В старые времена было обычным делом проработать в одной компании 40 лет, прежде чем выйти на пенсию с хорошей пенсией и золотыми часами. Что ж, те времена давно прошли.
Недавнее исследование показало, что самые молодые представители поколения бэби-бумеров на протяжении своей карьеры работали на 12 разных работах 1 . Ты это слышал? Двенадцать! А молодое поколение с еще большей вероятностью будет искать более зеленую работу. Фактически, почти треть (31%) миллениалов говорят, что уволятся с работы как можно скорее если бы могли. 2
Но при этом многие американские рабочие оставляют за собой след забытых 401(k), иногда с тысячами долларов пенсионных сбережений!
Для тех пенсионных счетов, которые остались позади, есть даже название:сирота 401(k)s. . Даже название печальное! Пришло время остановиться на минутку и подумать о том, чтобы дать деньгам с этих давно забытых счетов новый дом.
Вот тут-то и появляются ролловеры.
Пролонгация просто позволяет вам переводить свои пенсионные сбережения с одного пенсионного счета на другой без необходимости платить какие-либо налоги с денег, которые вы пролонгируете.
Наиболее распространенный тип ролловера — 401(k) ролловер. , который позволяет вам переводить деньги из 401(k) на предыдущей работе в IRA или 401(k) на новой работе. Это тип опрокидывания, на котором мы собираемся сосредоточиться.
Вы могли также переводить деньги из IRA в 401(k) — иногда это называется обратным ролловером. — но в большинстве случаев это не очень хорошая идея. Это связано с тем, что у вас обычно меньше возможностей для инвестирования в пенсионный план на рабочем месте, чем в IRA.
Итак, когда вы решите перевести деньги с одного счета на другой, у вас есть два варианта осуществления перевода:прямой перенос. или косвенный перенос . Спойлер:вы всегда хотите сделать прямой перевод. Вот почему.
При прямом переносе деньги на одном пенсионном счете — например, на старом 401 (k), который у вас был на предыдущей работе, — переводятся непосредственно на другой пенсионный счет, например IRA. Таким образом, владелец счета (то есть вы) никогда не прикасается к нему, и вам не придется платить какие-либо налоги или штрафы с переводимых денег. Когда дело сделано, оно готово!
Косвенные ролловеры, с другой стороны, немного сложнее и излишне рискованны. При непрямом переносе деньги не поступают прямо на ваш новый счет, а переходят к вам . первый. Вот в чем проблема:у вас есть только 60 дней, чтобы внести средства в новый пенсионный план. Если нет, то вам грозит удержание налогов и штрафы за досрочное снятие средств.
Теперь вы должны понять, почему прямой ролловер является единственным способ пойти. Просто нет причин рисковать косвенным переносом, который оставляет вас открытым для высоких налогов и штрафов. Это просто тупо с большой буквы! <эм>
Допустим, вы устраиваетесь на новую работу и думаете, что делать с деньгами по 401(k), которые у вас были на старой работе. У вас есть три варианта, и мы рассмотрим каждый из них:
Теперь вы могли бы просто оставьте деньги в своем старом 401(k), если вас устраивают вложения туда и комиссия низкая. Но это редко бывает. В большинстве случаев мы рекомендуем пользователям выполнять прямой перенос. к ИРА.
Перевод денег на новый план 401(k) имеет некоторые преимущества. Это упрощает вашу жизнь, потому что ваши инвестиции будут в одном месте, и у вас также будут более высокие лимиты взносов с 401 (k), чем с IRA. Но существует множество правил и ограничений при переводе денег в план вашего нового работодателя, поэтому обычно это не лучший вариант. Что приводит нас к . . .
Перевести деньги в IRA, вероятно, ваш лучший вариант. Это потому, что IRA дает вам максимальный контроль над вашими инвестициями. Видите ли, ваш новый план 401(k), вероятно, имеет лишь несколько вариантов инвестирования на выбор, и если вы чувствуете себя сомнительно об этих вариантах, возможно, вы не захотите вкладывать туда свои деньги. IRA, с другой стороны, дает вам потенциально тысячи паевых инвестиционных фондов на выбор!
Теперь тип продлеваемого IRA, на который вы переводите свои деньги, зависит от того, какой тип 401 (k) вы продлеваете.
