Будь то шкаф, полный разных шкафов, или десятки вкусов на выбор в вашем любимом магазине мороженого, нам нравится иметь выбор.
А когда дело доходит до инвестирования, самостоятельная IRA пытается дать инвесторам право выбора. От недвижимости и домашнего скота до векселей и свидетельств об удержании налогов, самоуправляемые IRA предлагают людям возможность инвестировать во все виды различных инвестиций с теми же преимуществами, которые они получили бы от «классической» версии IRA.
Звучит здорово, правда? Но держись! Поскольку мы имеем дело с нишевыми инвестициями, самостоятельные IRA также усложняются. Мы говорим о длинном списке правил и указаний, которым необходимо следовать, об инвестициях с высоким риском, сложных комиссиях и о бремени большей ответственности за ваш инвестиционный выбор.
Давайте рассмотрим самостоятельные пенсионные счета под микроскопом, посмотрим, как они работают и есть ли им место в вашем пенсионном портфеле.
Самоуправляемая IRA (SDIRA) — это пенсионный счет с льготным налогообложением, который очень похож на традиционную IRA или Roth IRA, за исключением того, что они позволяют вам инвестировать в широкий спектр «альтернативных» инвестиций, которые часто недоступны для обычных IRA.
Самостоятельные IRA имеют много общего со своими близкими родственниками, обычными традиционными IRA и Roth IRA. Они предназначены для предоставления одинаковых налоговых льгот, будь то рост с отсрочкой налогообложения (традиционный вариант) или безналоговый рост и снятие средств при выходе на пенсию (Roth).
Самая большая разница, которая отличает самостоятельную IRA, заключается в том, во что вы можете инвестировать средства на счете. Обычные IRA, предлагаемые большинством брокерских фирм, позволяют вам инвестировать только в определенные типы традиционных инвестиций, такие как акции, облигации и взаимные инвестиции. средства, например. Но с самостоятельным IRA вы потенциально можете использовать пенсионные фонды для инвестиций в такие вещи, как недвижимость, малый бизнес и криптовалюты.
Большинство людей, которые открывают самоуправляемые IRA, обычно используют их для долгосрочных инвестиций, которые труднее покупать и продавать, чем акции, облигации или взаимные фонды, которые можно купить одним щелчком мыши (на инвестиционном жаргоне, самостоятельные инвестиции). направленные IRA предназначены для инвестиций, которые являются «менее ликвидными»).
Вот список некоторых вещей, в которые вы можете инвестировать средства внутри вашего самостоятельного IRA:
Теперь пришло время поговорить о «самоуправляемой» части самоуправляемой ИРА. Поскольку хранители самостоятельных IRA (кастодиан — это место, где вы открываете свой счет IRA) не имеют права давать вам финансовые советы, это означает, что вы отвечают за выбор и управление инвестициями в вашем аккаунте.
Вот почему вы обычно не найдете самостоятельных IRA, предлагаемых в большинстве традиционных брокерских фирм и банков, которые предлагают обычные IRA. Вместо этого существуют инвестиционные компании, которые специализируются на самостоятельных IRA и могут выступать в качестве хранителя вашего счета.
Имейте в виду, что разные компании могут договариваться об управлении различными типами инвестиций, поэтому вам нужно сделать домашнее задание, прежде чем открывать счет. Эти компании также могут взимать комиссию за создание и обслуживание вашей учетной записи, что может сильно сократить ваши доходы, так что будьте осторожны!
И последнее:да, можете иметь как обычную, так и самостоятельную ИРА одновременно. На самом деле нет ограничений на количество индивидуальных пенсионных счетов, которыми вы можете владеть! Но независимо от того, сколько у вас аккаунтов, общая сумма ваших взносов за год не может превышать лимит взносов, установленный Налоговым управлением США 1 .
Эта часть очень важно:существуют правила и рекомендации, установленные IRS, в отношении того, что вы можете и что не можете делать с самостоятельным IRA, и если вы совершаете «запрещенную транзакцию» или нарушаете какие-либо другие правила, связанные с вашим самоуправляемым IRA. , весь ваш аккаунт может считаться распространенным вам. 2 Это плохо, потому что теперь все активы в вашем аккаунте, скорее всего, сразу же будут облагаться налогом.
