Независимо от вашего возраста, чтобы убедиться, что у вас достаточно денег для выхода на пенсию, требуется стратегическое планирование. Мы надеемся, что вы активно откладывали деньги в течение многих лет. Заработать 1 миллион долларов в пенсионных накоплениях может показаться надуманной идеей. Если вы начнете рано и правильно распорядитесь деньгами, вы можете удивить себя. Но как только вы уходите с работы, вы также должны убедиться, что деньги помогут вам прожить всю оставшуюся жизнь. Ниже мы подробно расскажем о некоторых различных шагах, которые вы можете предпринять, чтобы убедиться, что ваши сбережения на пенсию продолжаются. Те, кто ищет еще больше помощи в планировании выхода на пенсию, могут обратиться к финансовому консультанту.
По мере приближения ваших золотых лет учтите следующее:средняя продолжительность жизни в США резко увеличилась с почти 70 лет в 1960 году до чуть менее 79 лет в 2019 году. COVID-19 снизил ожидаемую продолжительность жизни на 1,5 года в 2020 году. у вас больше времени, чтобы проверить свой список желаний. Хотя жить дольше также означает, что вам нужно будет планировать более длительный выход на пенсию.
Центры США по контролю и профилактике заболеваний (CDC) сообщают в недавнем отчете, что те, кто доживает до 65 лет, могут рассчитывать прожить еще 18,8 лет (почти 84), те, кто доживает до 75 лет, могут достичь 87 лет, а те, кто доживает до 85 лет, имеют ожидаемая продолжительность жизни 6,7 года (почти 92). Так что 25- и 30-летняя пенсия сейчас вполне возможна.
Для справки, 70% пожилых людей и 50% пожилых пар полагаются на социальное обеспечение как минимум на половину своего пенсионного дохода. Это означает, что вам нужно будет объединить свое социальное обеспечение с дополнительными сбережениями и другим доходом, чтобы покрыть свои расходы после выхода на пенсию.
Даже если вам удастся сэкономить 1 миллион долларов в качестве заначки, вам придется разумно планировать бюджет. Начните этот процесс, выполнив следующие 11 шагов, чтобы ваши пенсионные сбережения хватило на все ваши золотые годы.
Не оставляйте деньги на расчетном счете, потому что считаете, что процентные ставки слишком низки, чтобы что-то изменить. Представьте себе еще 16 131 доллар на вашем банковском счете. Это процентный доход, который вы получите с дополнительными 0,60% на банковский депозит в размере 100 000 долларов США в течение 25 лет. Даже если сейчас у вас не так много денег на счете, эта концепция верна для любой суммы сбережений.
Высокодоходный сберегательный счет может принести вам до 0,60% годовых, и вы по-прежнему можете иметь неограниченный доступ к своим сбережениям. Для сравнения:по данным FDIC, средняя ставка сберегательного счета по стране составляет 0,06%. Выбрав аккаунт с самой высокой ставкой, вы заработаете гораздо больше.
Подумайте об этом так:если у вас есть 20 000 долларов на счете с процентной ставкой 0,06%, вы будете зарабатывать около 12 долларов в год. Счет с процентной ставкой 0,60% принесет вам 120 долларов. Это без каких-либо дополнительных депозитов и всего на один год. Через несколько лет эти доходы действительно могут возрасти.
Что делать, если вам 50 и вы хотите уйти на пенсию в 65? Если вы откроете тот же высокодоходный сберегательный счет с тем же размером депозита и будете вносить 1000 долларов в месяц, вы получите 210 154 доллара. Только проценты составляют более 10 000 долларов. Напротив, вышеупомянутые 0,06% годовых принесут всего 988 долларов США в виде процентов.
Откройте высокодоходный сберегательный счет. Этот счет денежного рынка CIT Bank предлагает процентную ставку 0,45% и не взимает комиссию за обслуживание. Вы можете открыть счет с минимальным депозитом 100 долларов США.
Работа с повседневными финансами не всегда является проблемой. С другой стороны, подготовиться к выходу на пенсию в одиночку сложно. Если вы хотите получить точную картину своих расходов и пенсионных потребностей, мы рекомендуем поговорить с финансовым консультантом, который специализируется на пенсионном планировании.
Консультанты могут помочь вам управлять своими финансами и достичь долгосрочных целей. Они также дают советы о том, как оптимизировать взносы на пенсионный счет, и дают советы по навигации по налогам и скрытым сборам. Более того, они также могут помочь вам чувствовать себя более уверенно в отношении вашего общего пенсионного плана.
