Когда вы решите серьезно отнестись к пенсионным накоплениям, важно знать, какие у вас есть варианты. И поверьте нам, их много вариантов на выбор. Вам нужно знать, во что инвестировать, а от чего следует держаться подальше.
Время от времени вы можете слышать термин «инвестиции с фиксированным доходом», особенно когда люди говорят о таких вещах, как облигации и аннуитеты. Они могут звучать поначалу хорошо, но действительно ли они заслуживают места в вашем пенсионном портфеле? Просто сиди крепко. Мы рассмотрим, что такое инвестирование с фиксированным доходом.
По сути, инвестиции с фиксированным доходом предназначены для того, чтобы давать людям стабильный поток дохода на регулярной основе, обычно в виде процентных платежей по облигациям. Теоретически инвестиции с фиксированным доходом должны предлагать инвесторам что-то менее рискованное, чем акции. Проблема в том, что обычно это означает, что вы соглашаетесь на доходность своих инвестиций ниже средней.
Думайте об этом как об отдельной категории инвестиций, которые выплачивают инвесторам определенную сумму денег в виде дивидендов и фиксированных процентов. Но важно отметить, что инвестиции с фиксированным доходом обычно связаны с договоренностями, очень похожими на кредиты. Это бесполезно .
Когда дело доходит до инвестиций с фиксированным доходом, одно можно сказать наверняка:у вас есть варианты. Вот некоторые из наиболее классических форм инвестиций с фиксированным доходом, с которыми вы можете столкнуться:
Когда мы говорим о компакт-дисках, мы не говорим о тех маленьких дисках, на которых мы проигрывали музыку до того, как Spotify взял верх. Нет, депозитные сертификаты (CD) — это, по сути, сберегательные счета, которые позволяют вам откладывать деньги по фиксированной процентной ставке в течение определенного периода времени. Однако есть одна загвоздка. Большинство компакт-дисков поставляются с сертификатом, в котором говорится, что вам нужно оставить деньги там до тех пор, пока компакт-диск не истечет срок погашения, когда вы сможете снять свои деньги без уплаты штрафа.
Вот проблема с компакт-дисками — у них очень низкие процентные ставки. Они могут быть полезны для достижения краткосрочных целей сбережений, но мы даже не считаем их настоящими долгосрочными инвестициями. Держаться подальше!
Облигации, также известные как «долгосрочные инвестиции с фиксированным доходом», позволяют компаниям или правительствам занимать у вас деньги. Правильно, вы в основном даете им кредит! Когда вы покупаете облигацию, вы будете получать стабильный поток процентных платежей от компании или правительства до тех пор, пока облигация не достигнет срока погашения — именно тогда они вернут вам первоначальную сумму.
Итак, предположим, вы покупаете облигацию на 1000 долларов у местного правительства. Срок облигации составляет два года с фиксированной годовой процентной ставкой 5%. В этом сценарии вы будете ежегодно получать 50 долларов в виде процентов от города в течение срока действия облигации, а затем вы получите свои первоначальные 1000 долларов обратно в конце двух лет. Это означает, что ваши первоначальные инвестиции в размере 1000 долларов только что превратились в 1100 долларов США.
Хотя существует множество различных типов облигаций, эти три типа являются наиболее распространенными:государственные (при поддержке Министерства финансов США), муниципальный (выданные государственными или местными органами власти) или корпоративный (выпускаются компаниями для финансирования роста). Вы даже можете купить взаимные фонды облигаций или биржевые фонды (ETF), которые представляют собой фонды, состоящие из множества различных облигаций.
Облигации имеют репутацию «безопасных» инвестиций, потому что они не растут и не падают, как акции и взаимные фонды. Но вот в чем дело:доходы, которые вы получаете от облигаций, просто не впечатляют, особенно по сравнению с акциями. Заработок с фиксированной процентной ставкой может защитить вас, когда фондовый рынок падает, но это также означает, что вы не получите прибыль в хорошие времена.
Нижняя линия? Мы не рекомендуем инвестировать в облигации — вам лучше вложить свои с трудом заработанные деньги во взаимные фонды акций роста.
