Давайте поиграем в небольшую игру. Все, что вам нужно сделать, это ответить на этот вопрос. Итак, приступим:вы бы предпочли получить 500 000 долларов наличными в день выхода на пенсию? или ежемесячно до конца жизни получать по 2700 долларов на свой счет?

Это не вопрос с подвохом. В ходе опроса американцам, которые еще не вышли на пенсию, был задан тот же вопрос, и целых 62 % из них ответили, что будут получать 2700 долларов США в месяц ¹ .

Почему это? Что ж, поскольку неопределенность, связанная с социальным (не)обеспечением и пенсионными планами, начинает иссякать, многие люди ищут ежемесячную безопасность, когда речь идет о их финансах, особенно о пенсионном планировании.

Только 29 % американцев уверены, что у них будет достаточно денег, чтобы комфортно жить в пенсионные годы ² . Это может объяснить, почему более половины работников были бы очень заинтересованы в аннуитете, если бы он предлагался в рамках пенсионного плана их работодателя ³ .

Конечная цель аннуитета — обеспечить вам стабильный доход на протяжении всей вашей пенсии, что на первый взгляд звучит великолепно. Но действительно ли аннуитеты действительно лучший способ обеспечить беззаботную пенсию?

Давайте подробнее рассмотрим, что такое аннуитеты, как они работают и должны ли они быть частью вашей стратегии пенсионных накоплений. Прежде всего, что это точно аннуитет?

Что такое аннуитет?

Аннуитет, часто продаваемый как финансовый продукт, представляет собой договор между вами и страховой компанией, предназначенный для обеспечения гарантированного дохода на всю оставшуюся жизнь. Вы делаете платеж (или платежи) страховой компании, и взамен они обещают увеличить эти деньги и отправить вам выплаты во время выхода на пенсию.

Аннуитеты очень сложны, и они бывают разных форм и размеров, но если свести все к минимуму, то это страховой продукт. Вы платите страховой компании за то, что она берет на себя риск того, что вы переживете пенсионные сбережения.

Оттуда различные типы могут усложняться. Если вы не будете осторожны, у вас закружится голова, так что давайте разберемся.

Каковы различные типы аннуитетов?

Когда дело доходит до аннуитетов, есть что рассказать, поэтому мы собираемся делать все по одному шагу за раз. Первое, что вам нужно знать, это то, что вы можете выбрать один из двух основных типов аннуитета:фиксированный и переменный.

Фиксированные аннуитеты

Фиксированные аннуитеты — это, по сути, сберегательный счет в страховой компании. Они похожи на депозитные сертификаты (CD), которые можно найти в большинстве банков, и предлагают гарантированные процентные ставки, около 5%.

Мы просто собираемся сказать вам прямо сейчас, что фиксированные аннуитеты не стоят вашего времени. Если вы откладываете на пенсию, ставка дохода, которую предлагают фиксированные аннуитеты, просто не сократит ее. Вы можете многое лучше, чем с хорошими взаимными фондами акций роста. Держись подальше!

Переменная рента

Переменные аннуитеты, с другой стороны, немного отличаются. По сути, это взаимные фонды, вложенные в аннуитет. Таким образом, в отличие от фиксированных аннуитетов, ваши пенсионные выплаты будут зависеть от того, насколько хорошо работают выбранные вами взаимные фонды. Вот почему они переменные .

С переменным аннуитетом вы вкладываете деньги, которые уже были обложены налогом, а затем на счете увеличивается отложенный налог. Это означает, что вам придется платить подоходный налог с любого роста аннуитета, когда вы начнете снимать деньги на пенсии. Через минуту мы поговорим подробнее о переменных аннуитетах.

Как работают аннуитеты?

Составление аннуитета во многом похоже на заказ буррито в Chipotle, только не такое вкусное. Вы можете создать аннуитет на основе ваших предпочтений и вашей личной ситуации, за вычетом фишек и гуака. Вот различные способы, которыми вы можете собрать аннуитет вместе.

Одиночные и множественные страховые взносы:Как вы хотите платить за аннуитет?

Если у вас есть большая куча денег — может быть, благодаря годам сбережений или наследства — вы можете оплатить ренту одним крупным платежом. Или вы можете оплачивать аннуитет серией платежей в течение многих лет.

Немедленное или отложенное:Когда вы хотите получать платежи?

Вы можете выбрать, будет ли ваша рента выплачиваться вам сразу (немедленная рента) или в какой-то момент в будущем (отложенная рента). Имейте в виду, что если вы возьмете какие-либо деньги из отсроченного аннуитета до достижения возраста 59 1/2 лет, вы получите комиссию за досрочное снятие в размере 10% сверх подоходного налога, который вы должны будете заплатить!

Пожизненный и фиксированный период:Как долго будут действовать ваши аннуитетные платежи?

В дополнение к выбору когда вы начнете получать аннуитетные платежи, вам также нужно будет решить, как долго эти платежи будут продолжаться. Один из вариантов — пожизненная рента, которая будет выплачивать вам определенную сумму до конца жизни. Или вы можете выбрать аннуитет с фиксированным периодом, который будет присылать вам платежи в течение определенного периода времени — от 5 до 25 лет.

Каковы преимущества аннуитета?

