Брокерские счета и 401(k) предлагают разные преимущества и недостатки как для инвесторов, так и для вкладчиков. Брокерские счета облагаются налогом, но обеспечивают гораздо большую ликвидность и гибкость инвестиций. Счета 401 (k) предлагают значительные налоговые преимущества за счет удержания средств до выхода на пенсию. Оба типа счетов могут быть полезны для достижения ваших конечных финансовых целей, выхода на пенсию или чего-то еще. Рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом, когда будете преследовать свои инвестиционные и пенсионные цели.
План 401(k) является частью многих планов пенсионных накоплений, спонсируемых работодателем. Это позволяет сотрудникам откладывать деньги на пенсию, используя доллары до вычета налогов, взятые непосредственно из их зарплаты. Средства в 401 (k) могут быть инвестированы, как правило, во взаимные фонды, чтобы заставить их расти. Сберегателям не нужно платить налоги на взносы или доходы от инвестиций, пока они не уйдут на пенсию. Работодатели также могут использовать часть вкладов сотрудников в качестве привилегии.
Брокерский счет позволяет инвесторам покупать акции и другие ценные бумаги, используя услуги брокера. Вы можете услышать, что эти учетные записи также называются учетными записями управления активами. Они могут владеть другими типами активов, помимо акций, включая наличные деньги, взаимные фонды, биржевые фонды (ETF), фонды денежного рынка, облигации и товары. Брокерские счета позволяют инвесторам торговать на марже, используя средства, заемные у брокера. Они также могут облегчить торговлю опционами и другими ценными бумагами.
Многие инвесторы имеют как 401(k), так и брокерский счет, а также другие. Они могут включать индивидуальный пенсионный счет (IRA), сберегательный счет и расчетный счет. Брокерские счета и счета 401(k) хорошо работают вместе, помогая людям достигать различных финансовых целей.
Основным преимуществом плана 401 (k) является преимущество отсрочки уплаты налогов. Сотрудники могут вкладывать деньги в планы, когда они получают доход, а затем, после выхода на пенсию, снимать средства. Идея состоит в том, что во время выхода на пенсию они будут платить более низкую ставку налога. Деньги в планах также приносят прибыль, которая накапливается без налогов, пока не будет снята.
Владельцы учетных записей 401 (k) могут настроить их через своих работодателей, хотя не все работодатели предлагают планы. Кроме того, участники могут заимствовать средства из своих планов, чтобы использовать их не только для выхода на пенсию, но и для других целей.
Неликвидность — большой недостаток планов 401(k). После того, как деньги помещены в план, их нельзя снять без уплаты штрафа, пока участник не достигнет возраста 59,5 лет. Штраф за досрочное снятие составляет 10% от суммы вывода. Кроме того, при досрочном снятии средств уплачивается подоходный налог по обычной налоговой ставке участников.
IRS также ограничивает сумму, которую вы можете вносить в 401 (k) ежегодно. Эта сумма увеличивается ежегодно. В 2021 году лимит для большинства вкладчиков составляет 19 500 долларов США в год.
Когда участник 401 (k) достигает возраста 70,5 лет, он или она должны начать получать требуемые минимальные выплаты (RMD) из плана. Это может ограничить гибкость пенсионеров в планировании налогов и других проблем.
Ограниченные инвестиционные возможности представляют собой еще один недостаток планов 401 (k). Большинство работодателей предлагают лишь небольшой выбор взаимных фондов, из которых работники могут выбирать для создания своих портфелей. Кроме того, многие планы 401(k) предусматривают дополнительные сборы помимо сборов, взимаемых взаимными фондами. Эти дополнительные сборы уменьшают отдачу для участников. В долгосрочной перспективе эти сборы действительно могут возрасти.
Наконец, не каждый работодатель предлагает планы 401(k). Самозанятые люди могут создавать свои собственные налоговые льготы. Но люди, чей работодатель не предлагает план 401(k), не могут использовать этот инструмент пенсионного планирования.
Основным плюсом брокерского счета является его более высокая ликвидность по сравнению со счетом 401 (k). Штрафа за снятие средств в любое время нет, хотя инвестор может понести убытки, если он или она продаст, когда рынок падает. Брокерские компании также не налагают ограничений на взносы. Инвестор может положить на счет любую желаемую сумму. По этой причине их часто используют вкладчики, достигшие максимально допустимого годового взноса 401(k).
Точно так же не требуется начинать снятие средств с брокерского счета в возрасте 70,5 лет или в любом другом возрасте. Инвестор может оставлять деньги на счете столько, сколько пожелает.
Брокерские счета позволяют инвесторам вкладывать деньги в любые виды инвестиционных ценных бумаг. Вы можете купить или продать любые акции, облигации, взаимные фонды или ETF, находящиеся на бирже, где работает брокерская компания. Точно так же владельцы брокерских счетов могут торговать опционами, товарами и фьючерсами. С маржинальными счетами они могут торговать, используя деньги, взятые взаймы у брокера.
Брокерские счета легко открыть онлайн или лично в любом банке или брокерской конторе. Единственное требование состоит в том, чтобы у владельца счета было достаточно денег для покупки инвестиций.
Основным недостатком брокерского счета является отсутствие налоговых льгот. Инвесторы могут размещать на счетах только средства после уплаты налогов, и любые доходы по счетам также облагаются налогами.
Инвесторы брокерских счетов могут управлять своими налогами, используя стратегии, позволяющие воспользоваться более низкими долгосрочными ставками прироста капитала. Они также могут инвестировать в ценные бумаги с налоговыми льготами, например в муниципальные облигации.
Принято считать, что планы 401(k) предназначены для пенсионного планирования. Из-за ограничений ликвидности они обычно не предназначены для помощи людям в достижении других финансовых целей до выхода на пенсию, таких как покупка дома и оплата обучения в колледже. Однако в этих случаях владельцы счетов часто могут взять кредит 401 (k). Тем не менее, существуют строгие правила в отношении этих кредитов, поэтому убедитесь, что вы можете вернуть деньги в свой 401 (k), прежде чем рассматривать его.
Брокерские счета лучше всего подходят для краткосрочных целей, таких как накопления на покупку дома или автомобиля, оплату колледжа или свадьбы. Из-за их общей гибкости они позволяют владельцам счетов использовать свои средства для любых целей в любое время без штрафных санкций. Тем не менее, старайтесь не продавать деньги от инвестиций слишком быстро, так как налоги на прирост капитала могут сильно ударить, если их не спланировать должным образом.
Брокерские счета и счета 401(k) имеют свои преимущества и недостатки. Пенсионные цели лучше всего подходят для 401 (k) и других счетов с долгосрочными налоговыми льготами. Но ограничения ликвидности на этих счетах ограничивают их использование для достижения других финансовых целей.
Брокерские счета полезны после того, как вкладчики 401 (k) достигли максимально допустимого годового взноса. Они могут помочь людям накопить средства на дома, машины, колледж и другие предпенсионные цели. Многие вкладчики и инвесторы используют как 401(k), так и брокерские счета.
Фото предоставлено:©iStock.com/iQoncept, ©iStock.com/ArLawKa AungTun, ©iStock.com/hxyume