Аннуитеты, которые являются страховыми продуктами, являются важной частью пенсионных планов многих американцев, особенно для тех, кто ищет гарантированные выплаты. Страховые компании предлагают аннуитетные контракты, которые позволяют вам платить премию в обмен на регулярные платежи, а в некоторых случаях и возможности инвестирования. В зависимости от того, на каком этапе жизни вы находитесь, платежи могут начаться сразу или в какой-то момент в будущем. Однако независимо от типа аннуитета, который вы выберете, существует ряд расходов, связанных с его владением. Если у вас есть вопросы о аннуитетах или тарифных планах, поговорите с финансовым консультантом в вашем регионе.
Первое, что нужно знать о владении аннуитетом, это то, что графики сборов варьируются от компании к компании. Расходы, с которыми вы можете столкнуться при владении одним таким полисом, могут полностью отличаться от расходов, связанных с тем же типом аннуитета у другого поставщика.
Как правило, чем сложнее аннуитет, тем больше вы можете заплатить за его владение. Самый ценный способ держать эти сборы в перспективе — рассматривать их как единое целое, представляя процент от общей стоимости аннуитета. Это похоже на оценку затрат взаимных фондов или биржевых фондов (ETF) с помощью коэффициента расходов.
Имея все это в виду, есть несколько общих аннуитетных сборов и сборов, которые вы можете ожидать в большинстве ситуаций:
Самая обычная плата, которую вы можете заплатить за аннуитет, — это административный сбор. По сути, это базовая плата, которая позволяет вам сохранить право собственности на ваш контракт. Эти сборы могут охватывать такие вещи, как ведение документации, обслуживание счетов и базовое управление аннуитетом.
Эти сборы часто взимаются либо в процентах от общей стоимости вашего аннуитета, либо на основе фиксированной ставки. В первом случае ставки обычно не превышают 0,30% от стоимости вашего контракта. Однако, если ваш провайдер использует фиксированную плату, ставки варьируются от 50 до 100 долларов. Во многих случаях аннуитетная компания отказывается от административного сбора, если сумма вашего контракта превышает заранее установленную сумму.
Когда вы покупаете переменный аннуитет, ваши деньги привязаны к базовым инвестициям. Например, ваши активы могут отслеживать эффективность взаимных фондов, ETF или индексных фондов. Каждый из этих типов фондов имеет коэффициент расходов, который отражает годовую стоимость владения фондом. Коэффициент расходов вычитается из активов, которые вы вложили в фонд, что делает его косвенной стоимостью владения аннуитетом. Эти ставки сильно различаются, но в большинстве случаев не превышают 2,5%.
В любой момент вы можете захотеть продать часть или всю свою собственность в виде аннуитета за наличные. Хотя это возможно, вам, вероятно, придется заплатить сбор за сдачу, чтобы сделать это. Эти сборы применяются к любым снятиям средств, которые происходят до начала ваших регулярных платежей.
Платите ли вы комиссию за сдачу и в каком размере зависит от условий вашего договора аннуитета. Например, страховая компания может взимать более высокую комиссию за возврат, если вы снимаете деньги в течение любого из первых 10 лет действия вашего контракта. Однако, как правило, страховые компании используют график снижения комиссий за снятие средств. Это означает, что эта стоимость будет уменьшаться с каждым годом и в конечном итоге исчезнет.
Аннуитет — это страховой продукт, а не ценная бумага, такая как акции или облигации. Это означает, что страховщики должны хеджировать сумму риска, который они унаследовали. Один из способов сделать это — взимать плату за смертность и риск расходов. Они предназначены для того, чтобы гарантировать, что стоимость предоставления вам аннуитета не изменится, даже если ваш риск смертности или ожидаемая продолжительность жизни изменятся. В большинстве случаев эти сборы составляют от 0,50 % до 2 % от стоимости вашего контракта.
Комиссионные выплачиваются страховому агенту, который продает вам договор аннуитета. Это похоже на любую другую комиссию за продажу, например, те, которые некоторые платные финансовые консультанты могут заработать за продажу определенного инвестиционного продукта. Ваша страховая компания может включить комиссию в договор, а не указывать ее в конкретном тарифном плане.
