На самом деле есть люди, которые старательно откладывают деньги на пенсию.

Да, вы прочитали это правильно. Может показаться, что это не так, учитывая постоянное внимание средств массовой информации к шаткому финансовому будущему бэби-бумеров. Но есть предпенсионеры, которые десятилетиями откладывали деньги, готовясь к долгой и счастливой пенсии.

Если вы в этой группе, хорошо.

Но даже люди, которые ответственно относились к своим деньгам, могут столкнуться с проблемами при выходе на пенсию. Это требует кардинального изменения вашего мышления, и в нем легко ошибаться.

Вот четыре ошибки, которых следует избегать даже опытным спасателям:

1. Не слишком увлекайтесь наличными деньгами.

Я часто замечаю, что люди, которые от природы одарены экономией денег, слишком много сидят за наличные. И я это понимаю. Многие опасаются инвестировать в рынок из-за предыдущих падений. За последние 16 лет у нас было два серьезных падения, и это заставляет людей нервничать.

Важно всегда иметь в наличии какие-то средства на случай непредвиденных ситуаций, но наличие слишком большого количества наличных в вашем портфеле или в банке подвергает вас инфляционному риску. С годами вы потеряете покупательную способность. И еще вопрос о налогах. Если вы храните свои деньги на сберегательном счету, облагаемом налогом, на денежном рынке, у брокера или на другом денежном счете, у вас постоянно растут налоговые обязательства. Если безопасность является приоритетом, поговорите со своим консультантом об альтернативах, которые защищают вашу основную сумму и предлагают разумную норму прибыли.

2. Не рискуйте слишком сильно.

Если вы, как и многие другие, наслаждаетесь этим длительным бычьим рынком, скорее всего, ваш измеритель риска сломался. И снова в этом есть смысл. Если вы потеряли деньги в своем 401 (k) или IRA еще в 2000 или 2008 году, я уверен, что вам это не очень понравилось, но если вы все еще работали и зарабатывали зарплату, это, вероятно, не повлияло на ваш день. сегодняшний образ жизни. Ваши расходы были покрыты, и вы продолжали делать взносы на свои пенсионные счета. Но на пенсии у вас больше не будет этой зарплаты. А поскольку ваше "птичье яйцо" должно приносить доход, волатильность рынка может иметь гораздо большее влияние.

Полное избегание рынков не является решением для большинства пенсионеров, особенно если вы собираетесь идти в ногу с инфляцией и сохранять возможность роста и будущего дохода. Но накопление на пенсию и планирование на пенсию - это разные вещи. Важно сбалансировать доход и рост, чтобы подготовиться к хорошим и плохим экономическим временам.

3. Не забывайте о налоговой «бомбе замедленного действия».

Налоговое планирование должно быть частью вашего процесса принятия решений, как только вы начнете планирование выхода на пенсию. Вы не поверите, но налоги не заканчиваются, когда вы выходите на пенсию. Многие думают, что да - или, по крайней мере, думают, что налоги будут значительно снижены. Это миф - особенно сейчас, когда многие пенсионеры хранят большую часть своих сбережений на счетах с отсроченным налогом.

Когда вы снимаете деньги с этих счетов на пенсии, вы будете облагаться налогом с ваших взносов и роста аккаунта. Может показаться, что это не так, но сегодняшние налоги низкие по сравнению с налогами прошлых поколений. Как вы думаете, выживете, когда налоги будут выше, чем сейчас? Помните, что сейчас федеральный долг составляет 20 триллионов долларов, и прогнозы предполагают, что эта сумма будет продолжать расти. Кто-то должен будет оплатить этот счет.

К сожалению, счета с отсроченным налогом уязвимы для повышения налогов. Вероятно, было бы неплохо воспользоваться этими низкими ставками, в то время как вы можете, работая с сертифицированным налоговым планировщиком, найти способы приблизить вашу налоговую ставку к нулю. Некоторые возможности для изучения включают преобразование части вашего традиционного IRA каждый год в Roth IRA. Вы должны будете платить налоги с конвертируемой суммы, но она может быть по более низкой ставке, поскольку вы вышли на пенсию, а у Roth нет обязательных минимальных выплат.

4. Не забывай немного пожить.

Некоторым пенсионерам сложно вспомнить, на что они так много работали, чтобы накопить. У них было представление о той жизни, которую они хотели получить на пенсии, но они так беспокоятся о том, что у них кончатся деньги, что они отпустили эту мечту. Комплексный пенсионный план может помочь вам перейти от сберегательного мышления и дать вам уверенность в том, что вы потратите деньги на то, о чем вы всегда мечтали и мечтали, и ради чего вы так много работали, чтобы сэкономить.

Независимо от того, являются ли ваши пенсионные активы скромными или огромными, все пенсионеры сталкиваются с общими проблемами. С первого дня вам понадобятся надежные источники дохода, чтобы вы могли оплачивать свои основные счета. Эти деньги станут основой для оставшейся части вашего выхода на пенсию, и как только эта основа будет создана, вы сможете строить свой образ жизни на ее основе. Доход от образа жизни - это деньги, которые вы тратите на развлечения, семью, путешествия, приключения и т. Д. Он будет колебаться по мере того, как рынки переживают неизбежные взлеты и падения, но это должно быть частью вашего плана.

Пенсия не должна быть временем беспокойства и стресса. Это должно быть время, чтобы расслабиться и насладиться жизнью после долгих лет работы. Но просто скопить много денег недостаточно, чтобы гарантировать успех. План, учитывающий текущие и будущие потребности, поможет вам не сбиться с пути и достичь своих пенсионных целей.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые через Brookstone Capital Management, LLC (BCM), зарегистрированного инвестиционного консультанта. BCM и пенсионные ресурсы Каролины не зависят друг от друга.

Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на защитные льготы или безопасность обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии по страхованию и аннуитету подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента.