Итак, вы убиваете его как собственный босс, или вы являетесь частью костяка американской экономики, работая в малом бизнесе. У вас есть бизнес-план или план карьеры, но как насчет пенсионного плана? Есть ли варианты для вас?
Не волнуйтесь, они есть, и вам нужно знать о SEP IRA. Это означает S подразумеваемый E сотрудник P идея я индивидуальный R статус A счет, и это позволяет самозанятым людям и малым предприятиям создавать планы пенсионных сбережений, которые являются счетами с отсрочкой налогообложения и работают как традиционные IRA. Это открывает возможности для компаний с небольшими командами или командой из одного человека, которые, скорее всего, не смогут предложить другие типы пенсионных планов из-за сложной настройки и высоких административных расходов.
С помощью SEP IRA работодатели вносят не облагаемые налогом взносы от имени имеющих на это право сотрудников. Это одно большое отличие от других пенсионных планов — только работодатель вносит свой вклад в план. Итак, если вы являетесь сотрудником, и ваш работодатель предлагает это — мы говорим о бесплатных деньгах! SEP IRA имеют некоторые преимущества, такие как простота настройки, более высокие ежегодные лимиты взносов и взносы, которые сразу же передаются, то есть это ваши деньги с первого дня. Итак, как узнать, что вы подходит?
На этот раз ответ на этот вопрос довольно прост. Есть три простых условия, которые позволяют вам участвовать в SEP IRA:
Вам 21.
Вы работали на работодателя (или работали не по найму) не менее трех из последних пяти лет.
В течение года вы получили компенсацию от работодателя в размере не менее 600 долларов США. 1
Поскольку SEP IRA переходят сразу же, сотрудник владеет и контролирует свою учетную запись с первого дня. Теперь работодатели (или самозанятые лица) должны помнить о важном требовании к взносам, если они решат использовать SEP IRA:если у вас есть сотрудники, которые имеют право на участие, вы должны внести свой вклад и взносы должны равняться одному и тому же проценту от заработной платы каждого участника, включая работодателя. Однако компания не заблокированы для ежегодного внесения взносов. Таким образом, решение о вкладе или размере вклада может меняться каждый год. Кстати о взносах. . .
Ограничения взносов имеют огромное значение для SEP IRA. В 2020 году взносы работодателя не могут превышать 25 % от заработной платы сотрудника. или не более 57 000 долларов США , в зависимости от того, что меньше. 2 <суп>
Давайте быстро посчитаем. Для традиционной IRA ваш максимальный вклад составляет 6000 долларов (7000 долларов, если вам 50 лет и старше). Если ваш работодатель внес максимальную сумму для вашего SEP IRA, это может быть примерно в восемь или девять раз больше годового лимита традиционного IRA.
Еще один бонус, если у вас есть SEP IRA, заключается в том, что вы все равно можете внести свой вклад в другой IRA. Взносы работодателя из SEP IRA не засчитываются ни в один из ваших взносов в Roth или традиционный IRA. Если вы вносите средства в SEP IRA и самостоятельно, просто убедитесь, что вы обращаетесь к профессионалу по инвестициям, чтобы составить надежный план игры и не отставать от любых требований, применимых к вашей ситуации.
Когда дело доходит до налоговых вычетов, SEP IRA предлагают вам и вашим сотрудникам льготный с точки зрения налогообложения способ откладывать деньги на пенсию. Как работодатель, вы можете вычитать взносы, которые вы вносите в план для своих сотрудников, но вычеты не могут превышать 25 % от вознаграждения всех участников. 3 Вы также можете вычесть комиссионные от компании, управляющей планом, если взносы в план не покрывают их. Доходы от взносов, как правило, не облагаются налогом до тех пор, пока вы или ваши сотрудники не получите выплаты по плану.
Если вы работаете не по найму, вы можете вносить ежегодные взносы до даты подачи налоговой декларации, включая отсрочки 4 . Таким образом, вы можете продолжать делать взносы до апреля следующего года или до 15 октября, если вы подадите продление. Вы также можете вычитать взносы, которые вы вносите в план для себя.
Как и в случае с другими традиционными пенсионными счетами, в SEP IRA нужно учитывать множество деталей. Во-первых, как и в случае с традиционными пенсионными счетами, вы можете начать получать выплаты после 59 1/2 лет, но вы обязательны чтобы начать получать минимальные выплаты, начиная с 72. А поскольку планы финансируются за счет долларов до вычета налогов, вам придется платить налоги с этих выплат при выходе на пенсию. Но любые снятия средств, которые вы делаете до 59 1/2? Они облагаются налогом как доход и приходят со штрафом 10%.
Подобно 401(k)s и IRA, SEP IRA позволяют сотрудникам управлять инвестиционными решениями в рамках плана. Доверительный управляющий — инвестиционная компания, которая владеет активами плана, — просто определяет приемлемые инвестиции и занимается всеми скучными вещами, такими как управление взносами, предоставление годовых отчетов и подача всех документов в IRS.
Теперь, в отличие от более традиционных вариантов, здесь нет догоняющие взносы для людей в возрасте 50 лет и старше с SEP IRA. И нет вариантов Roth с SEP IRA.
Суть в том, что, поскольку вы можете финансировать Roth IRA и SEP IRA вместе, если вы работаете не по найму и делаете взносы, лучше всего начать с инвестирования 15% вашего дохода в Roth до максимума, прежде чем вы сделаете Сентябрь. Итак, если у вас есть этот Рот, полностью профинансированный, и у вас все еще есть некоторые из этих 15%, SEP IRA имеет смысл. Если вы являетесь сотрудником, взносы вносит ваш работодатель — опять же, бесплатно. деньги, но вы все равно можете открыть Roth IRA самостоятельно, чтобы убедиться, что вы вносите полные 15% на пенсию.
От этого никуда не деться — в пенсионных счетах любого рода есть много прибамбасов. Но у тебя есть это! И не обязательно делать это в одиночку. Обратитесь к профессионалу в области инвестиций, например, к одному из наших профессионалов SmartVestor, чтобы составить лучший пенсионный план для вашей ситуации. Наша программа SmartVestor позволяет легко найти квалифицированного специалиста по инвестициям, который знает, что мы рекомендуем, и может помочь вам составить пенсионный план с учетом ваших целей.
Найдите SmartVestor Pro в своем районе сегодня!