Экономия с использованием плана 401(k) вашего работодателя обычно рассматривается как мудрый финансовый шаг. Но хотите верьте, хотите нет, но это не единственный способ вырастить здоровую пенсионную заначку. Если вы приближаетесь к лимиту годового взноса для своего плана, есть несколько других учетных записей, которые вы можете рассмотреть, если вы ищете места для хранения дополнительных денег в свои золотые годы. Если у вас есть вопросы о том, как составить надежный пенсионный план на будущее, поговорите с финансовым консультантом.
Поскольку планы 401(k) имеют такие сильные налоговые преимущества, IRS ограничивает сумму, которую вы можете вносить в них каждый год. Тем не менее, доходный потенциал 401 (k) по-прежнему очень высок из-за их сочетания инвестиций, отсрочки уплаты налогов и сложных процентов. Почти каждый год Налоговое управление США обновляет лимиты взносов для пенсионных планов с учетом инфляции.
В 2021 году владельцы счетов 401(k) могут внести на свой счет до 19 500 долларов США. Однако, если вам не менее 50 лет, IRS позволит вам делать дополнительные взносы. Такие взносы называются «догоняющими». На 2021 год IRS разрешает дополнительные взносы в размере 6500 долларов в дополнение к базовым 19 500 долларам. Это равняется общему лимиту пожертвований в размере 26 000 долларов США для тех, кому 50 лет и старше.
Как только вы достигнете этих пределов в вашем 401 (k), вы «исчерпали его» для текущего налогового года. Это когда вы можете начать искать в другом месте другие места, чтобы накопить на пенсию. Ниже приведены три встроенных счета, которые вы можете использовать после достижения максимального уровня 401(k) для достижения своих целей сбережений.
IRA могут быть отличным инструментом для дополнения ваших взносов 401 (k), и вы можете получить некоторые налоговые льготы в этом процессе. С помощью традиционной IRA вы получаете налоговый вычет со взносов, которые вы делаете, и вы не платите никаких налогов с денег, пока не начнете делать соответствующие выводы на пенсии.
IRA Roth не подлежит вычету, но это может сыграть в вашу пользу, если вы ожидаете, что ваш доход со временем вырастет. Снятие взносов Roth IRA всегда не облагается налогом вместе с любыми доходами, которые вы получаете, начиная с 59,5 лет. Поскольку вы будете платить налоги со снятия средств со счета 401(k), IRA Roth может увеличить ваш пенсионный доход, не увеличивая при этом сумму, которую вы должны дяде Сэму.
Можете ли вы открыть IRA Roth или вычесть ваши традиционные взносы IRA, зависит от вашего дохода и статуса подачи. В 2021 году полный вычет IRA доступен для лиц, подавших документы в одиночку, у которых также есть форма 401 (k), если они зарабатывают не более 66 000 долларов США в год. Потолок дохода увеличивается до 105 000 долларов США для супружеских пар, подающих совместную заявку. Кроме того, если вы одиноки и зарабатываете 140 000 долларов США или более или состоите в браке и вместе вы зарабатываете 208 000 долларов США или более, вы не можете внести свой вклад в Roth IRA на 2021 год.
Медицинские сберегательные счета предназначены для того, чтобы помочь вам сэкономить на медицинском обслуживании, но они также могут быть источником пенсионного дохода. Деньги, которые вы вносите, не облагаются налогом, а выплаты, которые используются для квалифицированных медицинских расходов, могут не облагаться налогом. Некоторые работодатели могут даже предложить компенсировать определенный процент от того, что вы вложите.
Вы можете использовать деньги в HSA для любых целей, кроме медицинских. Однако при снятии средств вы будете платить налоги, а также штраф в размере 20 %, если вы снимаете средства до достижения 65 лет.
Медицинские сберегательные счета доступны только в том случае, если вы зарегистрированы в плане страхования с высокой франшизой. На 2021 год лимит взносов для лиц с индивидуальным страхованием установлен на уровне 3600 долларов США. Если у вас есть семейная страховка, она доходит до 7200 долларов США.
С 401 (k), HSA или IRA вы получите некоторые налоговые льготы, если сможете вычесть то, что вы вложили, отсрочить налоги на прибыль или вообще избежать их. Но все же может быть хорошей идеей иметь отдельный брокерский счет для инвестирования. Хотя ваш доход может облагаться налогом на прирост капитала, его легко затмить другими преимуществами налогооблагаемого счета.
Во-первых, вы не ограничены годовыми лимитами взносов. Счета с налоговыми льготами ограничивают сумму, которую вы можете вкладывать каждый год, но с инвестиционным счетом нет предела. Вам также не нужно беспокоиться о получении обязательных минимальных выплат (RMD), когда вам исполнится 70,5 или 72 года (в зависимости от дня рождения), что является условием наличия 401(k) или традиционной IRA.
Более того, вам не запрещено экономить на своем доходе. По сравнению с учетной записью 401(k) или аналогичной, у вас будет гораздо более широкий выбор инвестиций.
Не думайте, что вам нужно прекратить экономить, как только вы достигнете годового лимита 401(k). Это может быть ошибкой, которая мешает вам достичь пенсионных целей. Существует множество других возможностей для увеличения благосостояния в долгосрочной перспективе.
На самом деле, диверсификация мест, где существуют ваши активы, может быть весьма полезной. Это потому, что каждая из этих различных учетных записей предоставляет свои уникальные преимущества. Воспользовавшись частью каждого из них, вы действительно сможете максимизировать свой заработок.
Фото:©iStock.com/firebrandphotography, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/Bryngelzon
Четыре способа составить карту своего выхода на пенсию
Вот что происходит с вашим 401 (k) после слияния или поглощения компании
Уже вносит свой вклад в ваш 401 (k) ... Вот как его оптимизировать
Ваш 401 (k) может помочь нуждающимся после того, как вы уйдете на пенсию
Является ли ваш 401 (k) или IRA спящим налогоплательщиком?