Недавний отчет Voya Financial показал, что только около 28% людей обращаются к финансовому консультанту. Хотя использование советника может стоить денег, отчет показал, что 79% людей, которые его используют, сказали, что они «знают, как добиваться достижения (своих) пенсионных целей». Исследование также показало, что 59 % тех, кто пользуется услугами консультанта, рассчитали, сколько им нужно, чтобы уйти на пенсию, а 52 % имели формальный пенсионный инвестиционный план.
Найдите финансового консультанта в вашем регионе. SmartAsset позволяет легко связаться с ним. Наш инструмент подбирает для вас до трех консультантов, которые могут предоставить экспертные знания в зависимости от ваших конкретных целей. Вам не нужно часами беседовать с десятками людей и фирм. Ознакомьтесь с профилями консультантов, возьмите у них интервью по телефону или лично и выберите, с кем работать.
Если у вас все еще есть иждивенцы, и вы не подумали о страховании жизни, вероятно, пришло время. Если с вами что-то случится, полис страхования жизни поможет обеспечить финансовую защиту тех, кого вы любите. Страхование жизни помогает обеспечить заботу о ваших близких после вашего ухода. Однако основное внимание при этом уделяется тому, насколько большая политика вам нужна. Ваш идеальный размер страхового полиса зависит от нескольких критериев, включая ваш доход, ваши активы, любые ваши долги, ваш возраст и многое другое.
Возможно, у вас уже есть страховка жизни через работодателя, и это здорово, но ваш полис, вероятно, не будет следовать за вами, если вы смените работу или уйдете на пенсию. Вот почему вы можете рассмотреть свою собственную политику, независимую от какого-либо работодателя. Кроме того, страховой полис, предоставляемый работодателем, иногда может удваивать вашу годовую зарплату. Большинство финансовых экспертов рекомендуют срочную страховку жизни, которая в пять-десять раз превышает вашу годовую зарплату.
Попробуйте найти правильные продукты страхования жизни для вашей личной ситуации. SmartAsset собрал для вас подборку предложений по страхованию жизни.
К сожалению, большинство людей сильно недооценивают свои расходы на здравоохранение и переоценивают объем помощи, которую они получат от Medicare. На самом деле, недавнее исследование Fidelity показывает, что среднестатистической 65-летней паре в 2021 году потребуется около 300 000 долларов США, сэкономленных после уплаты налогов, для покрытия расходов на здравоохранение после выхода на пенсию.
Даже с оригинальным покрытием Medicare расходы на здравоохранение могут быстро стать невероятно высокими. В дополнение к франшизам, ежемесячным страховым взносам и платежам по совместному страхованию, которые зачисленные лица обязаны платить каждый раз, когда обращаются за медицинской помощью, большинству людей также придется платить за дополнительные услуги и льготы, которые просто не покрываются Original Medicare. Это могут быть лекарства, отпускаемые по рецепту, офтальмологическая или стоматологическая помощь.
К счастью, существуют другие варианты покрытия Medicare, которые могут помочь участникам контролировать и даже покрывать значительную часть этих расходов. Из-за потенциальной ежегодной экономии личных расходов всем лицам, имеющим право на участие в программе Medicare, следует подумать о том, чтобы зарегистрироваться в плане Medicare Advantage, Medicare Supplement или Medicare Part D, соответствующем их потребностям.
Планы Medicare Part D и Medicare Supplement приобретаются в дополнение к Original Medicare и позволяют ежегодно экономить тысячи долларов на личных расходах. Планы части D покрывают лекарства, отпускаемые по рецепту, в то время как планы дополнительных услуг Medicare могут покрывать большую часть, если не все, ваше совместное страхование и франшизы, а также обеспечивать покрытие дополнительных льгот, не включенных в части A и B Medicare.
Планы Medicare Advantage, которые продаются частными страховыми компаниями в качестве альтернативы Original Medicare, должны покрывать те же услуги, что и Medicare Parts A и B. Они также часто включают покрытие дополнительных услуг, таких как рецептурные лекарства, слуховые аппараты и зрение. или стоматологическая помощь. Большинство планов Advantage имеют франшизу в размере 0 долларов США, и все они должны придерживаться установленного годового максимума личных расходов, что упрощает прогнозирование общих расходов на здравоохранение на год.
