Удвоение пожилого населения в ближайшие десятилетия означает существенное увеличение числа людей, нуждающихся в длительном уходе. По мере увеличения потребности в уходе растет и стоимость услуг.

Услуги долгосрочного ухода обычно включают стационарный уход (т. е. дом престарелых и дома престарелых) и помощь на дому, предоставляемую для удовлетворения потребностей людей в медицинском или личном уходе в течение длительного периода времени.

С ростом числа пожилых людей и увеличением продолжительности жизни государственные платежи, такие как Medicare за долгосрочный уход, растут , что, вероятно, создаст нагрузку на программу.

Действительно, «оплата долгосрочного ухода по-прежнему является одним из больших финансовых рисков, с которыми американцы сталкиваются во время выхода на пенсию», — заявила Национальная ассоциация уполномоченных по страхованию в совместном исследовании потребностей в долгосрочном уходе, проведенном с Центром страховой политики и исследований. .

Это заставляет многих людей, приближающихся к пенсионному возрасту, беспокоиться об оплате долгосрочного ухода. Фактически, более трети предпенсионеров в опросе заявили, что они «очень обеспокоены» оплатой долгосрочного ухода, что делает это одной из их главных финансовых проблем. При этом только 27 % не беспокоились ¹ .

Скольким людям потребуется долгосрочный уход?

По оценкам NAIC, немногим более половины (52 процента) людей, которым исполнилось 65 лет, будут нуждаться в долгосрочном уходе. Ожидается, что средней потребности хватит примерно на два года. Однако для 26 процентов людей это продлится дольше. Статистика для женщин в отчете NAIC более убедительна. Около 58 % нуждаются в длительном уходе, а 30 % — более двух лет ² .

Средние расходы на долгосрочный уход для лиц, которым исполнилось 65 лет, в 2020–2024 годах составляют 137 800 долларов США. Однако только около 28 процентов людей будут иметь ожидаемую стоимость, превышающую 100 000 долларов. Эта процентная оценка сокращается по мере роста расходов:24 процента сталкиваются с расходами, превышающими 150 000 долларов, и примерно 18 процентов имеют расходы, превышающие 250 000 долларов. Опять же, ожидаемые расходы для женщин выше, чем для мужчин ³ .

А как насчет государственной поддержки?

Помимо межпартийных столкновений, которые обычно влияют на бюджет программ предоставления прав и поддержки, существуют ограничения на объем доступной поддержки, присущие самим программам.

• Медикэр. Эта программа фактически играет незначительную роль в финансировании долгосрочного ухода. Целью программы является покрытие неотложной и послеострой медицинской помощи людям в возрасте 65 лет и старше. Medicare будет платить небольшие суммы за вспомогательные услуги, если они сопровождаются потребностью в квалифицированной помощи. Например, он будет оплачивать необходимые с медицинской точки зрения медицинские услуги на дому, но только для бенефициаров, находящихся на дому. Она не покрывает вспомогательные услуги неквалифицированного ухода на дому для тех, кто нуждается в уходе из-за функциональных нарушений, слабости или когнитивных нарушений.
• Медикэйд. Чтобы иметь право на получение государственных платежей в рамках программы Medicaid, люди должны сначала истощить свои активы, чтобы оплатить уход. Часто люди не могут получить помощь в выбранных ими условиях, потому что программа Medicaid ограничивает количество поставщиков, которых она покрывает, и по-прежнему сохраняется предпочтение в пользу домов престарелых.

Варианты планирования выхода на пенсию для долгосрочного ухода

Есть несколько способов лучше подготовиться к расходам на долгосрочный уход во время выхода на пенсию.

• Дополнительная экономия :Некоторые люди предпочитают откладывать или «откладывать» пенсионные фонды для оплаты долгосрочного ухода. Существуют варианты пенсионного накопления, которые лучше подходят для таких стратегий сбережений. Например, IRA Roth и накопительные аннуитеты обычно не требуют минимального распределения по мере взросления владельца. Но даже в этом случае может быть трудно накопить достаточно средств для долгосрочного ухода, который может длиться несколько лет и быть довольно дорогостоящим.
• Варианты страхования:I В прошлом традиционное страхование на случай длительного ухода было выбором для людей, которые хотят быть готовыми к затратам на уход. Однако некоторые не хотят платить страховые взносы в течение многих лет за покрытие, которое им может никогда не понадобиться. Кроме того, страховые взносы по этим типам полисов, как правило, не гарантируются и значительно выросли за последние годы.
• Однако существуют и другие варианты страхования. К ним относятся так называемые «гибридные» полисы страхования жизни, которые предлагают долгосрочные льготы по уходу. Сегодня также доступны некоторые аннуитеты, которые обеспечивают долгосрочные пособия по уходу.

Поиск подходящей стратегии

Не существует единого «наилучшего» способа подготовиться к расходам на долгосрочный уход во время выхода на пенсию. То, что подходит именно вам, будет зависеть от ряда факторов, в том числе от вашего возраста, состояния здоровья, семейного анамнеза и того, насколько вы хотите контролировать свое лечение. Финансовый специалист, специализирующийся на планировании долгосрочного ухода, может помочь вам принять обоснованное решение. Планирование раньше, чем позже, может дать вам больше и лучшие варианты на выбор.