Когда дело доходит до выхода на пенсию и финансового планирования, большая часть разговоров вращается вокруг людей в возрасте от 60 и старше, которые быстро приближаются к выходу на пенсию или, возможно, уже достигли этого дня.
В этой дискуссии теряются люди в возрасте от 40 до 50, которым нужно не только откладывать деньги на пенсию, но и лучше подготовиться на случай непредвиденных обстоятельств.
Я вспомнил об этом не так давно, когда внезапно скончался клиент в возрасте 50 лет. Он всегда вел семейную бухгалтерию, а его жена не была в курсе всех деталей. Он просто сказал ей:«Если со мной что-нибудь случится, позвони Чаду».
Послушайте, важно найти того, кому вы доверяете, но это еще не все. Кому-то другому, кроме вашего финансового специалиста - супругу (а), ребенку или значимому другому человеку, - нужна основная информация о том, что у вас есть и как получить к ней доступ.
В этой конкретной ситуации жена какое-то время не работала и, естественно, беспокоилась о том, хватит ли денег на работу. Не было ни завещания, ни имущественного плана, что, к сожалению, не так уж необычно, потому что люди в возрасте от 40 до 50 часто не хотят думать об этих ситуациях. Мы склонны говорить себе:«Я позабочусь об этом позже».
С другой стороны, у мужа был полис страхования жизни, по которому выплачивались большие выплаты, и у них были значительные активы. В конце концов, хотя на этом пути возникло несколько препятствий, мы смогли составить план игры для жены, чтобы ей не приходилось возвращаться к работе.
А вы? Если вы также находитесь в возрастном диапазоне от 10 до 20 лет до выхода на пенсию, подготовились ли вы к неожиданностям? Позвольте мне предложить несколько советов по этому поводу:
Первое, что вам следует сделать, это организовать работу. У многих людей в возрасте от 40 до 50 лет активы распределены по нескольким инвестиционным счетам. Может у них работает 401 (к). Возможно, они сами создали ИРА. У них могут быть паевые инвестиционные фонды или деньги на сберегательном счете в банке. Их супруг может знать о различных учетных записях, но не знает, как добраться до них, если что-то случится.
Итак, проведите инвентаризацию всего, что у вас есть, отметьте самые последние остатки на счетах и убедитесь, что ваши бенефициары в курсе. Создайте список, который вы можете сохранить на своем компьютере, и распечатанный список, который вы можете положить в сейф. Обновляйте информацию ежегодно.
Не храните свои планы и списки своих активов в секрете от супруга, второй половинки или кого бы то ни было, кому понадобится доступ к ним, если с вами что-то случится. Сообщите соответствующему лицу или лицам, где находится информация, и убедитесь, что они смогут ее получить.
В примере, который я упоминал ранее, мой клиент поместил свою информацию на компьютер, но этот компьютер был защищен паролем, и его жена не знала пароль, что создавало собственные головные боли.
Страхование жизни бывает разных форм, и важно понимать их, чтобы знать, что вам может понадобиться, чтобы принести наибольшую пользу вам и вашей семье. Если у вас все еще есть задолженность по дому или какие-либо другие крупные активы, вы должны убедиться, что у вас достаточно страхования жизни, чтобы хотя бы покрыть этот долг, чтобы у вашего супруга было на одну вещь меньше беспокоиться в случае вашей смерти.
Простой полис срочного страхования жизни мог бы соответствовать всем требованиям. Другой вариант - индексированный универсальный полис страхования жизни, который помимо пособия в случае смерти имеет денежную стоимость. Эта политика может приносить проценты на основе индекса фондового рынка. Если рынок идет вниз, вы ничего не теряете, но если рынок растет, на ваш счет с денежной стоимостью зачисляются проценты. Если вы заплатите по индексированной универсальной политике жизни, скажем, на 20 лет, вы можете использовать денежную стоимость, чтобы помочь профинансировать свою пенсию. Кроме того, вы можете добавить в полисы страхования жизни участников долгосрочного ухода, что позволит вам использовать часть пособия в случае смерти для оплаты долгосрочного ухода.
Я знаю, что думать об этом - неинтересно. Я могу связать. Мне под 40, и у меня есть семья, поэтому я попадаю в тот возраст и жизненную ситуацию, о которых говорю. Возможно, как и у вас, у меня есть друзья моего возраста, которые начали испытывать проблемы со здоровьем, и это открыло мне глаза, чтобы убедиться, что я подготовлен.
На этом этапе жизни хорошая философия, которой следует придерживаться, заключается в следующем:планируйте худшее, надейтесь на лучшее. Встреча с финансовым специалистом может помочь вам разобраться во всем и составить планы, которые лучше всего подходят для вас и вашей ситуации, независимо от того, случится ли непредвиденное событие или нет.
Ронни Блэр участвовал в написании этой статьи.