Если вы когда-нибудь мечтали о досрочном выходе на пенсию, вы не одиноки.

Небольшой, но растущий контингент работающих американцев поставил перед собой задачу устранить зависимость от зарплаты задолго до наступления традиционного пенсионного возраста.

Согласно исследованию MassMutual State of the American Family за 2018 год, 14 процентов домохозяйств с доходом 75 000 долларов США и более, по крайней мере, с одним иждивенцем в возрасте до 18 лет указали, что они планируют выйти на пенсию в возрасте от 50 до 55 лет, что немного больше, чем 12 процентов в 2013 году. И 24 заявили, что планируют выйти на пенсию в возрасте от 56 до 60 лет, по сравнению с 18 % пятью годами ранее. Этот оптимизм, несомненно, подпитывается силой фондового рынка в последние годы.

Сообщество FIRE, возглавляемое в основном миллениалами, которое выступает за «финансовую независимость, выход на пенсию раньше», также набирает обороты в социальных сетях с 5600 подписчиками только на Facebook. Многие с гордостью заявляют, что планируют уйти с работы в начале 40-летнего возраста.

Но планировать досрочный выход на пенсию и довести дело до конца — это две разные вещи.

Таня Хестер, бывший специалист по коммуникациям и блогер, вышедшая на пенсию в 2017 году, когда ей было 38 лет, а ее мужу Марку — 41 год, рассказывает читателям в своем блоге, что досрочное пенсионное планирование — это гораздо больше, чем просто накопление денег ^{1<. / суп>}

«Ранний выход на пенсию не исправит волшебным образом все, что мы хотели бы изменить в себе или в своей жизни, и он сопряжен со своим собственным набором ловушек и стрессов», — написала она. «Для некоторых из нас эти вещи того стоят, но мы можем узнать это только в том случае, если займемся настоящим самоанализом и планированием, и не только финансовым планированием, но и планированием личной самореализации, здоровья и самооценки».

Для начала вы должны тщательно обдумать:

• Причина, по которой вы хотите уйти на пенсию досрочно
• Медицинское страхование
• Физическое и эмоциональное благополучие

Исследуйте причину

Поклонники FIRE должны быть уверены, что у них есть четкое представление о том, чего они надеются достичь, уйдя на пенсию раньше. Чтобы больше заниматься волонтерством, путешествовать по миру, играть более активную роль в некоммерческой организации, которую вы поддерживаете? Чем точнее сформулирован ваш план, тем выше вероятность того, что вы оправдаете свои ожидания.

«Нелюбовь к своей работе — четкое понимание того, с чего вы уходите на пенсию, — еще не достаточная причина для того, чтобы уйти на пенсию раньше», — написала Хестер.

Если вы ищете лучший баланс между работой и личной жизнью, попробуйте сменить работодателя или использовать свой опыт работы, чтобы переключиться на более щадящую отрасль.

Или подумайте о том, чтобы вернуться в школу, чтобы переквалифицироваться и начать карьеру на бис.

Действительно, ранний выход на пенсию означает разные вещи для разных людей. Некоторые рассматривают это как полный уход из состава рабочей силы, что требует значительных сбережений в зависимости от возраста выхода на пенсию. Другие определяют это как наличие достаточного количества личных сбережений, отложенных для того, чтобы бросить свою основную работу и начать домашний бизнес, подрабатывать консультантом или найти более значимую (но менее оплачиваемую) работу.

Пенсионный план, который обеспечивает гибкость и позволяет вам пополнять свои сбережения по мере необходимости, может помочь вам легче спать по ночам. Просто убедитесь, что вы понимаете, что вы, вероятно, получите от досрочного выхода на пенсию, и от чего вы отказываетесь.

Сколько вам нужно

Само собой разумеется, что вы не можете бросить работу, пока не накопите достаточно денег, но сколько вам нужно? Это зависит от ваших расходов, вашего возраста и вашего медицинского страхования, — сказала в интервью по электронной почте Моника Двайер, финансовый специалист Harvest Financial Advisors из Уэст-Честера, штат Огайо.