Если вы нарушите какое-либо из этих правил, вы можете получить огромный налоговый счет, штрафы и другие последствия. Поэтому убедитесь, что вы понимаете, каковы правила для типа инвестиций, которые вы имеете в своем аккаунте.
Хотя самоуправляемые IRA предлагают больше гибкости, чем обычные старые IRA, есть некоторые ограничения на то, во что вы можете инвестировать. IRS говорит, что вы не можете инвестировать в предметы коллекционирования, страхование жизни или недвижимость, в которой вы живете. Все это будет считатьсязапрещенными транзакциями .
Мы не хотим вас разочаровывать, но вы не можете использовать свои пенсионные фонды, чтобы купить ту коллекцию супер редких первых изданий комиксов, на которые вы давно положили глаз (в любом случае, это, вероятно, не было хорошей идеей).
В большинстве случаев IRS также не одобряет людей, которые пытаются покупать и продавать инвестиции в самостоятельную IRA с определенными людьми, где может возникнуть конфликт интересов. Эти люди называются дисквалифицированными лицами.
Вот список людей, которым вы не можете совершать транзакции с:
Некоторые умники пытаются быть умными и вести дела сами с собой через свою самоуправляемую ИРА. Это называется самодеятельностью, и IRS запрещает это. Вот в чем дело:вы не можете покупать или продавать недвижимость себе, вы не можете одалживать себе деньги из своего IRA, и вы не можете оплачивать какие-либо расходы или брать деньги из IRA домой с собой. Так что даже не думайте об этом!
Как и в случае с обычными IRA, вы можете выбирать между двумя типами самостоятельных IRA:традиционными или Roth.
Оба типа самостоятельных IRA имеют те же ограничения на взносы, что и обычные IRA, и вы можете снимать средства со своего счета без штрафов за досрочное снятие средств только в возрасте 59,5 лет.
Самоуправляемая традиционная IRA имеет тот же набор правил, что и обычная традиционная IRA:теперь вы можете получить налоговые льготы, вычитая свои взносы из своего дохода, но вам придется платить подоходный налог, когда вы снимаете деньги со своего счета. на пенсии.
С самоуправляемой Roth IRA вы платите налоги с денег до он поступает на счет, чтобы инвестиции не облагались налогом, а деньги, которые вы снимаете со своего счета при выходе на пенсию, вообще не будут облагаться налогом. Если вы делаете решите открыть самоуправляемую ИРА, версия Рота — это то, что вам нужно!
Но прежде чем вы решите открыть самостоятельную ИРА, вы должны взвесить все хорошее, плохое и безобразное. Хотя есть несколько интригующих причин, чтобы открыть самоуправляемую IRA, существует множество потенциальных ловушек, которые могут в конечном итоге оставить зияющую дыру в ваших заначках.
<сильный>1. Они предоставляют больше возможностей для инвестиций и гибкость.
Если есть что-то, что предлагают самоуправляемые IRA, так это больший выбор и большая гибкость, когда речь идет об инвестициях, которые вы можете иметь на своем счете. Кроме того, вы по-прежнему можете пользоваться теми же налоговыми льготами, что и при использовании обычной IRA.
<сильный>2. Они позволяют вам инвестировать, основываясь на ваших знаниях и опыте.
Самостоятельные IRA также дают вам возможность накопить на пенсию, инвестируя в вещи, которые идут рука об руку с вашими увлечениями, знаниями или опытом. Так что, если вы действительно хорошо разбираетесь в аренде недвижимости, самостоятельная IRA может помочь вам применить эти знания, и вы сможете купить арендуемую недвижимость, стоимость которой со временем может вырасти в цене, и помочь вам получать доход, который идет прямо. на свой пенсионный счет.
<сильный>3. Они потенциально могут помочь вам диверсифицировать свой портфель.
