Когда Бриттни Ансельмо, менеджер по маркетингу из Нью-Йорка, отказалась от своей карьеры, чтобы заботиться о своих двух детях, она быстро превратила свой 401 (k) в IRA. Двенадцать лет спустя баланс этого счета IRA вырос - но не настолько, насколько мог бы. Не добавляя взносов на свой счет в течение более чем десятилетнего отсутствия на работе, Ансельмо потеряла эффект сложения, который значительно увеличил бы ее пенсионные сбережения. «Когда я ушел, я не особо задумывался о накоплении средств на пенсию. Я подумал, что после того, как компания 401 (k) исчезла, у меня исчезли возможности для сбережений », - сказал Ансельмо.

Ансельмо входит в число миллионов женщин, которые уходят с работы задолго до пенсионного возраста. Они делают это по многим причинам:будь то забота о любимом человеке, открытие собственного дела или работа в сфере гиг-экономики. Многие в процессе отказываются от больших зарплат, пенсионных планов с льготным налогообложением и бонусов. Это может иметь разрушительные последствия для их пенсионных сбережений. Fidelity Investments обнаружила, что всего один год отсутствия на работе для 35-летней женщины, зарабатывающей 100 000 долларов, может привести к потере более 200 000 долларов пенсионных взносов и сбережений к тому времени, когда вам исполнится 67 лет. Чем дольше вы остаетесь без работы, тем большее влияние.

Во время пандемии COVID-19 мы видели, как миллионы женщин уходили с работы, и знаем, что это тяжелое бремя. Опрос Fidelity Investments показал, что 39% женщин рассматривали возможность ухода с работы или сокращения рабочего времени, чтобы заботиться о близких или управлять дистанционным обучением во время пандемии.

Но есть и хорошие новости. Когда перерывы в работе необходимы, есть способы продолжать откладывать деньги на пенсию. Вот как это сделать.

НЕ ИСПОЛЬЗУЙТЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УЧЕТНЫЕ ЗАПИСИ

Если вы уходите с работы и вам нужно использовать сбережения, Венди Либовиц, CFP, вице-президент отдела инвестиционного центра Fidelity Investments в Форт-Лодердейле, советует убедиться, что средства поступают с облагаемых налогом счетов, а не с отложенных налогов. Это означает использование денег на текущих, сберегательных и общих инвестиционных счетах, а не на счетах 401 (k), 403 (b), IRA или аннуитетах. Если вы откажетесь от последнего раньше, вы можете столкнуться с налоговыми штрафами, плюс вы потеряете замечательное влияние сложных процентов, благодаря которым ваши деньги растут с течением времени. «Мы настоятельно просим вас сначала рассмотреть возможность отказа от налогооблагаемых транспортных средств. Это позволяет со временем накапливать деньги, и вы получите их на пенсию », - сказал Либовиц. «Когда вы выходите на пенсию, становится трудно брать деньги в долг».

Предположим, вы начали вносить 6000 долларов в IRA, начиная с 25 лет. По расчетам Fidelity, к выходу на пенсию в возрасте 70 лет эта IRA будет стоить 1 440 592 доллара. Если бы вы начали в 35 лет, остаток составил бы 757 609 долларов.

СПРАВОЧНИК ИРА И СОЛО 401 (k)

Если вы состоите в браке, вы можете продолжать откладывать на пенсию через IRA супруга. В случае IRA супруга работающий супруг делает взнос от имени супруга, не получающего дохода. «Это проще всего сделать, если у вас есть супруг (а) и вы подаете совместную налоговую декларацию», - сказал Насрин Мазуджи, вице-президент по комплаенсу и нормативным вопросам Ubiquity Retirement + Savings. «Вы можете внести свой вклад в IRA, пока у вашего супруга есть доход». В 2021 году вы оба можете делать ежегодные взносы в размере до 6000 долларов. Эта цифра возрастает до 7000 долларов, если вам 50 лет и старше.

Если вы ушли с работы, чтобы начать свой бизнес, работать фрилансером или работать в гиг-экономике, у вас также есть возможность открыть соло 401 (k). Индивидуальный план 401 (k), созданный для самозанятых, позволяет вам получить многие преимущества плана, спонсируемого работодателем, без необходимости трудоустройства. Вам нужен идентификационный номер работодателя, чтобы открыть соло 401 (k), на который вы можете подать заявку на веб-сайте IRS. И вы, и ваш супруг можете внести свой вклад в соло 401 (k). «Все чаще люди уходят от работы в крупных организациях и выходят на рынок концертов или работают внештатно, - говорит Мазуджи. К 2021 году вы можете внести до 58000 долларов. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительные 6500 долларов.

РАССМОТРИТЕ РАСПРЕДЕЛЕНИЕ АКТИВОВ

Для женщин, которые не получают доход после увольнения с работы, есть способы максимизировать отдачу от инвестиций, которые они уже накопили. Например, вы не хотите пролонгировать свой план 401 (k), не проверив свое портфолио. Ваш инвестиционный выбор может сильно отличаться, если вы больше не вносите взносы на пенсионный счет. «Возможно, вы захотите изменить баланс или выбрать более или менее агрессивные инвестиции», - говорит Либовиц из Fidelity. «Вы должны выбрать, хотите ли вы остаться в своем плане или передать его IRA. Все эти варианты предназначены для того, чтобы вы всегда были инвестированы ». Фонд с установленной датой популярен среди женщин, откладывающих на пенсию. Чем ближе к пенсии, тем консервативнее становятся вложения в фонд.

HSA часто упускают из виду

Когда вы не работаете, часто упускают из виду способ накопления на пенсию - это сберегательный счет для здоровья. Этот счет используется для оплаты медицинских расходов, когда у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой. Вам не нужен работодатель, чтобы открыть счет, и вы получаете те же налоговые преимущества, что и 401 (k). Мазуджи говорит, что без каких-либо ограничений на то, как долго деньги могут оставаться в HSA, некоторые люди хранят их там до выхода на пенсию. Вы не станете миллионером, используя только HSA, но он может стать важным инструментом в вашем наборе инвестиционных инструментов. На 2021 год лимит взноса для физического лица составляет 3600 долларов.

НЕ БОЙТЕСЬ ОБРАТИТЬСЯ ЗА ПОМОЩЬЮ

Лучшее, что вы можете сделать перед уходом с работы, - это обратиться за помощью. Даже если на вашем пенсионном сберегательном счету есть небольшая сумма денег, профессионалы могут помочь вам найти лучший способ заставить это гнездовое яйцо расти. «Так много женщин воздерживаются, полагая, что у них недостаточно денег или они не находятся в ситуации, когда они имели бы право на поддержку, - говорит Либовиц. - Полезно понимать влияние решений, прежде чем их принимать».