Думаете о досрочной пенсии? Если это так, вам нужно тщательно спланировать. У досрочно вышедших на пенсию есть ряд финансовых проблем, о которых тем, кто ждет до 65 лет или позже, не нужно беспокоиться.
Например, хотя вы можете начать претендовать на пособие по социальному обеспечению уже в 62 года, это сократит размер пособия, которое вы будете получать на протяжении всей пенсии. Кроме того, хотя пенсионеры старше 65 лет получают многочисленные пенсионные налоговые льготы как на уровне штата, так и на федеральном уровне, более молодые пенсионеры часто не имеют права на те же льготы.
Планируйте свой досрочный выход на пенсию с помощью супер-умного пенсионного калькулятора SmartAsset.
Еще одним соображением при принятии решения о досрочном выходе на пенсию является здравоохранение. В то время как люди в возрасте не менее 65 лет имеют право на Medicare, молодые пенсионеры должны будут покупать свою собственную страховку на частном рынке. Это может стоить тысячи долларов в год.
Чтобы найти лучшие штаты для досрочного выхода на пенсию, SmartAsset изучил шесть отдельных показателей для каждого штата, уделяя особое внимание налогам и стоимости жизни в нашем анализе. Мы начали с расчета эффективных государственных и местных налоговых ставок для пенсионеров в возрасте 55–64 лет с помощью нашего калькулятора налога на пенсионный доход, который смоделировал более 600 различных налоговых сценариев в каждом штате.
Мы также учитывали ставки налога с продаж, ставки налога на имущество и расходы на проживание, такие как медицинское страхование и жилье. (Подробнее о нашей методологии читайте ниже.)
Кентукки
От холмистых гребней Камберлендских гор до пышных полей региона Блюграсс — Кентукки может стать прекрасным местом для длительного пребывания на пенсии. Хотя государство собирает собственный подоходный налог, немногие пенсионеры платят налог в полном объеме, а многие вообще ничего не платят.
Почему? Штат позволяет налогоплательщикам требовать налогового вычета в размере первых 41 110 долларов пенсионного дохода из таких источников, как 401 (k) или IRA. И, в отличие от аналогичных правил в других штатах, возрастных ограничений для тех, кто может претендовать на вычет, нет.
В дополнение к этому налоговому вычету досрочно вышедшие на пенсию в Кентукки оценят низкую стоимость жизни. Среднегодовые расходы на жилье в Кентукки составляют всего 8 544 доллара США, что является четвертым самым низким показателем в США. Аналогичным образом, расходы на проживание в крупнейших городах Кентукки, включая Луисвилл и Лексингтон, выгодно отличаются от других крупных городов США.
Южная Дакота
Хотя некоторые будущие пенсионеры могут сделать паузу из-за холодных зим в Южной Дакоте, возможно, стоит внимательно присмотреться к штату Маунт-Рашмор при планировании досрочного выхода на пенсию. По всем показателям налоги в Южной Дакоте близки к самым низким в США.
Это означает, что каждый доллар, который вы спрячете, пойдет гораздо дальше, когда вы перестанете работать, что является ключом к успешному досрочному выходу на пенсию. Точно так же стоимость жилья в Южной Дакоте (которая занимает шестое место по плотности населения среди всех штатов) занимает пятое место среди самых низких в США.
Вайоминг
Выход на пенсию в Вайоминге идеально подходит для пенсионеров, которые хотят провести хорошую часть своих золотых лет на открытом воздухе. В штате одни из самых захватывающих пейзажей в стране:от дикой природы Йеллоустонского национального парка до пиков Гранд-Титонов и склонов Джексон-Хоул.
Пенсионеры в Вайоминге также будут платить государственные и местные налоги, которые являются одними из самых низких в США. В Вайоминге нет подоходного налога штата, а его налог с продаж занимает восьмое место среди самых низких налогов в США.
Однако ранние пенсионеры должны знать, что покупка медицинской страховки на индивидуальном рынке в Вайоминге может быть дорогой. Мы обнаружили, что среднегодовая стоимость плана Silver в Вайоминге может превышать 11 000 долларов США в год, уступая только Аляске.
Теннесси
Добровольное государство предлагает досрочным пенсионерам всего понемногу. Мемфис и Нэшвилл имеют богатую историю, отличную еду и одни из лучших в стране живых выступлений. Тем, кто ищет чудеса природы, не нужно искать дальше, чем национальный парк Грейт-Смоки-Маунтинс, 522 419 акров гор и лесов. Любители спорта могут заглянуть на один из крупнейших стадионов мира — стадион Нейленда при Университете Теннесси, который посещают 109 061 человек.
Всем этим можно наслаждаться, не чувствуя стресса из-за бюджета, ограниченного высокими налогами или расходами на проживание. Однако в Теннесси нет подоходного налога, а стоимость жизни здесь одна из самых низких в США. Пенсионерам, которые любят делать покупки, следует принять это к сведению. В Теннесси самые высокие налоги с продаж в США.
Миссисипи
Расчет досрочного выхода на пенсию может быть трудным. В то время как другие пенсионеры могут полагаться на социальное обеспечение в качестве источника дохода, досрочно вышедшие на пенсию должны полностью полагаться на сбережения в течение первых нескольких лет или выхода на пенсию. При этом у них остается меньше лет, чтобы накопить заначку.
