Возможно, ваш 401 (k) инвестируется в фонд с установленной датой, или вы рассматриваете возможность создания фонда с установленной датой для своего IRA. Вы должны знать о растущих дебатах вокруг важного вопроса:насколько хорошо эти фонды работают в качестве средств пенсионных сбережений? Читайте о плюсах и минусах этих популярных средств.
Узнайте прямо сейчас:как накопить на пенсию?
Фонд целевой даты (TDF) работает следующим образом:вы выбираете фонд на основе желаемого года выхода на пенсию, и фонд перебалансирует себя в зависимости от того, насколько вы близки к выходу на пенсию, избавляя вас от усилий по настройке распределения ваших акций и облигаций.
Когда вы молоды и выход на пенсию является всего лишь далекой мечтой, ваш TDF даст вам больше риска и больше возможностей для вознаграждения - перевод:более высокий процент ваших сбережений будет в акциях и меньший процент в облигациях.
Позже, когда вы приближаетесь к пенсии, распределение вашего портфеля будет менее рискованным (вспомните облигации, депозитные сертификаты и счета денежного рынка), исходя из теории, что более консервативный подход подходит по мере того, как вы приближаетесь к своим нерабочим годам.
TDF — это подход к пенсионным накоплениям, который призван спасти вас от самого себя. Что мы подразумеваем под этим? Что ж, с фондами с установленной датой у вас нет возможности неразумно возиться с пенсионными отчислениями, например, покупая акции, когда они высоки. А для среднестатистического переутомленного американца средство пенсионных накоплений, требующее минимальных усилий, имеет максимальную привлекательность. Эти средства позволяют вам использовать невмешательство, которое а) проще и б) снижает ваши шансы стереть ваши пенсионные сбережения, если вы решите заняться самостоятельным инвестированием, которое пойдет не так, как планировалось.
TDF управляют вашими рисками, предоставляя вам больше возможностей для вознаграждения в первые дни вашей карьеры и меньший риск, когда вы становитесь старше и приближаетесь к потребности в пенсионных фондах. Теоретически TDF имеют смысл. Никто не хочет быть на расстоянии года от пенсии и вкладывать значительные средства в акции, если это означает, что они могут потерять все в рыночном спаде.
Если TDF просты и имеют относительно низкий риск, что с ними делать? Что ж, поскольку люди живут дольше, критики TDF говорят, что средства делают среднего пенсионера уязвимым для так называемого «риска долголетия» — риска того, что вы переживете свои пенсионные сбережения. Со многими TDF к тому времени, когда вы выйдете на пенсию, у вас будет только 30% ваших денег в акциях.
Но что, если вам нужно больше доходов, чем может дать это распределение, либо потому, что вы не очень много сэкономили, либо потому, что вам предстоит дожить до глубокой старости? Или что, если год, когда вы выйдете на пенсию, окажется удачным для акций, и вы упустите потенциальную прибыль? Эти вопросы заставили некоторых представителей отрасли усомниться в полезности TDF. Средства были разработаны для перебалансировки в зависимости от вашего возраста, а не от поведения рынка, поэтому вряд ли они оптимизируют ваши доходы.
Некоторые TDF также могут нести огромные сборы, которые сокращают ваши пенсионные сбережения. Недавнее регулирование попыталось облегчить работникам определение комиссий, связанных с различными вариантами 401(k), но опросы показывают, что многие из нас до сих пор не понимают, как работают наши 401(k). Что еще хуже, многие американцы считают, что сбережения в TDF означают гарантированный пенсионный доход. Неа. Хотя TDF призваны свести к минимуму риск того, что ваши пенсионные сбережения исчезнут во время рецессии, они не являются безрисковыми и не являются планами с установленными выплатами.
Узнайте прямо сейчас:как работает моя форма 401(k)?
Еще одна особенность TDF заключается в том, что он предназначен для использования в качестве вашего единственного инвестиционного инструмента, а это означает, что он перебалансирует себя независимо от любых других активов, которые у вас могут быть. Если у вас есть другие пенсионные накопления в виде комбинации акций и облигаций, ваш TDF не будет учитывать это. Результат? Вы можете быть чрезмерно или недостаточно подвержены риску и недостаточно диверсифицированы, поэтому вам придется провести ребалансировку самостоятельно, чтобы убедиться, что ваши налогооблагаемые счета дополняют ваш TDF.
В будущем у работников может быть возможность инвестировать в фонд долгосрочного жизненного цикла, который использует хорошие аспекты TDF (вы можете «установить его и забыть», фонд будет управлять вашим риском по мере вашего старения), одновременно решая некоторые проблемы. из нынешних минусов. Такой фонд может проводить повторную балансировку чаще, чтобы увеличить шансы на получение прибыли, когда рынок идет вверх, и ограничить убытки, когда рынок идет вниз. Тем временем TDF с низкой комиссией все еще может быть хорошим вариантом для тех, кто не хочет возиться со своими пенсионными вложениями.
Фото:flickr