Аннуитет с фиксированной процентной ставкой — это, по сути, соглашение между вами и страховой компанией. Вот как это работает:вы делаете серию платежей страховой компании в течение определенного периода времени, который называется «этап накопления». В свою очередь, они обещают выплатить вам определенную гарантированную процентную ставку на ваши взносы — обычно около 5% — после окончания периода накопления. Эти выплаты вам могут быть растянуты на определенное количество лет или на всю оставшуюся жизнь.
Послушайте, пока звучит идея гарантированного дохода на всю жизнь отлично, норма прибыли, которую предлагают фиксированные аннуитеты, просто не сократит ее. Вы можете добиться гораздо большего, чем это с хорошими взаимными фондами акций роста. Держись подальше!
Не путать с счетами денежного рынка. , фонды денежного рынка являются взаимными фондами с фиксированным доходом, которые инвестируют в краткосрочные долговые обязательства правительства США и крупных компаний. Фонды денежного рынка обычно стремятся инвестировать в долг, который должен быть погашен менее чем через год, обеспечивая защиту от изменений процентных ставок и снижая риск того, что заемщики не смогут погасить кредит.
Но эти фонды ужасны как инструменты долгосрочного инвестирования, потому что они предлагают очень низкую доходность (мы надеемся, что вы начинаете видеть здесь тему).
Итак, стоит ли рассматривать инвестиции с фиксированным доходом как часть вашей инвестиционной стратегии? Давайте взглянем на плюсы и минусы.
Преимущество инвестирования с фиксированным доходом заключается в том, что оно предлагает инвесторам стабильный поток дохода в течение срока действия облигации, а получателю — как бизнесу — доступ к немедленным денежным средствам или капиталу. Наличие стабильного дохода позволяет инвесторам планировать свои расходы, поэтому инвестиции с фиксированным доходом являются заманчивым дополнением ко многим пенсионным портфелям.
К некоторым инвестициям с фиксированным доходом применяется специальный налоговый режим, который может облегчить налоговый день каждый год, особенно муниципальные облигации, которые обычно не облагаются налогом на федеральном уровне, уровне штата и местном уровне. Казначейские облигации, хотя и облагаются федеральными налогами, также не облагаются государственными и местными налогами. Некоторые эксперты также говорят, что инвестиции с фиксированным доходом добавляют здоровой диверсификации к вашему инвестиционному портфелю, уравновешивая максимумы и минимумы инвестирования в паевые инвестиционные фонды.
Но перевешивает ли добро зло? Давайте рассмотрим некоторые недостатки инвестирования с фиксированным доходом:
Вот сделка. У людей есть представление о том, что инвестиции с фиксированным доходом безопасны и надежны. Но правда в том, что их стоимость на самом деле колеблется так же, как акции, и вы могли потерять деньги, инвестируя в облигации. И кроме того, доход, который вы получаете от этих типов инвестиций, обычно ужасен, особенно по сравнению с взаимными фондами акций роста. Мы не рекомендуем инвестировать в облигации, аннуитеты или другие виды инвестиций с фиксированным доходом.
Итак, что делать мы рекомендуем? Вы должны инвестировать 15% своего валового дохода в паевые инвестиционные фонды с хорошим ростом, которые предложат вам более высокую прибыль и больше подходят для долгосрочного инвестирования. Четверть вашего портфеля должна включать фонды «роста и дохода», которые состоят из акций крупных стабильных компаний, которые должны обеспечить ваш портфель предсказуемой доходностью, которая все еще выше, чем у большинства инвестиций с фиксированным доходом.
Прежде чем инвестировать во что-то, нужно понять, как все работает. Вот почему мы всегда рекомендуем обратиться к профессионалу в области инвестиций, который знает, что делает.
У вас его нет? Наша программа SmartVestor — это отличный сервис, который связывает вас с профессионалами в области инвестиций в вашем регионе. Каждый из них был проверен нашей командой Ramsey Solutions, и они терпеливо проведут вас через процесс инвестирования.
Свяжитесь со SmartVestor Pro уже сегодня!