Эй, мы все знаем, по крайней мере, одного или двух человек, которые работают на правительство:вашего двоюродного брата смотрителя парка, вашего соседа, авиадиспетчера, вашего дружелюбного местного почтальона. Или, может быть, вы сами работаете на государственной службе.
Общим для всех этих людей (помимо того, что они являются федеральными служащими) является то, что они могут делать сбережения на пенсию с помощью плана сбережений.
План Thrift Savings Plan (TSP) — это план пенсионных сбережений и инвестиций для федеральных служащих и военнослужащих. Он включает те же налоговые льготы, что и 401(k), и многие агентства предлагают соответствующие взносы.
Поскольку правительство — крупнейший работодатель в стране, вполне логично, что TSP – крупнейшая пенсионная программа в мире с активами более 800 млрд долларов США 1 . Более 6,4 миллиона человек имеют учетную запись TSP 2 .
Теперь, точно так же, как сбережения на пенсию с помощью 401 (k) или IRA, ключом к накоплению богатства с помощью счета TSP является выбор правильных средств и последовательное инвестирование в них в течение долгого времени. И это может быть страшно, особенно если вы новичок в инвестировании. Хорошая новость заключается в том, что, имея немного информации о TSP и предлагаемых им средствах, вы можете заставить его работать на вас.
Давайте углубимся и покажем вам, как это сделать.
План сберегательных сбережений был введен в 1986 году как часть Закона о пенсионной системе федеральных служащих. Программа TSP была создана, чтобы дать федеральным служащим возможность инвестировать в пенсионный счет с налоговыми льготами, аналогичный плану 401(k).
Как и в случае с 401 (k), вы можете получать взносы TSP прямо из своей зарплаты, и вы можете инвестировать эти деньги в различные фонды. Взносы также имеют право на соответствие до 5%. Мы рассмотрим эти варианты фондов и какие из них порекомендуем позже.
Чтобы иметь право делать взносы на счет TSP, вы должны быть наняты федеральным правительством или служить в армии. Большинство федеральных государственных служащих имеют доступ к TSP, но если вы не уверены, обратитесь в свой отдел социальных выплат.
Так же, как IRA и многие планы 401 (k), учетные записи TSP имеют традиционный вариант и вариант Roth. Эти параметры просто определяют, как ваши взносы и инвестиции облагаются налогом. Вы можете либо платить налоги, когда вносите деньги в свой TSP, либо когда снимаете их. Давайте рассмотрим оба варианта.
С традиционным TSP вы вносите взносы на свой счет в долларах до уплаты налогов (вычитается из вашего валового дохода). Но от дяди Сэма не убежать! Когда вы выйдете на пенсию и начнете снимать деньги со своего TSP, вам придется платить налоги на снятие средств в зависимости от вашей налоговой категории на тот момент. Другими словами, вы должны платить налоги со своих взносов и рост вашего аккаунта.
С Roth TSP вы платите налоги со своих денег до того, как они поступят на ваш счет. Таким образом, это будет стоить вам немного больше налогов, когда вы делаете свои взносы. Но есть и хорошая новость:взносы Roth не облагаются налогом, а это значит, что вы не будете платить налоги с денег, которые получаете после выхода на пенсию.
Мы всегда рекомендуем использовать опцию Roth, когда у вас есть такая возможность. Прежде всего, это налоговая льгота. Если у вас еще есть десятилетия до выхода на пенсию, нет никакой гарантии, что налоговые ставки останутся прежними. Но если вы уже заплатили налоги со своих взносов, вам не о чем беспокоиться.
Второе преимущество — эмоциональное и финансовое. Разве вы не предпочтете платить 100 долларов налогов с зарплаты сегодня, чем платить сотни тысяч долларов, когда вы начнете тратить свои с трудом заработанные сбережения? Если оставить в стороне все чувства, отказ от уплаты налогов в пенсионном возрасте может привести к увеличению ваших пенсионных сбережений.
Когда вы начнете рано с взносов Рота, вы даже не пропустите деньги, которые идут на налоги, потому что вы привыкли их платить. И тогда сбережения, над созданием которых вы так усердно работали (вклады и рост), будут полностью вашими на пенсии. Руки прочь, дядя Сэм!
Вы, вероятно, получите наибольшую выгоду от внесения вклада Roth в свой TSP, но вы можете сделать смесь Roth и традиционных вкладов (хотя в большинстве случаев это не то, что мы рекомендуем). Имейте в виду, что любые соответствующие взносы, которые вы получаете от своего агентства или службы, автоматически помещаются в ваш традиционный TSP и не могут быть преобразованы в Roth. 3
В 2022 году лимит пожертвований для вашего аккаунта TSP составляет 20 500 долларов США 4 . Если вам 50 лет или больше, вы можете вносить дополнительно 6 500 долларов США в год в качестве «догоняющего» взноса 5 .
