В каком году вы хотите выйти на пенсию? Этот единственный вопрос связан с концепцией фондов с установленной датой, которые быстро набирают популярность.
Фонды с установленной датой дебютировали в 1994 году как простой вариант для пенсионеров. Это паевые инвестиционные фонды, основанные на том году, в котором вкладчик планирует выйти на пенсию. Предположим, вам 50 лет, и вы планируете выйти на пенсию в возрасте 65 лет. Вы должны выбрать фонд с целевой датой на 2036 год или, что более вероятно, на 2035 год, поскольку фонды с целевой датой обычно кратны пяти. Фонд с установленной датой активно управляется на всю оставшуюся жизнь, балансируя для корректировки риска по мере того, как вы становитесь старше и приближаетесь к пенсии.
Поскольку все больше пенсионеров выбирают этот вариант, следует помнить о некоторых плюсах и минусах.
По идее, фонды с установленными сроками велики; это простое решение для людей, которые либо не хотят заниматься инвестированием, либо боятся денег. Это хороший вариант для инвесторов, которые держатся подальше и не хотят самостоятельно менять баланс своих инвестиций. Фонды с установленной датой также хороши для инвесторов DIY, потому что они представляют собой более комплексную стратегию, чем выбор прошлых результатов, как часто делают самодельные инвестиции. Они выберут акции, которые показали хорошие результаты в последнем квартале или году, что не является успешной стратегией, потому что прошлые результаты не обязательно указывают на будущий рост.
Фонды с установленной датой не подбираются индивидуально для конкретной ситуации человека; они одинаково относятся ко всем, кто выйдет на пенсию в определенном году. Однако не все люди одинаковы. У них разные потребности в доходах, образ жизни и ресурсы на пенсии. У людей должен быть индивидуальный план дохода для выхода на пенсию, а фонды с установленной датой не могут этого сделать.
Еще один недостаток заключается в том, что многие люди не копают достаточно глубоко, чтобы найти средства с наилучшей целевой датой, когда речь идет о внутренних расходах, распределении активов и способах управления средствами. Они также не тратят время на то, чтобы выяснить, как включить фонд с установленной датой в общую стратегию выхода на пенсию. Если у вас есть Roth или традиционный IRA, как они дополняют друг друга? Фонды с установленной датой должны быть частью полного пенсионного плана.
Чтобы быть по-настоящему диверсифицированным, пенсионеры должны распределять свои деньги между различными типами активов, включая ликвидные активы, к которым вы можете получить доступ в любое время (например, сберегательные счета и краткосрочные компакт-диски), активы роста (например, паевые инвестиционные фонды) и безопасные активы (долгосрочные компакт-диски и, возможно, аннуитеты).
При этом важно также диверсифицировать свои активы внутри каждая категория. Таким образом, хотя фонды с установленной датой имеют свои преимущества, размещение 100% ваших активов в одном фонде может быть чрезмерным. Каждый раз, когда вы кладете все яйца в одну корзину, это не лучшее решение.
При поиске способов диверсифицировать средства, на которые рассчитана дата, подумайте о диверсификации поставщиков. Фонды с установленной датой выглядят по-разному в зависимости от поставщика, например Vanguard, Fidelity и T. Rowe Price. Они состоят из различных долей акций, и некоторые из них активно управляются, а другие полностью индексные фонды. Если у вас есть возможность, я рекомендую инвестировать в фонды с установленной датой на тот же год от разных поставщиков.
Еще один простой способ диверсификации - выбрать разные годы для фондов с целевой датой, например, 2045 и 2050. Теоретически фонд с целевой датой 2050 года будет иметь более высокий риск. Это означает, что в хорошие годы на Уолл-стрит вы получите больше вознаграждений. Кроме того, в плохой год вы получите более сильную боль.
Инвесторы должны смотреть на проспект и стоимость фонда с установленной датой. Вы можете перейти на такой веб-сайт, как FINRA, подключить фонд и найти важную информацию, которую легко усвоить. Я очень чувствителен к гонорарам, поэтому мне нравится смотреть на внутреннюю стоимость. На этом фронте есть хорошие новости:сборы фонда с установленной датой в последние годы снижаются. По состоянию на 2020 год средняя комиссия за инвестицию в 10000 долларов составляет около 52 долларов. Для сравнения:в 2009 году было 103 доллара. Активно ли управляется фондом или он более пассивен? Если фонд активно управляется, в этом фонде есть управляющий, покупающий и продающий акции. Пассивный фонд будет иметь больше индексных фондов и обычно имеет более низкую комиссию.
Некоторые фонды с установленной датой берут на себя больший риск, чем другие. Важно изучить это, чтобы определить уровень риска, на который вы идете. Есть отличные инструменты для анализа риска, такие как Riskalyze или AssetLock. Финансовый консультант может помочь, используя эти инструменты для исследования риска, связанного с каждым фондом.
Как правило, при правильном управлении фондом с установленной датой риск по мере приближения к целевой дате снижается. Вы не хотите идти на больший риск, чем вам удобно. Это может заставить инвесторов нервничать, когда на Уолл-стрит падает, а они продают не вовремя.
Вы также можете подумать, в какие компании и отрасли инвестируется целевой фонд. Некоторые социально сознательные инвесторы могут не захотеть, чтобы их деньги направлялись в определенные отрасли, такие как табак, алкоголь или боеприпасы. Если это важно для вас, исследуйте фонд. Изучите активы фонда, проведя онлайн-исследование. Вы можете узнать, в какие компании вложены средства, и можете поискать в поисках целевого фонда, который соответствует вашим целям.
Молодое поколение больше заинтересовано в социально ответственном инвестировании, и в ближайшем будущем мы можем увидеть социально ответственные фонды с установленными сроками.
Если вы относитесь к типу инвестора, который хочет «установить и забыть», средства с установленной датой - это простой вариант, который вам следует изучить. Итог:важно, чтобы вы делали сбережения для своего будущего. Продолжайте вкладывать деньги на пенсионные счета как в хорошие, так и в плохие времена. Вы не пожалеете об этом.