Должен состояться важный и серьезный разговор, который будет иметь значение для миллионов американцев. И так далее. Потому что наша страна сталкивается с надвигающимся кризисом пенсионных доходов.
Что именно это значит? Проще говоря, это означает, что у людей, уходящих на пенсию, может не быть денег, необходимых для поддержания того уровня жизни, к которому они привыкли за годы работы.
На личном уровне это может иметь ряд последствий. Для многих это может означать отказ от предметов роскоши, развлечений и мероприятий или поездок, на которые они надеялись в последующие годы. Для других это может означать приспособление к жизни с низким доходом и, возможно, зависимость от государственной помощи. (Калькулятор: Сколько мне нужно на пенсию?)
В свою очередь, увеличение числа людей, нуждающихся в помощи в более зрелом возрасте, — это событие, имеющее последствия для общества, поскольку общественные ресурсы и программы поддержки потребуют большей доли налогов и других государственных доходов.
Почему возник этот кризис?
Основы пенсионных сбережений развились из модели «трехногого табурета» пенсий, личных сбережений и социального обеспечения. Но американцы, по большому счету, не приспособились к этому.
Например, конкурентное и экономическое развитие побудило многие компании перейти от пенсионных программ с установленными выплатами, таких как пенсии, к программам с установленными взносами, таким как сберегательные программы 401 (k). Но многие работники не имеют доступа или не могут воспользоваться такими программами. Кроме того, многие не делают личных сбережений. Кроме того, они переоценивают поддержку, которую им будет оказывать Социальное обеспечение. (Тест: Знаете основы социального обеспечения?)
В то же время изменился и инвестиционный ландшафт. Рыночные корректировки 2007 и 2008 годов имели негативные последствия для пенсионных планов, зависящих от акций. Последовавшая за этим среда с низкими процентными ставками также не благоприятствовала большинству традиционных стратегий сбережений. Экономический спад из-за пандемии COVID-19 усугубил ситуацию, вынудив многих использовать пенсионные сбережения, чтобы компенсировать потерю работы или дохода от бизнеса.
Сочетание изменяющихся основ пенсионного обеспечения и рыночных условий означает, что многие из тех, кто приближается к пенсионному возрасту, не имеют запланированных ресурсов.
Тем не менее, есть возможности предотвратить этот кризис, поскольку все больше людей пользуются преимуществами программ финансового благополучия, а финансовый сектор уделяет больше внимания инновационным продуктам в решениях для защищенного пожизненного дохода. Кроме того, это решение должно изменить подход к пенсионному планированию и культуру финансового планирования от сбережений и накоплений к сбережениям, накоплениям и защищенному пожизненному доходу.
Не хватает пенсионных сбережений
Американцы, по большей части, не накопили достаточно для выхода на пенсию.
Точные оценки могут различаться, но Счетная палата правительства (GAO) в 2017 году обнаружила, что средние пенсионные сбережения для американцев в возрасте от 55 до 64 лет составляют 107 000 долларов. Федеральная резервная система в своем обзоре данных о потребителях сообщила, что средние пенсионные сбережения американских семей составляют примерно 65 000 долларов. А различные опросы, проведенные банками и финансовыми учреждениями, дают еще более широкие оценки:от 17 000 долларов США до 172 000 долларов США и выше.
Независимо от того, какую оценку вы считаете, все они далеки от того, что нужно большинству людей. Как правило, финансовые эксперты предполагают, что вам нужно около 75-80 процентов вашего предпенсионного дохода, чтобы жить на том уровне, к которому вы привыкли. Чтобы получить такой доход, вам, как правило, нужно накопить по крайней мере в 6-8 раз больше вашей годовой зарплаты. Таким образом, тому, кто зарабатывает 75 000 долларов США в год, потребуется заначка в размере от 450 000 до 600 000 долларов США, что намного больше, чем даже самые оптимистичные оценки, приведенные выше.
И некоторые финансовые эксперты утверждают, что вам может понадобиться даже больше, в зависимости от типа инвестиций и вашей жизненной ситуации. Например, общее практическое правило заключается в том, что вы должны снимать только около 4 процентов своих пенсионных сбережений в год. При экономии в 600 000 долларов это составит 24 000 долларов в год или 2 000 долларов в месяц. У многих людей расходы на проживание намного выше этой суммы.