Еще одна замечательная часть Плана сберегательных сбережений — это компенсация, которую вы получаете от своего агентства или службы по своим взносам, если вы участвуете в пенсионной системе федеральных служащих (FERS) или смешанной пенсионной системе (BRS).
Если вы являетесь участником FERS или BRS, ваше агентство или служба будет автоматически перечислять взносы в размере 1 % от вашей зарплаты на ваш счет TSP, даже если вы не делаете никаких взносов 6 . Этот взнос в размере 1 % распределяется в течение определенного периода времени. Это означает, что вы должны проработать от двух до трех лет (в зависимости от агентства), прежде чем сможете сохранить деньги. 7
Помимо вклада в 1%, вы также имеете право на получение дополнительных 4%. Вы получаете соответствие доллар к доллару за первые 3%, которые вы вносите, и 50 центов за доллар за следующие 2%. Таким образом, если вы вносите 5 % от своей зарплаты, вы можете получить полное соответствие 4 %! 8 Еще один плюс? Ваша спичка сразу же становится вашей, так что это ваши деньги, которые вы можете взять с собой, если найдете новую работу.
Получение совпадения с вашими взносами — это бесплатные деньги! Вот почему важно инвестировать хотя бы достаточно, чтобы получить матч. Большинство участников TSP находятся на вершине:около 75 % вкладывают не менее 5 % своей зарплаты, чтобы получить полное соответствие 9 .
Имейте в виду, что сумма, которую ваше агентство или служба перечисляет на ваш счет, классифицируется как традиционный взнос, который будет облагаться налогом при выходе на пенсию.
Послушайте, «7 детских шагов» — это проверенный план, которому следовали миллионы людей, чтобы погасить долг и накопить на пенсию. После того, как вы избавитесь от долгов (за исключением вашего дома) и у вас будет полностью финансируемый чрезвычайный фонд на три-шесть месяцев, вы начнете Baby Step 4, который инвестирует 15% вашего дохода для выхода на пенсию.
Когда вы постоянно вносите 15%, вы настраиваете себя на выбор, когда выйдете на пенсию. Вы также оставляете в своем бюджете достаточно средств для достижения других финансовых целей, таких как накопление средств на обучение детей в колледже и оплата жилья.
Итак, как это выглядит, если у вас есть TSP? Ну, во-первых, вложите достаточно денег в свой TSP, чтобы получить полный матч. Не оставляйте свободные деньги на столе. Для большинства государственных служащих это 5%. Таким образом, у вас остается еще 10 % для инвестирования.
Затем поработайте со своим финансовым консультантом, чтобы открыть Roth IRA. С Roth IRA вы можете воспользоваться безналоговым ростом и снятием средств и выбирать из большего количества типов взаимных фондов, чем предлагает TSP. В 2022 году лимит взноса для Roth IRA составляет 6 000 долларов США (или 7 000 долларов США, если вам 50 лет и старше). 10
С Roth IRA вы сможете инвестировать в различные взаимные фонды с доходностью не менее 10–12 % на основе 30-летней доходности S&P 500 11 . Мы рекомендуем разделить ваши инвестиции поровну между этими четырьмя типами фондов:фонды роста, роста и дохода, агрессивного роста и международные.
Если вы исчерпали свой Roth IRA до максимума и все еще не набрали 15 %, вернитесь в свою учетную запись TSP и инвестируйте оставшуюся часть.
Если по какой-то причине вы не получаете совпадение по своим вкладам TSP, начните с Roth IRA. Легко сесть со специалистом по инвестициям и обсудить ваши варианты. Они могут помочь вам открыть Roth IRA и выбрать лучшие фонды.
TSP предлагает пять различных вариантов фондов, каждый из которых инвестируется либо в ценные бумаги Казначейства США, либо в облигации, либо в американские или международные акции.
Прежде чем мы углубимся в особенности этих фондов и какие из них являются лучшими, давайте поговорим о различных способах управления ими. У вас есть два варианта. Вы можете инвестировать в любой из пяти индивидуальных инвестиционных фондов. Или вы можете инвестировать в фонд жизненного цикла — фонд с предварительно выбранным соотношение этих пяти отдельных фондов. Какая разница? Мы объясним.
Начнем с фондов жизненного цикла. Фонд жизненного цикла, или L-фонд, похож на фонд с установленной датой (фонд, основанный на годе, когда вы планируете выйти на пенсию). Он автоматически меняет направление ваших инвестиций с высокого риска и высокой прибыли. к низкий риск, низкая прибыль возможности перед выходом на пенсию.