Выход на пенсию в Миссисипи может немного облегчить все эти расчеты. В штате самая низкая стоимость жизни среди всех штатов США, при этом расходы на жизнь более чем на 15% ниже среднего показателя по стране. Кроме того, пожилые люди, живущие за счет дохода от 401 (k), IRA или пенсии, получат выгоду от чрезвычайно удобной для пенсионеров налоговой системы. Весь пенсионный доход освобождается от государственных и местных налогов в Миссисипи.
Нью-Мексико
В то время как пенсионеры в возрасте 65 лет и старше имеют право на Medicare, досрочно выходящим на пенсию может потребоваться приобрести собственную медицинскую страховку на индивидуальном рынке. Ставки медицинского страхования для пожилых людей в три раза выше ставок для 20-летних, а это означает, что пожилые люди больше не будут платить непомерные взносы. Тем не менее в некоторых штатах среднегодовые страховые взносы для пожилых людей могут превышать 10 000 долларов США в год.
В Нью-Мексико не так. Мы обнаружили, что 60-летний человек, покупающий серебряный план в Нью-Мексико, будет платить в среднем 5150 долларов в год. Это третий самый низкий показатель в США.
Пенсильвания
В отличие от большинства других штатов на северо-востоке и в средней части Атлантики, Пенсильвания довольно хорошо считается местом для тех, кто хочет получить быстрый старт после выхода на пенсию. Штат освобождает от налогообложения все доходы с пенсионных счетов, например, 401(k). Пенсионные доходы налогоплательщиков старше 59,5 лет также не облагаются налогом.
Статья по теме:529 планов в Пенсильвании
Рассчитайте пенсионные налоги в Теннесси.
Монтана
Если вы хотите, чтобы во время выхода на пенсию у вас был вид с заднего крыльца на лосей и заснеженные вершины, Монтана может быть хорошим и доступным выбором. В Монтане нет налога с продаж, а стоимость жилья в среднем составляет всего 8928 долларов США в год, что является восьмым самым низким показателем в стране.
В то время как досрочно вышедшие на пенсию должны будут платить государственные налоги со своего пенсионного дохода, ставки относительно низкие. Например, мы обнаружили, что 60-летний мужчина с доходом от пенсионных счетов в размере 40 000 долларов США заплатит 1 483 доллара США в виде налогов штата в Монтане, которые также могут быть вычтены из федеральных налогов.
Флорида
Солнечный штат является фаворитом среди пенсионеров из-за его теплой погоды, бесконечных пляжей и благоприятных налоговых условий. Во Флориде нет подоходного налога штата, что позволяет пенсионерам экономить сотни и тысячи долларов в год по сравнению с большинством других штатов восточного побережья.
Для досрочно вышедших на пенсию особенно важны расходы на проживание. В этом отношении некоторые части Флориды оцениваются хорошо, а другие - нет. Например, стоимость жилья в районе Майами довольно высока, а такие нищенские города, как Таллахасси, гораздо более доступны по цене. Ранним пенсионерам придется тщательно выбирать при обустройстве, чтобы убедиться, что их сбережения могут покрыть их пенсионные расходы.
Техас
Техас, крупнейший из 48 штатов, предлагает широкий выбор географических и культурных возможностей, когда досрочно вышедшие на пенсию решают обосноваться. Есть крупные города, такие как Хьюстон и Даллас. В Сан-Антонио и Остине есть история, музыка и вкусная еда. Вдоль залива и горных хребтов есть пляжные городки, такие как Чисос и Гуадалупес в западном Техасе.
Ранние пенсионеры в штате Одинокая звезда выиграют от относительно низкой стоимости жизни в штате. В Техасе нет налога на доходы физических лиц, хотя ставки налога на недвижимость одни из самых высоких в США.
Рейтинг SmartAsset лучших штатов для досрочного выхода на пенсию был сосредоточен на двух финансовых аспектах, наиболее важных для досрочного выхода на пенсию:налоги и расходы на проживание. Всего мы рассмотрели шесть показателей, перечисленных ниже:
Чтобы рассчитать эффективные ставки подоходного налога, мы провели более 30 000 симуляций нашего калькулятора пенсионного подоходного налога. Мы смоделировали государственные и местные подоходные налоги, уплачиваемые в каждом штате для лиц в возрасте 55, 60 и 64 лет, с пенсионным доходом от 20 000 до 80 000 долларов США в год.
Аналогичным образом, чтобы рассчитать среднюю стоимость планов медицинского страхования в каждом штате, мы использовали калькулятор медицинского страхования Kaiser Family Foundation. Мы рассчитали стоимость серебряного плана для 60-летнего человека в пяти крупнейших округах каждого штата. Мы не учитывали никаких потенциальных субсидий, которые зависят от дохода.
Наконец, мы оценили каждый штат по этим шести показателям. Затем мы усреднили эти рейтинги, придав двойной вес эффективным ставкам подоходного налога и равный вес всем остальным показателям. Оценки от 0 до 100 рассчитывались на основе этого среднего рейтинга. Штат, занявший первое место по каждому показателю, получил бы идеальные 100 баллов, а штат, занявший последнее место, получил бы ноль.
Данные о налогах на недвижимость и стоимости жилья поступают от Бюро переписи населения США. Данные о стоимости жизни предоставлены Советом по общественным и экономическим исследованиям.
Вопросы о нашем исследовании? Свяжитесь с нами по адресу [email protected].
Фото:©iStock.com/alexeys