Важно помнить, что не все планы Medicare Advantage, Supplement или Part D одинаковы. Поскольку они предлагаются частными компаниями, дополнительные услуги и лекарства, покрываемые планом, могут различаться.
Постарайтесь заранее оценить свои медицинские расходы. Это поможет вам в планировании вашего подробного пенсионного плана. К счастью для вас, мы создали руководство по медицинскому страхованию для пенсионеров, чтобы вы могли начать работу.
Миллионы людей пользуются спонсируемыми работодателями планами пенсионных накоплений 401(k). Это инвестиционные счета с отсрочкой налогообложения, которые позволяют вам вносить до 19 500 долларов США в год в 2021 году в пенсионные сбережения до налогообложения, приносящие проценты. Это та же сумма на 2020 год. В результате, по данным Fidelity Investments, 412 000 владельцев счетов Fidelity в настоящее время имеют не менее 1 миллиона долларов США в своих 401 (k) на конец второго квартала 2021 года.
Как правило, у работодателя есть определенное количество средств, в которые работники могут инвестировать, во многих случаях это соответствует определенному проценту от заработной платы сотрудников. В свою очередь, эти счета обеспечивают один из самых эффективных способов пенсионных накоплений.
Однако многие люди сначала настраивают 401(k), выбирают процент взноса и распределение активов, а затем забывают об этом. Ваша учетная запись может по-прежнему расти по мере того, как вы продолжаете вносить в нее вклад, но коэффициенты возврата могут меняться со временем вместе с вашей устойчивостью к риску. По этой причине важно периодически проверять свою форму 401(k), чтобы убедиться, что она по-прежнему соответствует вашему инвестиционному плану и графику выхода на пенсию. Если вы обнаружите, что это не так, возможно, пришло время внести некоторые изменения. Это может означать изменение соотношения акций и облигаций или инвестирование в фонды с более высоким или низким уровнем риска.
Попробуйте оптимизировать свой 401(k). Вход в свою учетную запись и ручной анализ и перебалансировка ваших инвестиций может занять много времени и быть сложным. Однако, если все сделано правильно, эта тяжелая работа может значительно увеличить вашу прибыль.
Когда вы снимаете деньги со своего 401(k) и других пенсионных счетов, вам нужно будет платить налоги с части или со всех этих денег. Вы можете снизить налоговый удар, сняв деньги с определенных счетов информированным способом. Вот некоторые распространенные ошибки в пенсионном налогообложении:
Например, деньги, которые вы снимаете со счета Roth 401(k), не являются налогооблагаемым доходом. И наоборот, деньги, которые вы снимаете с традиционного счета, облагаются налогом. Но в зависимости от того, сколько вы тратите каждый месяц и ваших общих сбережений, ваша налоговая ситуация может выглядеть совершенно по-разному.
Как лучше всего снимать деньги со своих счетов? Ответ зависит от человека, что делает это еще одной областью, где финансовые консультанты могут действительно помочь. В годы перед выходом на пенсию они могут объяснить, как распределить свои сбережения, чтобы вы были готовы к выходу на пенсию. После того, как вы выйдете на пенсию, консультант покажет вам, как использовать эти сбережения с меньшими налогами.
Воспользуйтесь бесплатным сервисом SmartAsset, чтобы найти финансового консультанта с опытом работы в сфере налогообложения. Даже если вы в конечном итоге решите не нанимать финансового консультанта, все равно полезно поговорить с ним, чтобы понять, какую ценность он может предложить.
Крутые ежемесячные платежи по долгам по кредитным картам с высокими процентами могут сказаться на том, что вы можете откладывать на пенсию. Избавление от этого долга может высвободить деньги для направления на ваш IRA, сберегательный счет с высокими процентами или другие инвестиции.
Один из быстрых способов сделать это — взять личный кредит, что, вероятно, звучит контрпродуктивно. Наоборот, это один из самых быстрых способов избавиться от долгов по кредитной карте и потенциально может сэкономить вам тысячи долларов на выплате процентов.
В зависимости от вашей кредитной ситуации персональные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки и ежемесячные платежи, чем кредитные карты, и вы можете использовать их для погашения большей части или всего вашего долга единовременно. Таким образом, все ваши платежи будут объединены в один счет с вашим кредитором.
