Если вы рассматриваете накопление на пенсию как битву, то взносы Roth 401 (k) могут быть вашим секретным оружием.
В нашей фирме мы часто обнаруживаем, что наши клиенты никогда не осознавали, что Roth 401 (k) был компонентом, который они могли бы включить в свой пенсионный арсенал. Фактически, некоторые инвесторы могут упустить возможность сбережения, которая может принести пользу людям с разными налоговыми категориями.
Взносы в традиционные 401 (k) производятся до налогообложения, что означает, что эти взносы вычитаются из вашего налогооблагаемого дохода. Однако, когда вы начинаете снимать деньги на пенсии, деньги - плюс любая прибыль, которую они заработали за эти годы - облагаются подоходным налогом по любой ставке подоходного налога, которая была у вас на тот момент. Взносы в Roth 401 (k) s, с другой стороны, делаются из денег, на которые вы уже заплатили налоги, но когда вы идете снимать деньги на пенсии, они не облагаются налогом.
Здесь требуется некоторое планирование и работа с вашими квалифицированными специалистами, чтобы помочь оценить, где может быть ваша налоговая ставка. Если после этого анализа вы решите, что ваша налоговая ставка будет такой же или выше в будущем, тогда вы должны спросить себя:«Почему я откладываю налоги на свой доход, а затем увеличиваю эту сумму на сложные проценты только для того, чтобы платить такие же ставка налога или выше в будущем? »
Наиболее распространенное практическое правило состоит в том, что среднестатистическому человеку потребуется примерно 80% его предпенсионного дохода, чтобы поддерживать такой же образ жизни после выхода на пенсию. Но пусть ваш бюджет будет вашим ориентиром. Однако, не зная наверняка, какими будут ваши налоговые ставки в будущем, может показаться, что пенсионные накопления должны, по крайней мере, частично делаться на основе после уплаты налогов.
При попытке понять эту концепцию обычно используют анекдот, когда вы воображаете себя фермером. Вы бы предпочли платить налоги с небольших семян, которые вы сажаете, или со всего урожая вашего урожая? Накопление на пенсию с помощью Roth может быть похоже на уплату подоходного налога с семян, но при этом возможность собрать весь урожай без уплаты налогов.
Еще одно преимущество вкладов Roth 401 (k) заключается в том, что максимальный предел намного выше, чем у вкладов Roth IRA. Для лиц моложе 50 лет максимальный взнос Roth IRA составляет 6000 долларов; для лиц старше 50 лет максимальная сумма составляет 7000 долларов. Сравните это с Roth 401 (k) s, где максимальный взнос для лиц младше 50 составляет 19 500 долларов, а максимальный для тех, кто старше 50 - 26 000 долларов.
Еще один важный момент, по которому IRA Roth и Roth 401 (k) отличаются, заключается в ограничении дохода для получения права. Существуют ограничения дохода для тех, кто рассматривает вклад Roth IRA. Если вы не замужем, то к 2021 году поэтапное прекращение выплаты взносов начнется с годового дохода от 125 000 до 140 000 долларов. Если вы состоите в браке и подаете совместную регистрацию, поэтапный отказ начинается с 198 000–208 000 долларов США. Но вклады Roth 401 (k) не имеют никаких ограничений по доходу. Итак, если у вас высокий доход, Roth 401 (k) может стать вашим секретным оружием для экономии после уплаты налогов.
Давайте внимательнее посмотрим на цифры. В этом сравнении мы рассмотрим экономию Roth 401 (k) по сравнению с традиционной экономией 401 (k) до налогообложения. Сделаем несколько общих предположений. В Сценарии 1 мы предполагаем, что вы будете находиться в той же налоговой категории 24% до и после выхода на пенсию, вы получаете доходность 7% от своих инвестиций и экономите 19 500 долларов в течение следующих 30 лет.
В этом сценарии важно отметить, что все параметры равны. Если просто выбрать экономию на Roth по сравнению с традиционным 401 (k), ваш баланс после уплаты налогов на вашем Roth составит 1 911 105 долларов по сравнению с 1834 722 долларами для традиционного 401 (k). Это еще на 76 383 доллара в кармане просто установив флажок - неплохо окупится потраченное время.
Сценарий 2. Теперь давайте посмотрим на те же параметры, но предположим, что при выходе на пенсию вы будете получать более высокую налоговую ставку. Для этого мы увеличим вашу налоговую планку с 24% до выхода на пенсию до 32% после выхода на пенсию. С Roth 401 (k) вы получите колоссальные 2 доллара 54 733 больше в вашем кармане после уплаты налогов чем если бы вы инвестировали в традиционный 401 (k) - или 1 911 105 миллионов долларов за Roth против 1 656 372 долларов за традиционный 401 (k). Что вы могли бы сделать с 254 733 долларами на пенсии?
А теперь давайте добавим последние боеприпасы в ваше секретное оружие. Распределение Рота при выходе на пенсию не считается скорректированным валовым доходом, что может означать снижение ваших страховых взносов по программе Medicare. Это связано с тем, что ваши страховые взносы в рамках программы Medicare определяются вашим AGI, который был бы выше, если бы ваши выплаты производились за счет взноса до налогообложения 401 (k) по сравнению с Roth 401 (k). Имейте в виду, что стандартные страховые взносы Medicare в 2021 году составляют 148,50 долларов в месяц, но по мере роста вашего AGI они могут вырасти до 504,90 долларов в месяц.
Итак, в вашей битве за то, чтобы накопить достаточно для выхода на пенсию, убедитесь, что вы используете все оружие в своем арсенале - особенно то, что может быть вашим секретным оружием:взносы Roth 401 (k).
Дэн Данкин участвовал в написании этой статьи .