обуздать свой бюджет сейчас — если вы научитесь тратить меньше до выхода на пенсию, вам будет легче управлять своими повседневными финансами после того, как вы сделаете решительный шаг. Другой альтернативой наверстывающим взносам с низким уровнем риска может быть просмотр ваших отсроченных налогов, чтобы убедиться, что вы максимально используете свои возможности. Кто знает? Возможно, вы сможете извлечь выгоду из того, что упустили раньше в жизни.
Исследуйте дополнительные источники дохода и преимуществ
Другие варианты сбережений и инвестиций — например, недвижимость или товары — могут принести более высокую финансовую выгоду, но они также включают в себя свою долю рисков. Иногда инвестиции могут иметь неприятные последствия так же легко, как и результаты.
Из-за беспокойства о долголетии многие вкладчики и инвесторы обращают внимание на аннуитеты, которые могут обеспечить гарантированный пожизненный доход. Они могут финансироваться либо за счет личных сбережений, либо за счет пенсионных фондов. Но различные аннуитеты предлагают различные типы преимуществ и недостатков. (Связанные :Информационный центр аннуитета)
Учитывая разнообразие доступных сберегательных планов и возникающие вопросы о долголетии, многие люди предпочитают проконсультироваться со специалистом по финансам, чтобы выяснить, какие варианты лучше всего подходят для их личных обстоятельств.
Конечно, есть возможность отсрочить выход на пенсию, чтобы подготовиться к более продолжительной жизни. Отсрочка выхода на пенсию на три года с 62 до 65 лет может значительно увеличить ваши активы благодаря сочетанию дополнительных взносов в пенсионный план, спонсируемый работодателем, отказу от снятия средств и предоставлению вашим средствам больше времени для роста.
Также в отношении пенсионных пособий по социальному обеспечению важно понимать, что ежемесячные пособия существенно различаются в зависимости от того, когда вы начинаете их получать, и выбранного вами варианта подачи. Если вы родились в 1943 году или позже, за каждый год, когда вы откладываете получение пособий после достижения полного пенсионного возраста (обычно 66 или 67 лет), вы можете получить годовой отсроченный пенсионный кредит в размере до 8 процентов. Каждый год до 70 лет количество пособий увеличивается.
К сожалению, многие люди не всегда могут работать дольше из-за возраста или рынка труда. Это усиливает необходимость рассмотреть варианты уже сейчас и предпринять шаги, необходимые для обеспечения финансово комфортной жизни в растущем числе пожилых людей для большинства американцев.