Вы можете взять личный кредит в такой компании, как SoFi, которая предлагает кредиты на сумму до 100 000 долларов США с фиксированной ставкой APY, начинающейся с 4,99%, и графиком платежей от трех до семи лет.
Жилье – одна из самых больших статей расходов пенсионеров. Даже если вы полностью выплатили ипотечный кредит, у вас все равно могут быть значительные расходы на жилье. Это может быть в виде налогов на имущество, страховых полисов и обслуживания. Сокращение — один из способов сократить эти расходы.
Многие люди покупают свои дома в середине своей жизни. Это может быть время, когда с вами живут дети, или когда вам просто нужно больше места, где вы могли бы наслаждаться жизнью. По мере того, как вы становитесь старше и ваши дети уезжают, вам и вашему новому образу жизни может хватить меньшего пространства. Более того, это также может сэкономить вам значительную сумму денег.
Изучите варианты сокращения и стоимость домов в вашем районе. При продаже вашего текущего дома и покупке другого взимается высокая комиссия за транзакции, поэтому мы рекомендуем ориентироваться на дом, который примерно на 40% дешевле, чем ваш текущий дом. Если вы не уверены, что можете себе позволить, воспользуйтесь калькулятором покупки жилья SmartAsset.
Если вы все еще выплачиваете ипотечный кредит, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования. Это может снизить процентную ставку и сэкономить деньги при погашении ипотеки. В условиях нынешней экономики, когда процентные ставки все еще довольно низкие, рефинансирование является особенно полезным инструментом для домовладельцев.
Рефинансирование ипотечного кредита на более длительный срок также может помочь вам высвободить деньги для использования в другом месте. Например, предположим, что у вас осталось 10 лет, чтобы погасить ипотечный кредит, и вы рефинансируете кредит на 15 лет с более низкой процентной ставкой. Ваша новая ипотека будет длиннее, но ежемесячные платежи будут меньше. Это позволяет ежемесячно получать деньги, которые можно использовать для покрытия других важных расходов.
Есть ряд факторов, которые следует учитывать при рефинансировании, поэтому обязательно сделайте свою домашнюю работу. Начните с простого калькулятора рефинансирования ипотеки, чтобы понять, имеет ли смысл рассматривать рефинансирование.
Один из способов снизить налоги после выхода на пенсию — переехать в район с более низкими налоговыми ставками. Это не повлияет на федеральные налоги, но может значительно снизить расходы штата и местные расходы.
Рассмотрим несколько примеров того, как переезд может принести вам пользу. Например, жители Нью-Джерси ежегодно платят в среднем более 8400 долларов в виде налогов на недвижимость. С другой стороны, налог на недвижимость для жителей Алабамы составляет в среднем 609 долларов США в год, что составляет примерно четверть от среднего показателя по стране (2 578 долларов США).
Средний государственный и местный налог с продаж в Луизиане составляет почти 10 %, но в четырех штатах — Делавэр, Монтана, Нью-Гэмпшир и Орегон — нет ни государственного, ни местного налога с продаж.
Подумайте, какие штаты наиболее благоприятны для пенсионеров. Даже если вы не хотите перемещаться по стране, переезд в несколько часов, чтобы пересечь государственную границу, может принести большие дивиденды.
Пособия по социальному обеспечению являются основным источником дохода среднего пенсионера. Вы можете помочь себе на пенсии, получив максимально возможную выгоду. Для этого вам придется пойти на некоторые жертвы, работая немного дольше и уйдя на пенсию чуть позже. Поскольку Администрация социального обеспечения (SSA) выплачивает вам пособия на основе вашей средней зарплаты за 35 лет, идеально работать как минимум столько же. Если вы не участвуете в рабочей силе столько лет, ваши выплаты уменьшатся.
Пособия по социальному обеспечению можно получать, начиная с 62 лет, но это сократит размер вашего пособия на 20-30% от его максимального размера. Вы можете увеличить свое пособие, проработав дольше и подождав до 65 лет, чтобы выбрать свое пособие. Каждый год работы в возрасте старше 65 лет (до 70 лет) может увеличить размер пособия на целых 8%.
Ожидание подачи заявки на социальное обеспечение возможно не для всех, но это поможет вам максимизировать свой пенсионный доход. Если ваше финансовое положение относительно способствует этому, калькулятор SmartAsset Social Security предоставит точную оценку того, как избирательный возраст может повлиять на ваш доход Social Security.
Фото предоставлено:©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491