При принятии решения о продлении формы 401(k) после смены работы необходимо учитывать многое. Доступные варианты сохранения вашей учетной записи у вашего бывшего работодателя или перевода ее на новый план с отсрочкой уплаты налогов имеют ряд плюсов и минусов, все из которых влияют на решение, которое вы в конечном итоге примете. Финансовый консультант может помочь вам принять это и другие подобные решения. Давайте разберем причины, по которым вы продлеваете и не продлеваете свою форму 401(k).
Оставить свои активы 401(k) в рамках плана вашей бывшей компании — это наименее трудоемкое решение, которое может сэкономить вам деньги на комиссионных и защитить ваши деньги от возможных судебных исков.
Удобство :оставив свои деньги в 401 (k) вашей предыдущей компании, вы предлагаете удобство инвесторам, которые не хотят беспокоиться о потенциальном пролонгации. Ведь это самый простой вариант — вы просто оставляете свой аккаунт там, где он есть.
Сниженная комиссия :Сборы и операционные расходы плана вашего бывшего работодателя могут быть ниже, чем индивидуальный пенсионный счет (IRA) или план 401(k) вашей новой компании. Если это так, более низкие сборы могут означать дополнительные доходы в тысячи долларов в ближайшие годы и десятилетия.
Юридическая защита :Пребывание в 401 (k) вашего бывшего работодателя также защитит ваши пенсионные сбережения от кредиторов, судебных исков и потенциальных заявлений о банкротстве. Федеральный закон защищает активы на счетах 401(k) в случае таких судебных разбирательств.
У этой стратегии есть потенциальные недостатки, которые могут привести к переходу аккаунта на новый план.
Несколько аккаунтов для управления :Сохранение формы 401(k) в бывшей компании означает, что вам придется отслеживать более одного пенсионного счета. Для некоторых инвесторов это может быть слишком много счетов, чтобы жонглировать.
Вклады заканчиваются :хотя деньги в вашей старой форме 401(k) будут продолжать расти за счет отложенного налога, вы больше не сможете вносить средства на счет.
Общение :вы можете быть в курсе важных обновлений, касающихся вашей учетной записи, если информация о плане вашего бывшего работодателя распространяется по электронной почте компании.
Более высокие комиссии :Возможно, сборы и расходы, связанные с планом вашего бывшего работодателя, выше, чем те, которые предлагает ваша новая компания. Не забудьте проверить уведомление о платежах любого плана, в котором вы участвуете или планируете присоединиться.
Включив старую форму 401(k) в план новой компании, вы объедините свои пенсионные сбережения в один счет. Это может дать вам больше ясности в вашей общей финансовой картине. Вот несколько других потенциальных преимуществ переноса 401(k).
Распространения на 55 :в соответствии с положением IRS, известным как Правило 55, вы можете снимать средства со счета 401(k) вашей текущей компании без штрафных санкций, начиная с 55 лет, а не с 59,5 лет (при условии, что вы уйдете с этой работы в том или ином году, когда вам исполнится 55 лет). . Объединив 401(k), вы можете получить доступ к своим старым активам в 55 лет.
Варианты кредита :перенося старую форму 401(k) на новый план, вы можете получить кредит под счет, что невозможно, если план 401(k) остается у бывшего работодателя.
Сниженная комиссия :Как указано выше, сборы, связанные с планом вашего нового работодателя, могут быть ниже, чем сборы по вашему предыдущему плану или будущему IRA.
Подобно сохранению ваших денег в плане вашего предыдущего работодателя, переход на новый план 401(k) ограничивает ваш контроль над своими деньгами и создает некоторые другие потенциальные недостатки.
Более высокие комиссии :После сравнения комиссий и расходов вы можете обнаружить, что новый план дороже предыдущего. Помните, что даже маржа в процентный пункт может резко сократить ваши доходы в течение длительного периода времени.
Меньше разнообразия :Инвестиции, предлагаемые в новом плане, могут быть менее разнообразными, чем ваш старый план или потенциальные инвестиции IRA. А поскольку аккаунтом будет управлять кто-то другой, вы не сможете влиять на то, как будут вкладываться ваши деньги.
Если ваш новый работодатель не предлагает пенсионный план или не разрешает пролонгацию 401 (k), перевод ваших денег в IRA является альтернативой тому, чтобы оставить активы в вашей бывшей компании.
Больше вариантов, больше контроля :В то время как ваши инвестиционные возможности, скорее всего, будут ограничены планом 401 (k), IRA предоставит вам практически бесконечные возможности, включая акции, облигации, инвестиционные фонды недвижимости (REIT), взаимные фонды и многое другое. IRA дает гораздо больше контроля и свободы для инвестирования ваших денег, как вы хотите и когда хотите.
Сниженная комиссия :Поскольку у вас будет множество вариантов для ваших денег в рамках IRA, вполне возможно, что ваши инвестиции будут иметь более низкие комиссии, чем план 401 (k). Размещая свои деньги в пассивно управляемых активах, таких как индексные фонды и ETF, вы можете сократить свои расходы.
Пролонгация IRA дает людям больший контроль над своими деньгами, но они сопряжены с потенциальными компромиссами.
Меньше юридической защиты :В отличие от 401 (k), деньги в IRA могут быть уязвимы для кредиторов и гражданских исков. Хотя общая защита от банкротства, которой пользуются 401(k), действительно распространяется на деньги, которые переводятся в IRA, эти средства могут быть раскрыты в других судебных разбирательствах.
Возраст распространения :Правило 55, которое могут использовать инвесторы 401 (k), не применяется к пролонгации IRA. После перевода денег в IRA вам нужно дождаться достижения 59,5 лет, чтобы снять средства без дополнительных 10% штрафа.
Более высокие комиссии :IRA предоставит вам больше возможностей для инвестиций, чем 401 (k), но вы можете потерять доступ к институциональным фондам — взаимным фондам с самым низким коэффициентом расходов и доступным только для институциональных инвесторов, таким как планы 401 (k) и хедж-фонды.
Без кредита :вы также потеряете возможность брать кредит под свой 401 (k). Такой выбор не существует для IRA.
При рассмотрении пролонгации 401 (k) сначала подумайте, какой уровень контроля вы хотите над своими инвестициями. Если вы хотите полностью управлять своей учетной записью, перевод денег в IRA, вероятно, будет вашим лучшим вариантом. Для более невмешательных инвесторов, оставив деньги в своем предыдущем плане или переведя их в 401 (k) вашего нового работодателя, вы позволите деньгам продолжать расти за счет отложенного налога, пока кто-то другой управляет ими.
Фото предоставлено:©iStock.com/Prostock-Studio, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Любите портрет и любите мир