Есть причина, по которой аннуитеты являются привлекательными финансовыми продуктами. Они устраняют неопределенность пенсионного дохода, гарантируя годовую сумму. Но перевешивают ли затраты преимущества? Давайте подробнее рассмотрим индексированные аннуитеты и что о них говорят эксперты.
Посмотрите наш пенсионный калькулятор.
Аннуитет — это соглашение между вами и учреждением, которое продает вам аннуитет (как правило, страховая компания). В условиях соглашения указывается сумма денег, которую вы будете получать каждый год. В них также указаны расходы и сборы, которые вы должны заплатить страховой компании.
Хотите знать, что происходит с единовременной суммой, которую вы даете страховой компании? Что ж, если вы покупаете индексированный аннуитет, эти деньги инвестируются и растут с годами, когда вы получаете свой аннуитет.
В результате индексированные аннуитеты часто называются «аннуитетами, индексированными по акциям», потому что они индексируются по акциям. Акции, если вам нужно освежить в памяти, — это акции, которые торгуются на фондовом рынке.
Страховые компании часто предлагают индексированные аннуитеты как прекрасную возможность получить прибыль от денег, которые вы отложили на пенсию. Страховая компания возьмет ваши деньги и вложит их в индексный фонд, который отслеживает S&P 500. Но каковы плюсы и минусы этой стратегии?
Во-первых, прибыль, которую вы получите от аннуитета, индексируемого по акциям, несопоставима с прибылью, которую вы получили бы, инвестировав ту же единовременную сумму в индексный фонд с низкой комиссией, который также отслеживает фондовый рынок. Почему? Потому что страховые компании вычитают комиссию и в некоторых случаях ограничивают ваши доходы.
В хороший год фондовый рынок будет расти. Однако, в зависимости от условий вашего индексированного аннуитета, ваши деньги могут не вырасти на тот же процент, который добавляет фондовый рынок. Вы могли видеть только 80% прибыли фондового рынка, в зависимости от уровня участия вашего индексированного аннуитета. Уровень участия — это процент прибыли на фондовом рынке, которую вы заработаете. Если ваши доходы будут соответствовать доходам индекса, уровень вашего участия составляет 100%.
Некоторые индексированные аннуитеты имеют предельную ставку. Если у вас есть индексированный аннуитет с максимальной ставкой, вы не сможете получать доход выше этого ограничения, независимо от того, насколько хорошо фондовый рынок работает в данном году.
С другой стороны, индексированные аннуитеты, в отличие от обычных денег, вложенных в индексный фонд, не теряют в цене во время рыночного спада. Ваша страховая компания может установить условия, в которых говорится, что вы не получите никакой прибыли, если фондовый рынок упадет, но страховая компания не будет брать деньги из ваших аннуитетных фондов. Некоторые страховые компании будут выплачивать доход в размере, скажем, 2 % в случае экономического спада, что поможет справиться с инфляцией.
Если ваш финансовый консультант рекомендует вам приобрести индексированный аннуитет, стоит провести много исследований, прежде чем принимать решение. Есть ли у вашего консультанта фидуциарная обязанность ставить ваши интересы на первое место? Если нет, он или она может рекомендовать индексированный аннуитет, чтобы получить откат или комиссию, а не потому, что это лучше всего подходит для вашей пенсии. Как и другие аннуитеты, индексированные аннуитеты предлагают компромисс между безопасностью и стоимостью. Важно понимать эти компромиссы, прежде чем рисковать своими пенсионными сбережениями.
Фото:©iStock.com/da-kuk, ©iStock.com/mediaphotos, ©iStock.com/adamkaz