На фоне всех слухов о возможном повышении налогов в будущем лучшим выходом для вас может быть включение налоговых стратегий в свой финансовый план, ориентированный на выход на пенсию.

Следует задать себе два важных вопроса:

1. Какая часть вашего дохода будет облагаться налогом при выходе на пенсию? Это включает в себя социальное обеспечение, пенсионные планы, спонсируемые работодателем, инвестиции, пенсии и другие потенциальные источники дохода.
2. Какой будет ваша налоговая ставка после выхода на пенсию? Помните, что сегодняшние ставки низкие по историческим меркам, а Закон о сокращении налогов и рабочих местах истекает после 2025 года.

Вот варианты, которыми вы можете воспользоваться прямо сейчас, чтобы снизить налоговое бремя в будущие годы и при выходе на пенсию:

Откройте Roth IRA или Roth 401 (k)

Исходя из предпосылки, что налоги в будущем будут выше, разумным шагом будет внесение взносов, которые могут расти без налогов. Двумя транспортными средствами для достижения этой цели являются Roth IRA или Roth 401 (k). Взносы производятся после уплаты налогов, то есть ваш налогооблагаемый доход не уменьшается на сумму ваших взносов при подаче налоговой декларации. Но пособие выплачивается при выходе на пенсию, поскольку заработки могут быть сняты без уплаты налогов, начиная с возраста 59,5 лет.

Три отличия между Roth IRA и Roth 401 (k):

1. Roth 401 (k) имеют более высокий предел взноса. Сотрудники могут сэкономить до 19 500 долларов в 2021 году, а для работников старше 50 лет максимальный лимит составляет 26 000 долларов в год. Взносы Roth IRA ограничены 6000 долларов в год, в то время как работники старше 50 могут вносить 7000 долларов.
2. Для Roth IRA не требуется минимального распределения. Тем не менее, существует RMD для Roth 401 (k), начиная с возраста 72 лет. Вы можете избежать этого RMD, добавив его в Roth IRA после выхода на пенсию.
3. Инвесторы в Roth IRA имеют больший контроль над своими счетами, чем в Roth 401 (k). В Roth IRA инвесторы могут выбрать любой тип инвестиций - акции, облигации и т. Д. - но в 401 (k) они ограничены фондами, предлагаемыми их работодателями.

Преобразуйте традиционную IRA в IRA Рота

Некоторые люди предпочитают преобразовать традиционную IRA в Roth IRA, потому что снятие средств с первого облагается налогом, а средства, снятые с Roth IRA, - нет. Преобразованная часть облагается налогом в год, в который вы совершили преобразование.

Существует предел дохода для внесения взносов в IRA Roth:в 2021 налоговом году правительство разрешает только лицам с модифицированным скорректированным валовым доходом ниже 198000 долларов США (супружеские пары, подающие совместно) или 125000 долларов США (для одиноких лиц) вносить максимальную сумму в Roth. Ира. Выше этих уровней способность вносить вклад постепенно теряется. Супружеские пары, когда их доход достигает 208 000 долларов, больше не могут вносить взносы. Для одиночных игр верхний предел составляет 140 000 долларов. Тем не менее, те, кто зарабатывает выше этих лимитов, по-прежнему могут конвертировать через бэкдор Roth IRA, налоговую лазейку, позволяющую делать косвенные взносы. Проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом или специалистом по финансовому планированию, чтобы определить, подходит ли вам бэкдор-стратегия.

Взвесьте альтернативные инвестиции

Ищите источники дохода с благоприятным налоговым режимом. Например, в случае дохода от аренды у вас есть амортизация, которую вы можете списать с любого дохода от аренды. Муниципальные облигации обычно освобождаются от федерального подоходного налога и, в некоторых случаях, от налогов штата и местных налогов. А в паевых инвестиционных фондах, управляемых налогами, менеджеры фондов работают над повышением налоговой эффективности.

Рассмотрите возможность страхования жизни на денежную сумму

Это популярный инструмент получения пенсионного дохода, поскольку средства могут быть источником дохода, не облагаемого налогом. Хотя премии высоки в первые годы политики, избыточные доллары инвестируются с целью увеличения денежной стоимости. Трудно сказать, как эта политика будет работать в долгосрочной перспективе, поэтому важно хорошо подготовиться перед покупкой и принять обоснованное решение о правильной политике денежной оценки для вас. Факторы, которые следует учитывать, включают в себя, готовы ли вы брать на себя дополнительный риск для получения потенциально более высокой прибыли, а также временные рамки, когда вы хотите получить доступ к любым денежным значениям в политике. Целесообразно проконсультироваться с профессиональным консультантом, который поможет вам разобраться в возможных вариантах.

Пока неясно, какими будут налоги в будущем, вам не нужно полностью оставлять налоговую ситуацию на волю случая и прихоти законодателей. Финансовый специалист может помочь вам разобраться в вариантах и ​​найти решения, которые лучше всего подходят для вас.

Дэн Данкин участвовал в написании этой статьи .