Это может помочь разделить вашу цель сбережений на два отдельных этапа:деньги, которые вам понадобятся для покрытия счетов до того, как вы достигнете возраста, соответствующего требованиям Medicare и Social Security, и деньги, которые вам нужно сохранить на ваших пенсионных счетах с отсрочкой налогообложения (401). (k)s и IRAs) для удовлетворения ваших потребностей после достижения вами возраста 59-1/2.

Помните, что вы не можете подать заявку на социальное обеспечение не раньше, чем в возрасте 62 лет, и многие пенсионеры откладывают выплату пособий по крайней мере до достижения ими полного пенсионного возраста, который составляет от 65 до 67 лет в зависимости от года вашего рождения, чтобы навсегда увеличить размер своего пенсионного обеспечения. ежемесячное пособие ²

(Подробнее: Подача заявления на получение пенсионного пособия по социальному обеспечению )

Точно так же вы не можете снимать деньги со своих пенсионных счетов с отложенным налогом, таких как традиционный индивидуальный пенсионный счет или 401(k), до достижения возраста 59–1/2 лет без уплаты налогов и солидного 10-процентного штрафа. ^{3, 4}

Это означает, что вам понадобится достаточно сбережений, чтобы преодолеть горб, пока не станут доступны ваши пенсионные счета и социальное обеспечение.

Обязательно учитывайте прогнозируемые расходы, такие как расходы на обучение в колледже для ваших детей или свадьбу для вашей дочери, если вы планируете скинуться, сказал Дуайер. И подумайте о потенциальных расходах, связанных с тем, что вы станете опекуном своих стареющих родителей в будущем.

Опрос, проведенный в 2015 году AARP и Национальным альянсом по уходу, показал, что 34 миллиона американцев бесплатно ухаживали за взрослыми в возрасте 50 лет и старше в течение предыдущих 12 месяцев ⁵ . По оценкам AARP, средний член семьи, осуществляющий уход, тратит примерно 7000 долларов США в год, или почти 20 % своего годового дохода, на наличные расходы.

(Калькулятор: Сколько я должен откладывать на пенсию? )

«Будьте реалистичны в своих расходах и проживите на них пару лет, прежде чем вы решите уйти на пенсию», — сказал Дуайер. «Я бы сказал, что если вы можете комфортно жить на 3 процента своих сбережений после уплаты налогов, то если ваши деньги правильно вложены и рынок работает на среднем уровне или даже немного ниже, вы можете выйти на пенсию раньше. Но я бы посоветовал вам обсудить это с кем-то, кто может вместе с вами составить долгосрочное планирование».

Ожидайте неожиданного

Чрезвычайно большой резервный фонд, по крайней мере, на годовые расходы на проживание, является обязательным для досрочно вышедших на пенсию, создавая буфер на годы, когда фондовый рынок может хромать или возникают медицинские расходы.

Экономия достаточного количества денег и точное планирование расходов на проживание — непростая задача. Возможно, это объясняет, почему менее половины (47%) респондентов опроса MassMutual с более высокими доходами заявили, что они уверены в своей способности выйти на пенсию в предполагаемом возрасте.

Это помогает работать с доверенным профессионалом, который понимает ваши финансовые цели и может помочь вам решить переменные, в том числе будет ли ваш дом оплачен, налоговая эффективность, последствия инфляции (которые подрывают покупательную способность) и работают ли только цифры. если вы переедете в более благоприятный для налогообложения штат с более низкой стоимостью жизни.

Двайер сказала, что у нее был один клиент, которому настолько надоела его профессиональная работа, что он был готов уволиться и устроиться на неполный рабочий день, зарабатывая 12 000 долларов в год в крупном хозяйственном магазине. Он изменил свое мнение, когда она подсчитала, что, исходя из его текущей зарплаты, он мог бы просто продержаться еще два года, а затем уйти на пенсию навсегда, вместо того, чтобы тратить следующие 10 лет на работу, которая ему также может не нравиться.

Подумайте также о своей подстраховке на случай, если ваш план досрочного выхода на пенсию не сработает, — написала Хестер в своем блоге. "Как сделать так, чтобы весь ваш план не провалился, особенно после того, как вы бросили хорошо оплачиваемую работу из-за стихийного или финансового бедствия?"