И, наконец, самостоятельный IRA может служить хорошим дополнением к любым деньгам, которые у вас уже есть на традиционных инвестиционных счетах или других пенсионных счетах, и помочь вам диверсифицировать свой пенсионный портфель.
<сильный>1. Они сопряжены с более высокими сборами и сложным ведением учета.
Поскольку инвестиции в рамках самоуправляемых IRA более сложны, чем более традиционные инвестиции, большинство компаний, которые их предлагают, будут взимать плату за обслуживание выше среднего, что может снизить ваши доходы. Не говоря уже о том, что может потребоваться много работы, чтобы вести учет и соблюдать все требования к налоговой отчетности.
<сильный>2. У них есть множество правил и указаний, которым нужно следовать.
Не только это, но и запрещенные транзакции, установленные IRS, о которых вы должны знать. Они вроде как наземные мины, которые могут взорвать любые налоговые льготы, предоставляемые самостоятельным IRA. И если эти правила не соблюдаются, вы можете оказаться в долгу перед дядей Сэмом, когда наступит налоговый сезон.
<сильный>3. Они часто имеют дело с высокорисковыми инвестициями.
А вот что касается самоуправляемых IRA:большинство инвестиций, для которых кому-то понадобится самоуправляемая IRA, как правило, сопряжены с гораздо большим риском. Подумайте об этом:вы действительно хотите сберечь свое пенсионное будущее на чем-то столь же непредсказуемом, как криптовалюта, или на таком сложном, как «сертификат о налоговом залоге»?
Мы собираемся сказать вам прямо:вам, вероятно, на самом деле не нужна самостоятельная IRA, чтобы инвестировать на пенсию.
Почти в 100% случаев большинству людей лучше придерживаться обычного IRA (опять же, Рот лучше!) и своего пенсионного счета, спонсируемого работодателем, чтобы накопить на пенсию. Вот что мы рекомендуем:
В то время как самостоятельные IRA открывают двери для добавления различных видов инвестиций, большинство из этих вариантов либо слишком рискованны, либо слишком сложны, чтобы с ними можно было даже заморачиваться. В конце концов, только потому, что вы можете инвестировать во что-то не означает, что вы должны это делать. Драгоценные металлы? Проходить. Эмоциональные американские горки, которыми является криптовалюта? Вам, наверное, лучше прокатиться на ярмарке штата.
В определенных обстоятельствах вы можете рассмотреть возможность открытия самоуправляемого IRA для покупки недвижимости, которая будет работать в рамках пенсионного счета. Но вы бы только сделать это после вы исчерпали свои традиционные пенсионные счета и у вас нет долгов (это означает, что ваш дом тоже оплачен).
И помните, что любой доход от аренды, полученный от собственности, не поступает на ваш банковский счет — он идет прямо в самоуправляемый IRA и должен оставаться внутри IRA до тех пор, пока вам не исполнится 59 1/2 лет (если вы не хотите, чтобы вас ударили по налогам и штрафам за досрочное снятие средств). И мы рекомендуем вам покупать сдаваемую в аренду недвижимость только в том случае, если у вас есть наличные деньги для ее покупки — никаких исключений!
Но даже если вы делаете открыть самоуправляемый IRA, вы все равно должны постоянно инвестировать в паевые инвестиционные фонды внутри ваших обычных IRA и пенсионных счетов, спонсируемых работодателем. Самостоятельные IRA должны дополнять ваши обычные пенсионные счета, а не заменять их.
Самостоятельные НИС могут по-настоящему сложно, действительно быстро. И один неверный шаг мог поставить вас в тупик с КГБ. . . упс, мы имеем в виду IRS. Поэтому, прежде чем принимать какие-либо решения, которые могут оказать огромное влияние на ваше пенсионное будущее, вы должны обсудить это с квалифицированным финансовым консультантом. Они могут помочь вам понять, имеет ли смысл самоуправляемый IRA в вашей ситуации.
У вас еще нет инвестиционного профессионала? Без проблем! Мы можем связать вас с опытными финансовыми консультантами через нашу программу SmartVestor. И самое приятное, что начать работу можно бесплатно, так что вам нечего терять!
Найдите SmartVestor Pro сегодня!