Конечно, это оценки только для специальных пенсионных счетов с налоговыми льготами, таких как 401 (k) и индивидуальные пенсионные счета. Также учитываются личные сбережения и социальное обеспечение.
Но и там многие не справляются. Согласно исследованию State of the American Family, проведенному MassMutual в 2018 году, более половины (52 процента) семей с доходом домохозяйства в размере 50 000 долларов США и более и по крайней мере одним иждивенцем имели легкодоступные сбережения менее чем на три месяца. Примерно у 8% вообще ничего не было.
И Социальное обеспечение вряд ли заполнит этот пробел для многих людей. Расчетное среднемесячное пособие в 2021 году для тех, кого Управление социального обеспечения называет «всеми пенсионерами», составляет 1543 доллара. Максимальное ежемесячное пособие по социальному обеспечению при полном пенсионном возрасте составляет 4210 долларов США на 2021 год. Однако максимально допустимая сумма пособия выплачивается только тем, кто имел максимальный налогооблагаемый доход в течение как минимум 35 лет работы. Таким образом, в зависимости от того, когда кто-то вышел на пенсию и сколько он или она заработал, выгода может быть значительно меньше. (Подробнее: Подача заявления на получение пособий по социальному обеспечению)
Все это создает мрачную картину выхода на пенсию для многих людей. И они это знают.
Действительно, согласно исследованию, проведенному MassMutual, самое большое беспокойство среди тех, кто выходит на пенсию, — это нехватка денег, чтобы развлечься. На самом деле, по сравнению с теми, кто уже вышел на пенсию, те, кто приближается к пенсии, с гораздо большей вероятностью будут выражать беспокойство по поводу других проблем с доходом, таких как изменения в системе социального обеспечения, нехватка дохода на пенсии и низкие процентные ставки, не обеспечивающие хорошей прибыли.
Что можно сделать?
К счастью, в настоящее время предпринимаются действия, которые могут помочь смягчить кризис.
Во-первых, многие слои общества, заинтересованные в этой ситуации, — промышленность, правительство, академические круги и, что наиболее важно, сами потребители — начинают понимать необходимость фундаментальных изменений в пенсионном ландшафте и собираются вместе и создают организации для обсуждения этого.
Альянс за пожизненный доход является одним из таких примеров. Это некоммерческая организация, созданная и поддерживаемая ведущими финансовыми организациями страны, в том числе MassMutual, для повышения осведомленности американцев о важности защищенного дохода на протяжении всей жизни.
Через различные мероприятия и форумы группа рассматривает конкретные вопросы, такие как:
«Одна из вещей, о которых говорит Альянс за пожизненный доход, заключается в том, что переход от планов с установленными выплатами к планам с установленными взносами возложил бремя управления финансовыми пенсионными рисками на потребителя», — сказал Крис Коберн, глава отдела маркетинга аннуитетов MassMutual. . «Мышление накопления существовало всегда, но нам не хватает мышления «декумулирования». Это означает, что потребители должны спрашивать:«Как мне потратить деньги, которые я накопил, чтобы их хватило на всю мою жизнь, и в то же время преодолеть инфляцию, потери на рынке и все другие неопределенные вещи, о которых раньше должен был беспокоиться работодатель». когда они выплачивали пособие". Вот почему так важны инновации в области предсказуемого дохода, потому что они помогают на этапе "декумуляции" и перекладывают часть этого бремени обратно на финансовые учреждения".
В дополнение к этим усилиям сами потребители начинают более активно управлять своим пенсионным планированием. Программы финансового оздоровления становятся все более популярными, отчасти благодаря тому, что все больше работодателей предлагают такие программы на рабочем месте. И участие в таких программах обычно помогает лучше подготовиться к выходу на пенсию.
На самом деле, согласно исследованию MassMutual, работники больше всего заинтересованы в получении услуг по финансовому планированию и консультированию по вопросам социального обеспечения в рамках программ пособий от своих работодателей. И наибольший интерес вызывает сегмент миллениалов:семь из десяти заявили, что будут рады финансовой помощи и помощи в пенсионном планировании.
Очевидно, что предстоит еще пройти долгий путь, чтобы общее количество пенсионеров в стране сложилось. Но растущая финансовая осведомленность среди потребителей и усилия промышленности по разработке инновационных решений являются важными первыми шагами. Главное — сохранить импульс движения вперед.