Чем надежнее характеристики вашего контракта, тем выше комиссия, которую вы, вероятно, заплатите. В свою очередь, фиксированные аннуитеты обычно имеют более низкие комиссии, чем, скажем, переменные аннуитеты, которые предлагают широкий выбор инвестиционных фондов. Однако даже самые дорогие контракты не превышают 10% комиссии.
Каждый тип аннуитета имеет определенный набор функций, которые созданы для повышения общей выгоды для вас, клиента. Но многие страховые компании предоставят дополнительный набор функций, известных как райдеры. Это может повлиять на выплату пособий по вашему контракту, выплату дохода и ряд других аспектов.
Хотя аннуитетные гонщики не являются обязательными, добавление их в ваш контракт будет стоить вам дополнительной платы. Эти сборы могут варьироваться от довольно незначительных до довольно высоких. Поэтому, прежде чем вы решите принять или отклонить предложение, выясните, насколько добавленная функция поможет вам в долгосрочной перспективе.
В зависимости от того, какой тип аннуитета вы покупаете, существуют и другие сборы, которые вы можете заплатить. Вы можете столкнуться с премиальным налогом, который страховая компания использует для компенсации любых государственных или федеральных налогов, которые они несут при продаже аннуитета. Прочие прочие расходы включают комиссию за погашение или передачу, если вы решите продать аннуитет кому-то еще, а также комиссию за аннуитет или распределение, когда вы получаете выплаты из аннуитета.
В дополнение к вышеуказанным сборам, есть также надбавка, которую вы должны заплатить, чтобы купить контракт. Требуемая сумма премии зависит от стоимости договора аннуитета, который вы хотите приобрести, и типа аннуитета. Также может быть разница в том, как вы платите страховой взнос.
Например, аннуитет с единой премией требует только одного платежа для финансирования. Поэтому, если вы продлеваете старую 401 (k) или IRA, вы можете использовать вырученные средства для покупки аннуитета с единовременной выплатой. Аннуитет с гибкой премией может выплачиваться серией платежей или комбинацией первоначальной единовременной выплаты и текущих премий.
Каждая страховая компания устанавливает свои правила минимального первоначального взноса. Хотя эти требования обычно не превышают 100 000 долларов США, минимальная их сумма обычно составляет 2 500 долларов США.
Последняя категория затрат, которые следует учитывать при аннуитете, — это то, как ваши платежи будут облагаться налогом, как только вы начнете снимать средства. Налогообложение во многом зависит от того, имеете ли вы квалифицированный или неквалифицированный аннуитет.
Квалифицированные аннуитеты финансируются за счет долларов до вычета налогов и обычно приобретаются в рамках плана с налоговыми льготами, такого как 401 (k) или традиционный IRA. Когда вы начинаете получать выплаты по контракту в возрасте 59,5 лет или старше, эти выплаты облагаются налогом по вашей обычной ставке подоходного налога. Штраф в размере 10 % применяется к любому досрочному выводу средств до достижения 59,5 лет, если только вы не подпадаете под исключение.
Неквалифицированные аннуитеты финансируются за счет долларов после уплаты налогов, как и IRA Roth. Разница в том, что доходы от вашего аннуитета облагаются налогом по обычной ставке подоходного налога, когда вы их снимаете. Тот же 10% штраф за досрочное снятие также применяется к этим типам аннуитетов. Штраф влияет только на ваш заработок, а не на основную сумму.
Аннуитеты могут добавить еще один источник дохода к вашему пенсионному плану. Тем не менее, важно понимать первоначальные и текущие расходы, которые вам придется заплатить. Также полезно посмотреть, как затраты варьируются от одного типа аннуитета к другому. Обязательно учитывайте то, что лучше всего подходит как для ваших возможных потребностей в пенсионном доходе, так и для вашего текущего бюджета. Конечно, также важно убедиться, что вы полностью рассматриваете акции и ценные бумаги с фиксированным доходом как средство накопления средств для выхода на пенсию.
Фото предоставлено:©iStock.com/kertlis, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/Zephyr18