Когда часы приближаются к вашей дате выхода на пенсию, вы должны сосредоточиться на том, чтобы поймать свои финансовые утки подряд. И если сокращение расходов является приоритетом, рефинансирование может быть одним из шагов, которые вы рассматриваете. Рефинансирование может иметь смысл, если вы пытаетесь получить более низкую процентную ставку или уменьшить свои ежемесячные платежи, но, как и во всем остальном, время решает все. Если у вас осталось всего несколько лет, прежде чем вы достигнете своего золотого возраста, вам нужно тщательно взвесить все за и против, прежде чем нажимать на курок.
Узнайте сейчас:сравните рефинансирование ипотечных кредитов
Снижение накладных расходов может быть необходимостью, если вы ожидаете, что ваш доход упадет после выхода на пенсию. Если рефинансирование означает существенное сокращение ваших платежей, это может серьезно повлиять на ваш ежемесячный денежный поток. Продолжение рефинансирования до того момента, когда вам действительно понадобится дополнительная передышка, даст вам больше денег, чтобы увеличить свои сбережения на случай непредвиденных обстоятельств или максимально увеличить свои пенсионные счета.
Когда вы рефинансируете, вы берете новый кредит, а это означает, что вы снова будете на крючке для оплаты расходов на закрытие. Затраты на закрытие обычно составляют от двух до пяти процентов от стоимости кредита, поэтому, если вы все еще должны довольно много по своей первой ипотеке, вы можете выложить несколько тысяч долларов, чтобы заключить сделку. В зависимости от того, сколько вы должны заплатить, может потребоваться от трех до семи лет, чтобы окупить расходы, что сводит на нет часть ваших сбережений в процессе.
Узнайте сейчас:калькулятор затрат на закрытие рефинансирования
Если вы взяли кредит под залог дома в дополнение к своей первоначальной ипотеке, рефинансирование позволяет вам объединить два платежа в один платеж, что может быть более доступным вариантом, чем оплата их по отдельности. В ситуациях, когда ваш кредит под залог недвижимости или кредитная линия привязаны к переменной ставке, рефинансирование также дает вам возможность зафиксировать низкую фиксированную ставку. Это дает вам стабильную информацию о размере вашего ежемесячного платежа.
3 признака необходимости рефинансирования
Один из вопросов, который вам придется решить при рефинансировании, — это какой срок ипотеки выбрать. Чем короче срок, тем выше платеж, но вы будете платить за свой дом гораздо быстрее. Если у вас осталось 10 или 15 лет по вашей текущей ипотеке и вы рефинансируете ее на 30-летний срок, ваши платежи, вероятно, в конечном итоге будут намного ниже, но вы столкнетесь с перспективой долга по дому в течение длительного времени. ваша пенсия.
Помимо потенциальной экономии, рефинансирование также является популярным выбором для домовладельцев, которые хотят использовать свой капитал. Как только вы получите наличные, вы можете использовать их, чтобы погасить любой долг с высокими процентами (например, по кредитным картам), который все еще задерживается, или заняться теми проектами по благоустройству дома, которые вы откладывали. Избавление от долгов дает вам возможность сократить свой бюджет после выхода на пенсию, а модернизация собственности может помочь вам, если вы в конечном итоге решите продать ее.
Вывод капитала из дома для погашения обременительного долга по кредитной карте не имеет смысла, если вы не контролируете свои расходы. Если вы активно не планируете свой бюджет, не отслеживаете свои покупки и не ставите цели, вы можете снова и снова накапливать остатки. Когда придет время навсегда оставить позади работу с 9 до 17, ваше положение может оказаться не лучше, чем до рефинансирования.
5 лучших способов досрочного погашения ипотеки
В настоящее время домовладельцы могут вычитать проценты, которые они выплачивают по ипотеке каждый год. Когда вы рефинансируете ипотечный кредит на более длительный срок, вы также увеличиваете количество времени, в течение которого вы можете потребовать вычет. Если вы беспокоитесь о том, что ваша налоговая категория увеличится после того, как вы начнете получать пенсионный доход, имеет смысл использовать все возможные списания.
Прежде чем приступить к рефинансированию, вам следует внимательно изучить существующие условия ипотеки, чтобы узнать, есть ли штраф за досрочное погашение. Как правило, штрафы за досрочное погашение варьируются от двух до четырех процентов от суммы кредита, и не все кредиторы взимают их. Если вам приходится платить штраф сверх затрат на закрытие, вы еще больше уменьшаете любую потенциальную экономию от рефинансирования.
Рефинансирование определенно имеет свои преимущества, но вы должны знать, какие потенциальные недостатки могут возникнуть в будущем. Кроме того, вам необходимо избегать некоторых распространенных ошибок рефинансирования, присущих этому процессу.
Взглянув на более широкую картину выхода на пенсию, вы сможете решить, где рефинансирование подходит. Финансовый консультант может оказать большую помощь в оценке вашего полного финансового положения и выяснении того, действительно ли рефинансирование соответствует вашим долгосрочным целям. Инструмент сопоставления, такой как SmartAdvisor от SmartAsset, может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о вашей ситуации и целях. Затем программа сузит ваши варианты от тысяч консультантов до трех зарегистрированных консультантов по инвестициям, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволит вам найти подходящий вариант, в то время как программа сделает за вас большую часть тяжелой работы.
Фото:flickr