Фонды жизненного цикла включают все пять отдельных фондов TSP. Но соотношение этих пяти фондов корректируется ежеквартально, поэтому ваш фонд L становится более консервативным по мере того, как вы приближаетесь к пенсионному возрасту.
Например, фонд 2040 Lifecycle предназначен для участников, которые, как ожидается, выйдут на пенсию в период между 2038 и 2042 годами 12 . В настоящее время фонд L 2040 является более агрессивным и рискованным, но он будет продолжать становиться более консервативным по мере приближения участников к пенсионному возрасту. Между тем, фонд L 2025 на данный момент больше находится в режиме защиты, поскольку участники этого фонда ближе к пенсионному возрасту 13 . Их сбережения защищены от потерь и роста.
Фонды жизненного цикла могут показаться привлекательными, потому что, как только вы инвестируете в один из них, он автоматически корректируется. Но мы говорим о вашем будущем! Компьютер не знает вас, ваше финансовое положение или ваши цели на ваши золотые годы. Вот почему мы не являемся поклонниками фондов жизненного цикла или фондов с установленной датой и никому их не рекомендуем.
Инвестирование в отдельные инвестиционные фонды TSP — это правильный путь, потому что вы можете выбрать, как вы хотите сбалансировать пять типов фондов. Вы даже можете пропустить те, которые не хотите иметь в своем портфолио. Вы полностью контролируете свои инвестиции.
Хотя эти фонды составляют фонды жизненного цикла, если вы инвестируете в них на своих условиях и в соответствии со своими потребностями, вы сохраняете контроль. TSP не предлагает столько вариантов инвестиций, сколько большинство планов 401(k), но вы все равно можете выбрать правильное сочетание, чтобы максимизировать свой рост.
Давайте резюмируем. Когда дело доходит до выбора отдельных инвестиционных фондов, которые вы хотите включить в свой портфель, у вас есть следующие пять вариантов:
Итак, какие средства выбрать для своего счета TSP?
Во-первых, держитесь подальше от фондов G и F. Эти два фонда привязаны к казначейским и корпоративным облигациям. У них низкий риск, но мало возможностей для роста.
Лучше всего придерживаться фондов C, S и I. Вот соотношение, которое мы рекомендуем для вашего портфолио:
Идея состоит в том, чтобы сосредоточиться на фонде C, а затем немного поработать с двумя другими фондами.
Вы также можете выбрать вариант 60-20-20:60 % в фонде C, 20 % в фонде S и 20 % в фонде I.
Начиная с июня 2022 года у TSP есть новая опция, которая позволяет участникам плана инвестировать в тысячи отдельных взаимных фондов, не входящих в фонды G, F, C, S и I. Но этот вариант не так прост, как кажется.
Инвестирование через окно взаимных фондов TSP обойдется вам в 150 долларов США в виде ежегодных сборов плюс 29 долларов США за сделку. Ваши первоначальные инвестиции в окне взаимного фонда должны составлять не менее 10 000 долларов США, и они должны исходить из денег, уже находящихся в одном из других фондов. Вы также не можете инвестировать более 25 % от общей суммы своего счета в окно взаимного фонда или делать автоматические взносы в паевые инвестиционные фонды 14 .
Так что слушайте, окно взаимных фондов довольно трудоемко, но если вы хотите переводить средства раз в год или раз в два года, это может быть забавным, занудным упражнением. Ищите отдельные фонды с малой капитализацией или международные категории, которые превзошли индексы S и I более 10 лет, и перемещайте свои деньги оттуда. Так как язык C хорошо зарекомендовал себя на протяжении многих лет и составляет гораздо большую часть ваших инвестиций, просто оставьте его в покое.
Если вам нужна дополнительная информация о средствах в TSP, обратитесь к профессионалу в области инвестирования. Они могут помочь вам выбрать правильные фонды, а также помнить о вашей пенсионной картине в целом.
Вы слишком много работали, чтобы разориться в пенсионные годы. Вот почему так важно сотрудничать с профессионалом в области инвестиций или финансовым консультантом, чтобы воспользоваться имеющимися у вас вариантами инвестирования. Финансовый консультант может помочь вам принять решение о вашей учетной записи TSP, чтобы вы были уверены в выходе на пенсию.
Нужна помощь в поиске инвестиционного профессионала? Попробуйте SmartVestor – бесплатный способ найти квалифицированного специалиста по инвестициям, который сможет составить план накопления капитала с учетом вашей конкретной ситуации и целей на будущее.
Найдите своего инвестиционного профессионала сегодня!