Когда дело доходит до выхода на пенсию, ожидания и реальность могут противоречить друг другу, что может привести к тому, что может показаться немыслимым, - внезапному выходу на пенсию. Неожиданный выход на пенсию может подорвать самые лучшие планы или, что еще хуже, вызвать необходимость в быстром планировании, если такового не существует.
В то время как американцы в среднем рассчитывают выйти на пенсию в возрасте 66 лет, на самом деле средний пенсионный возраст составляет 65 лет для мужчин и 63 года для женщин. Половина американских пенсионеров, опрошенных финансовой компанией Allianz, сообщили, что вышли на пенсию раньше, чем планировали. Почему? Чуть более трети опрошенных сообщили о непредвиденной потере работы, а четверть сообщили о проблемах со здоровьем.
Общее у этих причин следующее:отсутствие выбора. Другими словами, работающие американцы столкнулись с не зависящими от них факторами, которые вынудили их уйти на пенсию.
К счастью, если вы находитесь не на той стороне неожиданного события, которое вынуждает вас уйти на пенсию, или если вам приходится выходить на пенсию по собственным причинам, есть подходы, которым вы можете следовать, чтобы организовать финансовую организацию, включая эти шесть стратегий.
Поскольку внезапный выход на пенсию, ну, в общем, внезапный, у вас может возникнуть соблазн сделать что-то серьезное, например продать свой дом или уехать из своего давнего дома. В ситуациях, которые вы не можете контролировать, лучше сделать что-нибудь, чем ничего не делать.
Однако гораздо лучше не торопиться и оценить ситуацию, прежде чем принимать меры. Вы можете пожалеть о поспешном решении, особенно если оно серьезное.
Ваши источники дохода, вероятно, включают социальное обеспечение и доход от ваших пенсионных сбережений. Они также могут включать пенсию с установленными выплатами или доход от аренды недвижимости.
Вы можете подать заявление на социальное обеспечение уже в возрасте 62 лет. Раннее получение социального обеспечения снизит ваше общее пособие в период ожидания, пока вы не станете старше, на целых 30%, но у вас может не быть выбора, если вам нужен доход. Если у вас есть супруг (а) или партнер (а), важно согласовывать подходы к заявлению претензий.
Чтобы получить пособие по социальному обеспечению в полном объеме, вам нужно подождать достижения полного пенсионного возраста, чтобы получить его. Для всех, кто родился в 1960 году или позже, полный пенсионный возраст составляет 67 лет. Для тех, кто родился в период с 1943 по 1954 год, полный пенсионный возраст составляет 66 лет. Если вы родились между 1954 и 1960 годами, выход на пенсию увеличивается с двухмесячным шагом в возрасте от 66 до 67 лет. .
Если вы подаете заявление на социальное обеспечение до достижения полного пенсионного возраста и продолжаете работать, ваше пособие будет уменьшено, если вы превысите определенный порог дохода. В 2021 году Служба социального обеспечения вычитает 1 доллар из вашего пособия на каждые 2 доллара, заработанные сверх 18 960 долларов.
Ваши пенсионные сбережения являются важным источником пенсионного дохода. Чем больше дохода вы сможете извлечь из этих сбережений, тем меньше вам придется использовать фактическую основную сумму. Теперь основная сумма расходов означает, что вы не сможете использовать ее позже для получения дохода.
Если у вас есть пенсия с установленным размером пособия, вам нужно будет решить, брать ли меньшую выплату для обеспечения вашего супруга после вашего отъезда и получать ли единовременную выплату, которой вы можете управлять самостоятельно, или выбрать аннуитетные выплаты ежемесячно. основы.
После внезапного выхода на пенсию у вас мало роскоши или времени для оптимизации источников дохода. Это означает, что вам необходимо убедиться, что ваши расходы соответствуют имеющемуся доходу. Вот здесь и пригодится создание бюджета.
Начните с ваших недискреционных расходов - расходов, которые вы должны оплачивать каждый месяц, - включая ипотечный платеж, налоги на имущество, коммунальные услуги, оплату автомобиля, продукты, Интернет и т. Д.
Затем переходите к своим дискреционным расходам, таким как еда вне дома или еда на вынос, развлечения, такие как потоковые услуги, отпуск и т. Д. Используйте приложение онлайн-банкинга или чековую книжку, чтобы контролировать свои ежемесячные расходы.
