Сберегательные сберегательные планы (TSP) и счета 401(k) – это два инструмента, которые используются для сбережений и инвестирования на пенсии. Оба работают одинаково во многих отношениях, включая налоговые льготы, ограничения на взносы и требования к минимальному снятию средств при выходе на пенсию. Однако TSP доступны только для служащих федерального правительства, а планы 401 (k) доступны только для сотрудников компаний частного сектора. Помимо этого, TSP и 401 (k) имеют некоторые другие различия, включая доступность, стоимость и соответствующие взносы. Рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом при создании плана пенсионных накоплений.
Налоговые преимущества являются ключевой особенностью как TSP, так и 401(k)s. Сотрудники могут вносить часть своей зарплаты до вычета налогов, что дает им вычет в текущем году. Это позволяет им увеличивать остатки на счетах без уплаты налогов. У них также есть потенциальная возможность снимать средства по более низким налоговым ставкам при выходе на пенсию.
Разновидности планов TSP и 401 (k) после уплаты налогов позволяют вкладчикам платить налоги на взносы сейчас в обмен на возможность снять их и любые доходы позже по более низким налоговым ставкам. Версии этих планов после уплаты налогов называются планами Roth 401(k) и Roth TSP.
Планы TSP и 401(k) имеют годовые лимиты взносов. IRS корректирует эти лимиты в сторону повышения каждые пару лет. На 2021 год лимит составляет 19 500 долларов для большинства участников. В 2022 году этот лимит вырастет до 20 500 долларов США.
Планы также имеют сходство, когда дело доходит до вывода средств. Начиная с возраста 70,5 года, получатели планов TSP и 401(k) должны начать получать требуемые минимальные выплаты и платить причитающиеся налоги.
Помимо этих сходств, есть различия, например, с наделением правами. Некоторые частные компании 401(k) планируют немедленно наделить сотрудников 100%-ным правом собственности на взносы работодателя. Другим может потребоваться до шести лет. Соответствие работодателю TSP осуществляется немедленно, а автоматические взносы работодателей - через два-три года. Взносы сотрудников немедленно распределяются по планам обоих типов.
Основное ограничение TSP заключается в том, что участники должны быть служащими федерального правительства США. Сюда входят штатные и неполные сотрудники гражданских подразделений, а также военнослужащие. Одним из плюсов TSP является очень низкая структура комиссии. Годовая комиссия TSP обычно составляет около 0,05 % от суммы на счете.
С другой стороны, планы TSP предлагают ограниченный выбор инвестиций. Участники могут направить свои деньги в любой из 10 фондов, включая четыре фонда с установленным сроком погашения и шесть, которые инвестируют в разные секторы, от государственных облигаций до международных акций.
Одним из основных плюсов TSP является то, что федеральные служащие автоматически зачисляются в план. Им не нужно выбирать вариант участия, хотя они все равно должны выбрать, какую часть своей зарплаты внести.
Даже если работники не хотят вносить деньги, вычитаемые из их зарплаты, федеральный работодатель автоматически переводит на счет сумму, равную 1% от заработной платы каждого работника. Эти взносы не вычитаются из заработной платы сотрудников.
Кроме того, работодатель будет уплачивать взносы работников в размере до 5% от заработной платы работника. Эта сумма выше, чем у большинства планов 401(k) частного сектора, некоторые из которых вообще не соответствуют взносам сотрудников.
Средства TSP могут быть переведены в IRA или аналогичный пенсионный план, если он есть у сотрудника. Точно так же средства могут быть переведены из IRA или другого плана в TSP.
Поскольку большинство людей не работают на федеральное правительство, тот факт, что 401(k)s открыт для сотрудников частного сектора является основным преимуществом. Однако существенным ограничением является то, что не все работодатели предлагают планы 401(k). Сотрудники, чьи работодатели не предлагают планы 401(k), не могут их иметь. Кроме того, хотя планы 401(k) жестко регулируются и большинство планов схожи, работодатели могут принимать важные решения о том, как их планы реализуются. Это означает, что, в отличие от TSP, который открыт для всех федеральных служащих, планы 401(k) могут сильно различаться по своим характеристикам. Некоторые лучше других.
Например, сотрудники не включаются автоматически во все планы 401(k). Будет ли автоматическая регистрация в 401(k) зависит от работодателя, и большинство предпочитает не делать автоматическую регистрацию. Без автоматической регистрации многие сотрудники, которые могли бы воспользоваться этими планами, не участвуют.
Кроме того, не все работодатели уплачивают взносы сотрудников. Те, которые действительно соответствуют менее чем 5%, которые являются стандартными для участников TSP. И нет автоматического взноса работодателя в размере 1% с 401 (k).
Одним из преимуществ многих планов 401(k), особенно для пенсионеров, которые хотят лучше контролировать свои инвестиционные портфели, является возможность выбирать из более широкого раздела инвестиций. Хотя типичный план 401(k) будет иметь такое же ограниченное количество вариантов инвестирования, как и TSP, состоящий из нескольких взаимных фондов, некоторые из них предоставляют участникам гораздо большую свободу действий, включая даже возможность покупать отдельные акции и облигации.
Наконец, планы 401 (k) обычно имеют значительно более высокие сборы, чем TSP. Планы частного сектора 401 (k) взимают административные сборы сверх сборов, взимаемых компаниями взаимных фондов. Они могут достигать 1,5 %, что достаточно, чтобы со временем оказать существенное влияние на баланс средств.
Планы TSP и 401 (k) похожи в том, что они предоставляют работникам налоговые преимущества по сравнению с другими подходами к пенсионным накоплениям. Для федеральных служащих автоматические взносы TSP, более высокие совпадения с работодателем и низкие сборы, вероятно, делают их лучшим выбором. Для людей, которые не работают в федеральном правительстве, планы 401(k) по-прежнему являются хорошим выбором для пенсионных накоплений и могут быть центральными элементами индивидуальных финансовых стратегий.
Фото предоставлено:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491