Подумайте, например, следует ли вам закладывать в бюджет страхование домовладельцев или арендаторов, будете ли вы страховать жизнь и как вы переживете неизбежные медвежьи рынки Уолл-стрит, предлагает она. Сможете ли вы вернуться к работе, если потребуется, для получения дополнительного дохода?

Медицинское страхование

Ложкой дегтя для многих поклонников FIRE является медицинское страхование. Вы не имеете права на федеральную медицинскую страховку Medicare до 65 лет, поэтому, если ваш супруг не планирует продолжать работать и не может покрыть вас в рамках своего плана медицинского страхования, вам нужно будет включить в свой бюджет расходы на частную страховку.

В зависимости от размера вашей семьи частное страхование может обойтись вам в несколько тысяч долларов в месяц.

На этапе накопления, пока вы все еще работаете, может помочь выбрать план медицинского страхования с высокой франшизой и компонентом сберегательного счета для здоровья (HSA), если он доступен через вашего работодателя.

HSA позволяют владельцам счетов экономить на медицинских расходах без уплаты налогов. Средства, которые вы вносите, могут приносить проценты, и все, что вы не потратите в конце года, обычно может переноситься из года в год для будущих расходов на здравоохранение. Таким образом, они потенциально могут использоваться в качестве своего рода экстренного фонда для покрытия медицинских расходов. (Подробнее: HSA и выход на пенсию )

Независимо от того, какой инструмент вы используете для сбережений (средства денежного рынка или налогооблагаемые брокерские счета также являются вариантами), вам нужно будет иметь достаточно средств, отложенных для покрытия страховых взносов и личных медицинских расходов на всю оставшуюся жизнь, а не только до тех пор, пока вы не достигнете возраста, соответствующего критериям участия в программе Medicare. Пенсионеры часто недооценивают расходы на здравоохранение.

Согласно оценке расходов на здравоохранение для пенсионеров Fidelity, 65-летней паре, которая застрахована Medicare и выходит на пенсию в этом году, потребуется 280 000 долларов в сегодняшних долларах для личных медицинских расходов при выходе на пенсию, не включая любые расходы, связанные с длительным уходом. -срочный уход. ⁶

"Ваши расходы на здравоохранение со временем будут расти гораздо быстрее, чем другие расходы, поэтому убедитесь, что инструмент планирования учитывает это", – сказал Дуайер.

В конечном счете, по ее словам, вы должны быть уверены, что укрыли все свои базы, чтобы ваша семья была защищена.

Ваше физическое и эмоциональное благополучие

Наконец, потратьте некоторое время на планирование своего эмоционального и физического благополучия. Будете ли вы скучать по социальному взаимодействию в рабочей среде? Поддерживает ли ваш супруг вашу цель досрочного выхода на пенсию? Будет ли рабочая неделя чувствовать себя одинокой, если большинство ваших друзей и семьи все еще работают с 9 до 17? И заведете ли вы новых друзей, участвуя в клубах, посещая спортзал и работая волонтером в обществе?

Хестер говорит, что есть много способов сохранить здоровье ума и тела, но вы должны соблюдать баланс и визуализировать способы оставаться активными и наполненными.

Со своей стороны, Дуайер предложила привлечь ваших ближайших доверенных лиц к процессу планирования, прежде чем вы сделаете решающий шаг. Попросите его или ее «пройтись по плану вместе с вами и сказать вам как третьему лицу, которое вас знает, если они думают, что это сработает или нет», — сказал Дуайер. «Тебе будет скучно? Будете ли вы скучать по своей нынешней работе? Как на самом деле будет выглядеть и чувствовать себя после выхода на пенсию? Это ваш мыслительный партнер, и это должен быть человек, обладающий здравым смыслом».

Перейти от получения зарплаты к жизни за счет сбережений — сложная задача в любом возрасте. Однако для тех, кто собирается выйти на пенсию раньше, тем более важно планировать заранее и рассматривать все варианты, чтобы с уверенностью перейти к финансовой независимости.