Как только вы разберетесь со своими ежемесячными расходами, вы сможете лучше понять, как тратятся ваши деньги. Приложения для отслеживания бюджета, такие как Clarity Money, PocketGuard или YNAB, могут собирать информацию о расходах в будущем, чтобы вы могли со временем уточнить свои бюджетные цифры.
Собрав данные о своих расходах, сопоставьте их с источниками дохода, которые вы уже определили, чтобы найти любые пробелы. Если вы предпочитаете работать вручную, возьмите блокнот и создайте две колонки - одну для расходов, а другую для доходов. Если вы предпочитаете работать на компьютере, создайте лист Google Таблицы или Microsoft Excel.
Если вы обнаружите дисбаланс между расходами и доходами, вам придется либо уменьшить свои расходы, либо увеличить доход, либо использовать комбинацию этих двух факторов, чтобы создать правильный баланс.
Жизненно важно достичь баланса между расходами и доходами, потому что выход на пенсию может длиться долго. По оценкам Управления социального обеспечения, женщина, которой в 2020 году исполнится 65 лет, доживет до 86,6 года, а мужчина доживет до 84 лет. Кроме того, каждый четвертый 65-летний мужчина доживет до 90 лет, а каждый десятый - доживет. больше 95.
Многие неожиданно вышедшие на пенсию моложе 65 лет, т.е. возраста, когда вы имеете право на участие в программе Medicare. Это означает, что вам необходимо найти страховое покрытие. Если вы получите выходной пакет от своего бывшего работодателя, вы сможете договориться о медицинском страховании до тех пор, пока вам не исполнится 65 лет.
Некоторые работодатели предлагают краткосрочные выплаты наличными, чтобы покрыть расходы на страхование. Возможно, вы сможете получить доступ к страховке COBRA от вашего бывшего работодателя, которая действует до 18 месяцев после увольнения с работы. Однако COBRA может стоить довольно дорого.
Вариант для тех, кто хочет получить медицинскую страховку, - это Служба здравоохранения США, также известная как Obamacare. В нескольких штатах, в том числе в Нью-Джерси, Пенсильвании, Мэриленде, Калифорнии, Колорадо, Коннектикуте, Айдахо, Массачусетсе, Неваде, Миннесоте, Нью-Йорке, Род-Айленде, Вермонте и Вашингтоне, а также в Округе Колумбия есть свои собственные биржи. Если вы живете в штате, в котором нет собственной биржи, используйте федеральную биржу.
Федеральные биржи и биржи штата предлагают субсидии для покрытия доходов. Это означает, что если у вас есть значительная сумма активов, но не большой доход, вы можете получить значительную субсидию. Эти веб-сайты упрощают изучение и сравнение планов, выяснение затрат и определение того, имеете ли вы право на субсидию на государственной или федеральной бирже.
Если у вас мало дохода или у вас слишком много свободного времени, вам может подойти неполная занятость. Розничная торговля предлагает множество возможностей для неполного рабочего дня. Если у вас есть руки, то подработка в Lowe’s или Home Depot принесет определенный доход, предложит вам возможности для общения и может принести вам скидку для сотрудников на инструменты и предметы домашнего обихода.
Возможно, вам не придется работать неполный рабочий день очень долго. Даже 10 000 или 15 000 долларов в год в виде заработной платы с частичной занятостью могут дать вам некоторую передышку в вашем бюджете и позволить вам отложить получение выплат со своего пенсионного счета или пенсии с установленными выплатами или подачу заявления на социальное обеспечение.
Ожидание, чтобы заработать на этих источниках дохода, означает, что у них будет больше времени для роста, что потенциально предоставит вам более крупный источник дохода на более позднем этапе выхода на пенсию, даже если это произойдет через три или пять лет.
Если у вас уже есть пенсионный план, вероятно, его необходимо скорректировать, потому что вполне вероятно, что ваш план не предусматривал внезапного досрочного выхода на пенсию.
Если у вас нет плана, сейчас отличное время для его создания. Почему? Потому что выход на пенсию - это не событие, это путешествие. Чтобы успешно пройти через десятилетия, связанные с выходом на пенсию, вам нужна дорожная карта. Этот план не всегда может точно соответствовать цели, но его можно скорректировать, если того потребуют обстоятельства.
Неожиданный выход на пенсию может стать шоком. При тщательном планировании и долгосрочной перспективе можно не только пережить внезапную пенсию, но и преуспеть и наслаждаться золотыми годами.