Проще говоря, планирование выхода на пенсию — это игра с числами. Многие эксперты рекомендуют откладывать на пенсию не менее 1 миллиона долларов, но при этом не учитываются ваши индивидуальные цели, потребности или привычки к расходам. В свою очередь, вам может не понадобиться около 1 миллиона долларов, чтобы комфортно уйти на пенсию. Например, если у вас есть 500 000 долларов в сбережениях, этого может быть достаточно для вашей ситуации. В конце концов, сумма средств, которые вам понадобятся для выхода на пенсию, полностью зависит от вас. Если у вас есть конкретные вопросы о ваших пенсионных планах, вам может помочь финансовый консультант.
По данным Бюро трудовой статистики, средний пенсионер тратит почти 55 700 долларов в год. Если предположить, что он выйдет на пенсию в течение 20 лет, общая стоимость составит 1,114 миллиона долларов. Так что отметка в 1 миллион долларов не кажется слишком далекой.
Большая часть этих расходов приходится на здравоохранение. По данным Fidelity Investments, средняя 65-летняя пара может рассчитывать потратить около 300 000 долларов на медицинские расходы в течение всей оставшейся жизни. Эта цифра не включает расходы на долгосрочный уход за пенсионерами, которым требуются услуги по уходу или медицинское обслуживание на дому. Страховая компания Genworth оценивает ежегодные расходы на уход в доме престарелых в отдельной палате примерно в 105 000 долларов США.
В то время как Medicaid может покрывать расходы на долгосрочный уход, Medicare этого не делает. А право на участие в программе Medicaid может потребовать от пенсионеров потратить свои пенсионные активы, чтобы получить право на получение дохода. Пособия по социальному обеспечению могут помочь дополнить пенсионные сбережения, но этого недостаточно. В 2022 году максимальное пособие по социальному обеспечению составляет 4 194 доллара США, а среднемесячное пособие – 1 657 долларов США.
Если подсчитать цифры, то идея уйти на пенсию на 500 000 долларов может показаться недостижимой. Но не сбрасывайте со счетов полностью. Вам просто нужно точно оценить и управлять своими расходами на проживание как до, так и после выхода на пенсию, чтобы это произошло.
Создание макета пенсионного бюджета может показать, реалистична ли ваша цель в размере 500 000 долларов в зависимости от типа образа жизни, которым вы планируете наслаждаться. В бюджете должны учитываться основные расходы на проживание, включая жилье, питание, коммунальные услуги и транспорт, а также здравоохранение, хобби и путешествия. Если вы не знаете, с чего начать, просмотрите свои текущие схемы расходов.
Попробуйте отслеживать свои расходы хотя бы в течение шести месяцев, а затем задайте себе несколько ключевых вопросов, например:
Эти вопросы дадут представление о том, сколько будет стоить поддержание вашего уровня жизни на пенсии, и помогут вам определить реалистичную норму просадки. Как правило, эксперты рекомендуют снимать 4% пенсионных активов или меньше каждый год, чтобы обеспечить сохранение денег. Предполагая, что у вас есть 500 000 долларов на пенсии, вы можете реально снять 20 000 долларов в первый год выхода на пенсию. Эта сумма будет постепенно уменьшаться каждый последующий год при нулевом росте портфеля.
Если вы возьмете эти 20 000 долларов и добавите самое последнее среднее пособие по социальному обеспечению в размере 1 657 долларов, то ваш общий годовой доход составит около 39 900 долларов. Это предполагает, однако, что вы ждете своего полного пенсионного возраста, чтобы претендовать на пособие по социальному обеспечению. Получение социального обеспечения в возрасте 62 лет уменьшит сумму вашего пособия, а постепенная отсрочка выплаты пособия до 70 лет увеличит вашу выплату.
Если ваш предполагаемый пенсионный бюджет превышает ваш ожидаемый пенсионный доход, вы можете подумать о переезде в меньшее помещение или более доступный район, чтобы сократить расходы. При оценке недорогих пенсионных мест учитывайте следующее:
Например, жизнь в небольшом прибрежном городке может сэкономить вам деньги, но может вызвать головную боль, если он находится в районе, подверженном ураганам. У города может быть превосходный доступ к здравоохранению, но очень мало возможностей для работы или общения с другими пенсионерами.