Если у вас была традиционная форма 401(k), вы можете перевести деньги в традиционную IRA без необходимости платить с нее какие-либо налоги (однако вы будете платить налоги позже, когда будете получать деньги на пенсии). Точно так же, если у вас была Roth 401(k), вы могли перевести деньги в Roth IRA без уплаты налогов. Легко, верно? Традиционный к традиционному, без налогов. Roth to Roth, также без налогов.
А теперь есть еще один тип ролловера, о котором нам нужно поговорить:конверсия Roth. . Это происходит, когда вы переводите деньги из традиционной 401(k) в Roth IRA.
Вот как это работает:когда вы вкладываете деньги в свою традиционную форму 401(k), вы используете доллары до вычета налогов — это означает, что они еще не облагались налогом. Итак, когда вы переводите эти деньги до уплаты налогов в IRA Roth, которая финансируется за счет долларов после уплаты налогов, вам придется платить налоги с этих денег сейчас. . Это плохие новости.
Но хорошая новость заключается в том, что отныне эти деньги будут расти внутри вашего Roth IRA, не облагаемого налогом и вы не будете платить никаких налогов с этих денег, когда будете готовы снять деньги со счета на пенсии. Преобразование Рота сейчас может показаться срыванием пластыря, но оно будет великолепным когда вы выйдете на пенсию.
Возможно, вы серьезно задумаетесь о преобразовании Рота, только если вы можете позволить себе оплатить налоговый счет наличными, которые вы накопили. Но будьте осторожны, так как конверсия может добавить тысячи долларов к вашему налоговому счету. Если это слишком много для вас, то придерживайтесь традиционного пролонгации IRA.
Это важное решение, и вам не обязательно принимать его в одиночку! Свяжитесь с налоговым консультантом, который поможет вам понять налоговые последствия преобразования Roth и поможет вам решить, какой вариант может подойти вам лучше всего.
Хорошо, теперь пришло время сдвинуться с мертвой точки! Когда вы будете готовы сделать перенос 401(k), вы можете перевести деньги на свой новый пенсионный счет, выполнив всего четыре простых шага:
Как мы только что говорили, тип счета, на который вы переводите свои старые деньги 401 (k), будет зависеть от того, с какого типа 401 (k) вы переводите деньги. В большинстве случаев, если у вас есть традиционная 401 (k), вы, вероятно, захотите перевести деньги в традиционную IRA.
Открытие ролловера IRA может быть таким же простым, как посещение веб-сайта банка или брокерской фирмы и заполнение заявки онлайн. Но лучший способ начать IRA — это поговорить со своим специалистом по инвестициям. Если у вас его нет, наша программа SmartVestor может помочь вам найти профессионала в вашем регионе, который поможет вам открыть возобновляемый IRA .
Помните, что вам необходимо запросить прямой перенос от администратора вашего старого плана 401(k) — это может быть ваш старый работодатель или третье лицо. Они дадут вам форму для заполнения, в которой обычно вас попросят предоставить вашу информацию и информацию об учетной записи для плана, с которого вы переводите деньги, и учетной записи, на которую вы переводите деньги.
Когда дело доходит до инвестиций, ваш IRA или 401(k) похож на продуктовый пакет, а ваши инвестиции — это продукты, которые в нем лежат. Теперь, когда вы разобрались с опрокидыванием, пришло время выбирать, что положить в вашу сумку!
Мы рекомендуем инвестировать 15% вашего валового дохода на пенсию в хорошие взаимные фонды акций роста с хорошим послужным списком успеха. Вы также захотите равномерно распределить свои инвестиции между четырьмя различными типами взаимных фондов:рост, рост и доход, агрессивный рост и международный.
Существуют тысячи взаимных фондов, из которых можно выбирать, так как же узнать, в какие фонды инвестировать? Именно здесь полезно работать с профессионалом в области инвестиций, который может помочь вам найти подходящие взаимные фонды для добавления в ваш портфель и провести вас через процесс пролонгации 401 (k). Наша программа SmartVestor поможет вам связаться с кем-то в вашем районе, чтобы помочь вам начать работу.
Найдите свой SmartVestor Pro сегодня!