Пандемия COVID-19 и вызванная ею финансовая неопределенность, в том числе массовые увольнения и волатильность фондового рынка, сказались на краткосрочных и долгосрочных планах бюджета и сбережений многих американцев, особенно когда речь идет о пенсионном планировании.

Столкнувшись с немедленными и трудными решениями, к осени 2020 года многие люди сокращали или даже прекращали свои пенсионные сбережения, согласно многочисленным опросам, что наносило ущерб любым их планам на пенсию. Поскольку американцы и экономика восстанавливаются на многих фронтах, сейчас самое время начать, пересмотреть или переоценить долгосрочную инвестиционную стратегию создания пенсионных фондов.

Умный пенсионный план может помочь обеспечить больше свободы и безопасности для вашей жизни в будущем. Учтите, что Социальное обеспечение покрывает только около 40% дохода среднего работника, а это означает, что вам нужно будет компенсировать разницу за счет доходов от пенсионных планов, других инвестиций и потенциальной работы неполный рабочий день. Общее эмпирическое правило заключается в том, что вам потребуется около 80% вашего предпенсионного дохода, когда вы уйдете с работы.

Это означает, что отсроченные по налогу инвестиции на пенсию могут стать ключом к комфортной пенсии. К преимуществам этого подхода относятся уменьшение суммы налога, которую вы должны уплатить с дохода, за счет экономии до налогообложения, отсрочка уплаты налога на прибыль, полученную от инвестиций, и обеспечение потока дохода после выхода на пенсию.

С чего начать

Финансовые трудности, связанные с пандемией, послужили напоминанием о том, как важно иметь план и быть готовым, и команда KeyBank узнала от значительного числа клиентов, которые хотят узнать больше о планировании выхода на пенсию.

К счастью, есть несколько простых вещей, которые вы можете сделать, чтобы накопить — и откладывать постоянно — в поддержку своей будущей пенсии и образа жизни, который вы себе представляете, даже если откладывать деньги сейчас для вас не главное.

• Сначала создайте резервный счет на случай непредвиденных расходов. Мы рекомендуем начать с цели хранить 1000 долларов на сберегательном счете, который вы можете использовать на случай чрезвычайных ситуаций, а затем довести эту сумму примерно до шести месяцев вашей зарплаты на дом. Подумайте о том, чтобы зарегистрироваться в плане автоматических сбережений, чтобы сделать это привычкой. Кроме того, постарайтесь сохранить денежный резерв на своем расчетном счете, чтобы избежать случайного овердрафта.
• Если ваше рабочее место предлагает 401(k), внесите свой вклад - и если ваш работодатель соответствует вашему взносу 401 (k), сэкономьте до соответствующего процента, чтобы получить взносы вашей компании. Однако не останавливайтесь на достигнутом. Рассмотрите возможность внесения максимального вклада 401(k) для максимальной выгоды в долгосрочной перспективе.
• Вы также можете открыть Индивидуальный пенсионный счет (IRA) или Roth IRA (если вы соответствуете требованиям IRS). Оба этих варианта позволяют вам начать с небольших взносов и постепенно увеличивать их по мере возможности. (Обратите внимание, что при использовании Roth IRA сумма сбережений облагается налогом авансом, а не позже, когда она снимается.)

Ключ к сбережениям — быть последовательным и непрерывным, зная, что каждая мелочь помогает, особенно если до выхода на пенсию еще далеко. И будьте терпеливы к себе:могут быть моменты, когда вам нужно скорректировать свой вклад из-за других более неотложных приоритетов, и это нормально. Просто не забывайте проводить переоценку каждый год.

Не отклоняться от цели

Помните о долгой игре:

• Четко определите свои пенсионные цели подумайте, что вы хотите от обычного дня на пенсии:вы путешествуете за границу несколько раз в год, участвуете в бродвейских шоу в Нью-Йорке или, может быть, модернизируете свой дом художественной студией, тренажерным залом или домашним кинотеатром? Ваша мечта принадлежит только вам, и нет двух одинаковых выходов на пенсию.

  Общее эмпирическое правило заключается в том, что каждый год вам потребуется от 70 до 80 % вашего предпенсионного уровня дохода, чтобы покрыть ваши пенсионные ожидания, налоги и расходы на здравоохранение.

  Почему снижена оценка зарплаты при выходе на пенсию? "Подумайте об этом так, – – говорит Нэнси Л. Андерсон, CFP ^® . , региональный специалист по финансовому планированию в Key Private Bank. «После уплаты вашей доли налогов на социальное обеспечение и откладывания дохода на пенсионные планы из вашей зарплаты вы, возможно, уже живете на 80% своей сегодняшней зарплаты. Использование ориентира от 70 до 80% дохода на пенсии может соответствовать тому, что рабочие уже живет."

  Андерсон продолжил:«Сохраняйте гибкость. Планируйте дополнительные расходы на буфер образа жизни в размере 5-10% от ваших потребностей в пенсионном доходе в течение первых 10 лет выхода на пенсию. Многие пенсионеры, как правило, тратят больше в эти первые годы выхода на пенсию из-за отложенного спроса. для путешествий и/или хобби."

  Все эти соображения помогут сформировать и воплотить в жизнь ваше представление о выходе на пенсию — независимо от того, путешествуете ли вы по миру или обосновываетесь в своем нынешнем доме. Вы можете использовать Калькулятор пенсионного плана KeyBank, чтобы получить представление о том, что потребуется, чтобы воплотить это видение в реальность.

• Регулярно проверяйте свои доходы и текущие пенсионные отчисления, а также проверяйте свои расходы чтобы узнать, можете ли вы внести коррективы, которые позволили бы внести дополнительные взносы в ваше пенсионное планирование. Ищите дополнительные или добавочные источники дохода, чтобы увеличить запас краткосрочных наличных денег, которые позволили бы вам увеличить ваши пенсионные сбережения.

• Рассмотрите другие факторы, которые повлияют на вашу пенсию в финансовом отношении, включая социальное обеспечение, варианты медицинского обслуживания и альтернативные формы занятости, такие как неполный рабочий день. Когда дело доходит до социального обеспечения, может возникнуть соблазн подать заявление раньше, но чем дольше вы продержитесь, тем выше будет ваше ежемесячное пособие.

  Хотя право на участие в программе Medicare начинается в возрасте 65 лет, пенсионеры также могут получить частную медицинскую страховку до этого срока через федеральные биржи в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Наконец, помните, что выход на пенсию не обязательно должен быть решением «все или ничего»:вы можете восполнить финансовые пробелы, работая неполный рабочий день или работая консультантом.

Что еще нужно сделать?

Обратите внимание на взаимные фонды: ¹ Это недорогие инвестиции, которые объединяют деньги многих акционеров для инвестирования в профессионально управляемый и диверсифицированный портфель. Взаимный фонд позволяет вам начать инвестировать с небольшой суммы денег и не требует особых усилий с вашей стороны для управления.

Чтобы жить на пенсии так, как вы себе представляете, вам нужен надежный план. Свяжитесь с нами, запланировав встречу с одним из наших личных банкиров, и мы поможем вам пройти путь к выходу на пенсию, который подходит именно вам.