Есть некоторые преимущества переменного аннуитета (хотя они нет перевешивают недостатки). Во-первых, вы можете оставить бенефициара на аннуитете, чтобы платежи, которые вы получали, могли пойти близкому человеку, когда вы умрете.

Некоторые переменные аннуитеты даже предлагают гарантию на ваши основные инвестиции. Таким образом, если вы вложите 200 000 долларов США в аннуитет, а стоимость инвестиций упадет ниже этой суммы, вы все равно получите свои 200 000 долларов США, когда заберете свои деньги.

И, в отличие от 401(k) или IRA, у аннуитетов нет ограничений по годовым взносам, поэтому вы можете вкладывать в аннуитет столько денег, сколько хотите.

Поначалу многое из этого звучит довольно привлекательно, но мы хотим, чтобы вы на минуту притормозили. Визг! Есть причина, по которой многие люди, изучающие аннуитет, останавливаются как вкопанные и бегут в другую сторону, прежде чем подписать пунктирную линию.

Каковы недостатки аннуитета?

Аннуитеты увязли много сборов, которые сокращают отдачу от ваших инвестиций и держат ваши деньги связанными. Вы обнаружите, что если вы хотите получить в свои руки деньги, которые вы вложили в аннуитет, это будет стоить вам денег. Вот почему мы не рекомендуем аннуитеты.

Помните, что аннуитеты — это, по сути, страховой продукт, при котором вы передаете страховой компании риск пережить деньги, которые вы отложили на пенсию. И это дорого обходится.

Если вы хотите знать, вот лишь некоторые из сборов и сборов, которые вы увидите при аннуитете:

• Сборы за сдачу:они могут действительно сбить вас с толку, если вы не обращаете внимания. Большинство страховых компаний устанавливают ограничение на сумму, которую вы можете получить в течение первых нескольких лет после покупки аннуитета, называемую «периодом выкупа». С вас будет взиматься комиссия за любые деньги, снятые сверх этого лимита, и эти сборы могут стоить вам немалых денег. И это помимо 10% налогового штрафа, если вы берете свои деньги до 59 1/2 лет!

• Комиссионные. Одна из причин, по которой страховые агенты любят предлагать людям аннуитеты, заключается в том, что они получают большие комиссионные от продажи аннуитетов — иногда до 10%! Иногда эти комиссии взимаются отдельно, в других случаях сборы за сдачу, о которых мы только что говорили, покрывают комиссию. Когда вы слушаете рекламу аннуитета, обязательно спросите, какую долю они получают.

• Сборы за страхование. Они могут отображаться как "плата за риск смерти и расходов". По сути, эти сборы покрывают риск, который берет на себя страховая компания, предоставляя вам аннуитет, и обычно они составляют 1,25 % от остатка на вашем счете в год3
.

• Комиссии за управление инвестициями:это только то, на что они похожи. Управление взаимными фондами стоит денег, и эти сборы покрывают эти расходы.

• Сборы с пассажиров. Некоторые аннуитеты предлагают дополнительные функции, которые вы можете добавить к своему аннуитету, такие как страхование на случай длительного ухода и гарантии дохода в будущем. Эти дополнительные функции называются наездники. , а они нет свободно. За этих райдеров тоже взимается плата.

Являются ли аннуитеты хорошей идеей?

Мы собираемся прямо сказать:для большинства людей аннуитет просто не имеет смысла. Хотя гарантированный доход — это здорово, у вас есть гораздо больший потенциал заработка с взаимными фондами и 401(k), который вы получаете на работе.

Тем не менее переменная рента может имеет смысл для некоторых людей, которые продвинулись дальше в своих инвестициях. Единственный раз, когда вы должны подумать о добавлении переменной ренты в свою инвестиционную стратегию, это когда вы уже исчерпали все свои другие налоговые пенсионные планы, то есть ваши 401 (k) и Roth IRA, и вы заплатили полностью покинуть свой дом.

Даже в этом случае есть несколько других вариантов инвестирования, которые мы рекомендуем рассмотреть перед аннуитетами, например, сберегательные счета для здоровья, налогооблагаемые инвестиционные счета или даже недвижимость. Вы можете поговорить с профессиональным инвестором, который поможет вам разобраться в хороших, плохих и (иногда) уродливых сторонах каждого варианта. Помните, никогда инвестируйте во все, что вы не понимаете.

Аннуитеты не замена традиционным пенсионным автомобилям с налоговыми льготами. Никогда поместить пенсионный счет, который уже имеет налоговые преимущества, в аннуитет. Вы не получаете никаких дополнительных налоговых льгот, внося 401 (k) или IRA в аннуитет — только больше сборов. Пас!

Поговорите со профессиональным инвестором

В конце концов, все зависит от вас для обеспечения вашего финансового будущего, а не страховая компания. Если вы хотите выйти на пенсию своей мечты, вам нужно использовать работающую инвестиционную стратегию и придерживаться ее. На самом деле мы обнаружили, что основным фактором, влияющим на высокий собственный капитал миллионеров, являются инвестиции в пенсионные планы на рабочем месте ⁴ .

Если вы готовы начать, проверьте SmartVestor. С помощью этой услуги вы будете связаны с профессионалами в области инвестиций в вашем регионе, которые знают свое дело и будут рады работать с вами!

Найдите SmartVestor Pro сегодня!