С другой стороны, вы можете уйти на пенсию на борту круизного лайнера или отправиться за границу. Малайзия, Панама и Словения неизменно входят в число самых дешевых мест для выхода на пенсию, позволяя вам впитать новую культуру. Но если вы планируете выйти на пенсию за границей, обязательно проведите исследование. Помимо рассмотрения стоимости жизни, проверьте любые юридические требования для получения вида на жительство в выбранной вами стране. Взвесьте свои варианты медицинского обслуживания и изучите возможные налоговые последствия, связанные с получением пособий по социальному обеспечению или снятием денег с инвестиционных счетов издалека.
Самое важное, что вы можете сделать, если хотите выйти на пенсию с доходом в 500 000 долларов, — это проявлять инициативу в отношении сбережений и инвестиций. Чем раньше вы начнете, тем больше времени у вас будет на использование сложных процентов.
Первое, что нужно сделать большинству людей, — это открыть пенсионный счет сотрудника, например, 401(k). Как минимум, внесите достаточно, чтобы получить полное соответствие компании. Попробуйте увеличить взносы до годового максимума. В 2022 году максимальная сумма взноса по программе 401(k) составляет 20 500 долларов США.
Если вы можете максимально использовать план своего работодателя, дополните свои пенсионные сбережения традиционной или Roth IRA. Традиционные IRA допускают вычитаемые из налогооблагаемого дохода взносы, хотя при выходе на пенсию вы должны будете платить налоги. С другой стороны, Roth IRA позволяет безналоговое снятие средств при выходе на пенсию, поскольку вы платите налоги авансом.
Медицинский сберегательный счет (HSA) может помочь вам подготовиться к будущим расходам на здравоохранение на льготной налоговой основе. Эти счета, связанные с планами медицинского страхования с высокой франшизой, позволяют вычитать взносы до годового лимита. Эти взносы увеличиваются с отсрочкой уплаты налогов, а снятие средств не облагается налогом, если они используются для оплаты квалифицированных медицинских расходов. В возрасте 65 лет вы можете начать получать средства от HSA без каких-либо штрафов по любой причине. Вы будете платить подоходный налог с распределений.
Воспользуйтесь неожиданными возможностями экономии. Например, если вы получите повышение, перенаправьте эти дополнительные средства на свой счет 401(k) или IRA. Сделайте то же самое с возвратом налогов, бонусами и любыми другими неожиданными доходами, которые вы получаете. Эти дополнительные средства могут накапливаться со временем, приближая вас к вашей цели пенсионных сбережений в размере 500 000 долларов. Если вам повезет, вы можете даже превзойти эту сумму.
Если вам 50 лет или больше (55 для HSA), помните, что вы можете увеличивать свои пенсионные сбережения быстрее, чем в прошлом. На самом деле, IRS разрешает любому человеку старше 50 лет делать «догоняющие взносы». Это позволяет вам выйти за рамки типичных лимитов годовых взносов для ваших счетов. Вот какую дополнительную сумму вы можете внести в 2022 году для каждого из перечисленных ниже типов счетов:
Уйти на пенсию на 500 000 долларов возможно, но, вероятно, это будет нелегко. В дополнение к агрессивным сбережениям и стратегическим инвестициям вам нужно быть честным в своих потребностях и вдумчиво относиться к своим расходам. Будет проще, если вы свободны от долгов, здоровы и не ожидаете, что в ваши золотые годы возникнут большие расходы. Сокращение штата, переезд в место с низкой стоимостью жизни и стремление к скромному образу жизни также могут помочь. И помните, что профессиональные советы обычно имеют большое значение, когда речь идет о долгосрочном планировании.
Фото предоставлено:©iStock.com/DaLiu, ©iStock.com/DragonImages, ©iStock.com/Sitthiphong